Дело №2-1178/2021

УИД 03RS0011-01-2021-001779-04 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2021 года город Ишимбай 

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сираевой И.М..

при ведении протокола секретарем Валитовой Р.Ш.

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителей заинтересованных лиц ФИО2, ФИО3, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного №У-21-61143/501-003 от 26.05.2021, принятого по обращению ФИО5 о взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс кредит» (ООО) денежных средств за дополнительные услуги.

В обоснование заявленных требований общество указало, что финансовый уполномоченный указанным решением частично удовлетворил требования ФИО5, взыскал в ее пользу с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) уплаченную комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 94392 руб. и комиссию за услугу «СМС-информирование» в размере 1955,43 руб.

Согласно п.9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Вывод финансового уполномоченного о нарушении банком п.1 ст.10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий кредитного договора в обход законодательства неверен, поскольку банк действовал в соответствии со ст.420, 421 ГК РФ, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Поэтому требования клиента направлены на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который не допустим, и на одностороннее изменение условий договора. Само подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное банком и принятое клиентом платное соглашение, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора в свою пользу в рамка, определенных сервис-пакетом, это платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение суммы комиссии за подключение к указанному пакету в полную стоимость кредита ошибочно, так как подключение дополнительных услуг банка для заемщика является добровольным, выдача кредита не поставлена в зависимость от подключения дополнительной услуги.

В соответствии с п.2.1.2 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а ФИО5 обязалась уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-пакету в размере 94392 руб. В соответствии с п.8.1.17 Общих условий ФИО5 могла в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии отказаться от подключения к Сервис –пакету, в этом случае подключение к указанному сервис-пакету не производится, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления. Отказ от использования Сервис-пакета не влечет прекращение кредитного договора. Подключение ФИО5 к Сервис-пакету произведено банком 02.03.2021 по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, 24.03.2021 в банк поступило заявление ФИО5 об отказе от услуги, заявление об отказе от подключения в банк не поступало. В связи с чем оснований для возврата комиссии за подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» не имелось. Платной услугой является только подключение к Сервис-пакету.

Аналогично по услуге смс-оповещения по кредиту. В соответствии с п.п. 7.2.3, 7.2.4 Общих условий комиссия взимается только за подключение к услуги смс-оповещение по кредиту, при этом сам пакет смс-оповещения не имеет платы.

На момент обращения ФИО5 с заявлением об отказе от услуг, услуги по подключению уже фактически были оказаны. Следовательно, правовые основания для возвращения денежных средств за подключение к указанным услугам отсутствуют. 

На основании изложенного, заявитель просит решение финансового уполномоченного отменить. 

Представитель заявителя КБ «Ренессанс кредит» (ООО) ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить их, пояснив, что ФИО5 оплачивала не услуги, а подключение к этим услугам. Имела возможность отказаться от подключения пакетов услуг в течение 10 дней. Однако данной возможностью не воспользовалась, в связи с чем через 10 дней с момента заключения кредитного договора ей были подключены пакеты услуг. тарифы на пакеты услуг зависят от количества платежей и суммы кредита 

Представители ФИО5 – ФИО3, ФИО2 с заявленными требованиями не согласились….

Представитель Финансового уполномоченного ФИО4 просил в удовлетворении заявления отказать, поскольку ФИО5 не имела возможности согласно условиям договора воспользоваться спорными услугами, поскольку погасили кредит через месяц.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом положений ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» судам указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо ГК РФ относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ.

Таким образом, гарантированное законодательством право потребителя на отказ от договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено судом, 20.02.2021 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО5 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО5 была предоставлена сумма кредита в размере 646392 руб., под 13,3% годовых на срок 1750 дней. Кредитный договор заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. В кредитном договоре указано, что ФИО5 ознакомлена с указанными документами, получила на руки, полностью согласна.

Согласно заявлению ФИО5 о заключении кредитного договора и условиям кредитного договора, истец выразил согласие на подключение дополнительных услуг банка «Сервис-Пакет «Финансовая защита» и «SMS-оповещение», проинформирован о размере платы за их подключение, соответственно 94392 руб. и 2000 руб. единовременно, уведомлен о возможности оплаты за счет собственных средств или о включении стоимости в сумму кредита.

При этом в заявлении указано, что услуги банка «Сервис-пакет «Финансовая защита» и «SMS-оповещение», осуществляются исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. 

Пунктом 2.1.1 кредитного договора № от 20.02.2021 предусмотрено, что по желанию Клиента Банк предоставляет истцу услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения кредита, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге, Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 2000 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

SMS - оповещение является платной услугой, подключается на добровольной основе и с согласия клиента.

Пунктом 7.2.2 Общих условий установлено, что предоставляемый сервис по услуге SMS-оповещение – это предоставление Банком клиенту следующей информации: напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа; уведомление о зачислении денежных средств на счет; -уведомление о полном погашении кредита; уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору; информацию о подключении клиента к услуге и об отключении клиента от услуги -иную информацию по счету и/или по кредиту по усмотрению Банка.

Согласно пункта 7.2.6. Общих условий: по кредитам на неотложные нужды услуга может подключаться на срок до полного погашения кредита или сроком на 1 год. По потребительским кредитам услуга предоставляется на период действия кредитного договора, услуга может подключаться при заключении кредитного договора и в течение срока действия кредитного договора. Комиссия за подключение к услуге уплачивается единоразово.

