Дело № 2-1870/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 мая 2019 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.И. Гиззатуллина, при секретаре судебного заседания З.К. Яхиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ... между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 650 000 рублей на срок до ... под 11,253 % годовых на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый .... Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – ипотека приобретаемой квартиры. Банк выполнил свои обязательства, выдал кредит. На основании пункта 2.2 кредитного договора кредитор вправе осуществлять контроль за целевым использованием кредита, при этом требовать от заемщика документы, отражающие действительность целей, для достижения которых заключен договор. Согласно пункту 3.1 кредитного договора заемщик обязуется предоставить кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы подтверждающие оплату заемщиком страховой премии. Между тем, ответчик в установленные договором сроки не представил документы, подтверждающие страхование жизни и здоровья, в связи с чем обязательства исполнены им ненадлежащим образом. По состоянию на ... задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 589 558 рублей 84 копейки, в том числе: основной долг 586 рублей 304 копейки, проценты за пользование кредитом 3 253 рубля 85 копеек. ... в адрес заемщика было направлено требование о предоставлении договора страхования, либо досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность не погашена. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в размере 589 558 рублей 84 копейки, расходов по оплате госпошлины 9 185 рублей 59 копеек, обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый ....

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, указав, что все обязательства по кредитному договору им выполняются, ежемесячные платежи вносятся в срок, задолженности по текущим платежам не имеется. Оформлено страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением предмета ипотеки – квартиры. В обоснование иска банк ссылается на невыполнение ответчиком обязательств по представлению страхового полиса жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документов подтверждающих оплату заемщиком страховой премии. В свою очередь, ответчик считает пункты кредитного договора, обязывающие его осуществлять страхование жизни и здоровья не соответствующими действующему законодательству. В этой связи просит оставить иск без удовлетворения.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пункт 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 указанного Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (часть 4 статьи 50).

В силу статьи 35 названного Федерального закона при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

В силу пункта 1 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Необходимым условием для досрочного взыскания является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства, при этом при реализации предусмотренного кредитным договором права требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, а также обращения взыскания на заложенное имущество, банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.

Судом установлено, что ... между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 650 000 рублей на срок до ... под 11,253 % годовых на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый .... 

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека приобретаемой квартиры. Банк выполнил свои обязательства, выдал кредит. 

На основании пункта 4.7 кредитного договора, стороны установили, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в следующих случаях:

- 4.7.1. Если заемщик не исполнил или исполнил ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: в частности не исполнит обязанность по страхованию имущества, предусмотренную договорами страхования, указанными в пункте 5.2 договора.

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора, обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности:

- ипотека в силу закона;

- страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

- страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Ответчик не представил истцу документы, подтверждающие страхование жизни и здоровья. Данным обстоятельством истец обосновывает свои исковые требования.

Как указывает истец, по состоянию на ... задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 589 558 рублей 84 копейки, в том числе: основной долг 586 рублей 304 копейки, проценты за пользование кредитом 3 253 рубля 85 копеек. ... в адрес заемщика было направлено требование о предоставлении договора страхования, либо досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В рассматриваемом случае не имеется оснований для досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов, обращения взыскания на предмет залога, поскольку заемщик производит оплату по кредитному договору и существенной задолженности на его стороне не имеется. Кроме того, ФИО1 представил суду копию договора страхования (страхования имущества) ... от ..., заключенного с АО «АльфаСтрахование», подтверждающую исполнение им обязательства по имущественному страхованию, в связи с чем допущенное заемщиком нарушение обязательств по кредитному договору, в виде отсутствия договора страхования жизни и здоровья, не может быть признано грубым и существенным настолько, что кредитные обязательства должны быть исполнены досрочно, а заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, продано на торгах.

Кредитор не теряет свои залоговые права, по условиям кредитного договора залоговые обязательства перед банком сохранены на весь период погашения задолженности и в случае выявления у ответчика задолженности по кредитному договору, истец не лишен возможности реализации своих прав за счет заложенного имущества. Утрата обеспечения (залога) или ухудшения его условий места не имела, за получением страховой выплаты кредитор не обращался.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения иска о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.И. Гиззатуллин

Мотивированное решение суда составлено 8 мая 2019 года.