Дело № 37RS0№-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

17 ноября 2025 года 

<

адрес>

Шуйский городской суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Шимкович Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (далее – АО «Банк Р. С.») обратилось в суд с указанным иском к предполагаемым наследникам ФИО1, в котором просит взыскать за счет наследственного имущества умершего ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 954,34 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 598,63 руб. 

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании заявления клиента, «Условий по обслуживанию кредитов», графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 204 960 руб., размер процентов за пользование кредитом по ставке 27% годовых, срок кредита в днях – 1827 и порядок возврата в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 204 960 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом, каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 219 954,34 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование клиентом не исполнено. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №. 

Протокольным определением Шуйского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО3, ФИО4.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась в порядке гл. 10 ГПК РФ, ранее представила возражения на исковое заявление, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке. 

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 204 960 рублей под 27 % годовых на срок 1827 дней, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.12-16).

Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются заявление (л.д.12), Условия предоставления потребительских кредитов «Р. С. (л.д.17-24), график платежей (л.д.25-26), с которыми заемщик ознакомился и согласился.

Договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику (п. 2.1 Условий).

Порядок предоставления кредита определен пунктом 5 Условий (л.д. 17-24).

В соответствии с п. 5.1.1 Условий кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа (перевода) со счета на основании каждой принятой банком к исполнению заявки-распоряжения.

Кредит предоставляется в сумме денежных средств, составляющей разницу между суммой платежа (перевода), указанной в заявке-распоряжении, и суммой остатка денежных средств на счете (п.5.1.4 Условий).

Кредит предоставляется банком заемщику на срок, указанный в индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет кредита (п. 5.2 Условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты (п.5.3 Условий). 

Возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться заемщиком в рублях РФ и в порядке, изложенном в разделе 6 Условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 7 Условий (п.5.4 Условий).

Согласно п. 6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

В соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту составляет 6260 рублей, последний платеж – 6528,83 рублей (л.д.25-26).

Погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь – погашение задолженности по процентам по кредиту (уплата просроченных процентов) (п. 5.5.1); во вторую очередь – погашение задолженности по основному долгу (уплата просроченного основного долга) (п. 5.5.2); в третью очередь – уплата неустойки, подлежащей уплате по договору (п. 5.5.3); в четвертую очередь – уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по кредиту (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей, а в случае выставления заключительного требования – в дату оплаты) (п. 5.5.4); в пятую очередь – погашение суммы основного долга за текущий период платежей по кредиту (сумма основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей (п. 5.5.5); в шестую очередь – погашение суммы основного долга (суммы возврата), которую заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 7 Условий (п. 5.5.6); в седьмую очередь – погашение суммы основного долга, которая подлежит возврату в дату оплаты (п. 5.5.7); в восьмую очередь – уплата просроченной(-ых) комиссии(-ий) за услугу (п.5.5.8); в девятую очередь – уплата просроченной комиссии за услугу «Меняю дату платежа» (п.5.5.9); в десятую очередь – уплата начисленной комиссии за услугу (п.ДД.ММ.ГГГГ); в одиннадцатую очередь – уплата начисленной комиссии за услугу «Меняю дату платежа» (п.ДД.ММ.ГГГГ); в двенадцатую очередь – уплата начисленной(-ых) комиссии(-ий) за РКО, при этом списание со счета суммы (сумм) комиссии(-ий) за РКО производится в календарной очередности с учетом даты их начисления банком (п.ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 8.4 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиям. 

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполнял надлежащим образом, допустил просрочку платежей по возврату задолженности и уплате начисленных на сумму задолженности процентов. 

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительное требование об оплате суммы задолженности в размере 219 954,34 руб. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

Указанное требование кредитора заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ФО № (л.д.58). 

К имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № (л.д.49-67).

Согласно материалам наследственного дела № с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась мать ФИО1 – ФИО2, которая получила свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из: 34/100 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (оборот л.д.65).

Смерть заемщика, согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно п.п.1,3 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, ответчик-наследник отвечает по обязательствам наследодателя-заемщика ФИО1 перед АО «Банк Р. С.» в пределах стоимости принятого им по наследству имущества.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору №, согласно которому общая сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 219 954,34 руб. (л.д. 9-10).

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился ответчиком суду не представлено.

Данный расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Вместе с тем судом принимаются во внимание доводы ответчика ФИО2 о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно графику платежей по кредитному договору последний платеж по кредитному договору, включающий, в том числе, проценты за пользование кредитом, должен быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6528,83 руб. (л.д. 26). 

Последнее внесение денежных средств в счет погашения займа и процентов произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Как указано выше, заемщик был обязан осуществлять ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, обеспечивая ежемесячно на счете необходимую сумму, однако заемщиком указанное требование выполнено не было, в связи с чем, банком было выставлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о полной досрочной уплате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные договором сроки и порядок погашения задолженности по кредитному договору, то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, учитывая истечение срока исполнения заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что на день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ – истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности. 

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору должно быть отказано.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Гаврилова 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.