ФИО5 лично написано заявление о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита», где указано, что данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключиться к «Сервис-пакету «Финансовая защита», способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», иных условий, связанных с подключением и использованием «Сервис-Пакета «Финансовая защита» рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к «Сервис-Пакету «Финансовая защита» указано не подписывать данное заявление.

Также в данном заявлении, подписанным ФИО5 указано, что она изъявляет желание и выражает согласие на подключение к «Сервис-Пакету «Финансовая защита», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлен о размере комиссии за подключение в размере 94392 руб. и просит банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии.

Пунктом 2.1.2 кредитного договора № от 20.02.2021 предусмотрено, что по желанию Клиента Банк предоставляет истцу услугу Сервис - Пакет «Финансовая защита», а истец обязан уплатить комиссию за подключение «Сервис-Пакета «Финансовая защита», Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 94392 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

В соответствии с п. 8.1.14 Общих Условий (в ред. от 07.09.2020) услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора.

Пунктом 8.1.15 Общих условий установлено, что за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного Договора и Договора счета на основании письменного распоряжения клиента на такое списание. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» уплачивается по каждому кредитному договору, по которому клиент выражил желание подключиться к Сервис пакету. 

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается исполненным банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банкс заявлением об отказе об услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», в порядке предусмотренном настоящими условиями, а также за исключением использования клиентом Опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом Опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента. (п. 8.1.16).

В период с 20.02.2021 по 02.03.2021 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО5 не обращалась в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от Подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита».

Подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа. 

30.03.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получена претензия ФИО5, содержащей требования об отказе от услуг по подключению к Сервис - Пакету «Финансовая защита» и «SMS-оповещение» и возврате денежных средств.

В ответ на указанную претензию, письмом от 07.04.2021 заявитель уведомил ФИО5 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Ссылка заявителя на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как сторонами в договоре не предусмотрена невозможность отказа от дополнительной услуги по истечении десятидневного срока.

Время, в которое потребитель отказывается от дополнительной услуги, влияет на правовые последствия данного отказа, так как, если отказ был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе по истечении указанного срока, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ услугой является совершение исполнителем определенных действия в интересах заказчика.

Довод заявителя о том, что услуга «Финансовая защита» заключается лишь в подключении указанного пакета, в связи с чем является оказанной в полном объеме, не соответствует установленным по делу обстоятельствам, поскольку само подключение данного пакета какого-либо материального блага ФИО5 не несет, представляя собой выгоду лишь для Банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора является появление у него возможности отсрочки платежа, снижения ежемесячного платежа, кредитных каникул и иные, предусмотренные пакетом выгоды.

При этом заключенный сторонами договор на дополнительные услуги имеет признаки абонентского договора, предусмотренного статьей 429.4 ГК РФ, в силу которой договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение абонентом определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от исполнителя предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.

Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку предоставляемой потребителю услугой была возможность использования специальных опций на протяжении установленного соглашением времени и ФИО5 отказалась от договора до истечения указанного времени, в связи с чем, заявителем услуга предоставлялась не полное оплаченное время, ФИО5 вправе требовать возврат оплаченной им суммы за вычетом фактических расходов исполнителя, им подтвержденных (статьи 32 Закона, 782 ГК РФ), и пропорциональной размеру (периоду) неиспользованной услуги.

В ходе судебного разбирательства судом выяснялся вопрос о понесенных заявителем расходов, однако представителем заявителя не были предоставлены доказательства, что заявитель понес каких-либо расходы при предоставлении ФИО5 дополнительных услуг.

При этом из материалов дела следует, что каких-либо доказательств, что ФИО5 воспользовалась данными опциями материалы дела не располагают. Сам факт подключения к услуге не имеет какой-либо ценности, каких-либо расходов относительно подключения банк не понес.

Судом установлено, что размер комиссии за дополнительные услуги рассчитывается исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит.

Так согласно Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» зависит от количества ежемесячных платежей по первоначальному графику платежей и рассчитывается исходя из суммы кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ФИО5 вправе требовать возврат оплаченной ей суммы за дополнительные услуги пропорциональной периоду неиспользованной услуги.

В связи с тем, что требования ФИО5 финансовым уполномоченным о возвращении денежных средств за услугу «Финансовая защита» взысканы без учета периода использования услуги, решение финансового уполномоченного в данной части подлежит изменению.

Учитывая, что срок предоставления кредита составляет 1750 дней, стоимость дополнительной услуги «Финансовая защита» 94392 руб. Претензия ФИО5 об отказе от дополнительных услуг в связи с полным погашением кредита получена Банком 30.03.2021. ФИО5 подлежат возвращению денежные средства в размере 92288,40 руб. (

<

данные изъяты>).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление Коммерческого банка «Ренессанс кредит» (ООО) удовлетворить частично.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №У-21-61143/501-003 от 26.05.2021 о взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс кредит» (ООО) неустойки в пользу ФИО5 денежных средств за дополнительные услуги изменить, снизив размер денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «Сервис-Пакет «Финансовая защита» до 92288,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан со дня составления мотивированного решения.

Судья подпись И.М.Сираева

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2021 года.

Судья подпись И.М.Сираева