Дело №2-10/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заочное 

г. Омутнинск 04 февраля 2019 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Гудовских М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в основании которого указала, что между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключён договор потребительского кредита ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере *** руб. *** коп. сроком на 36 месяцев под 9,50% годовых. Указанная сумма ДАТА ИЗЪЯТА была перечислена на расчётный счёт истца, однако в этот же день со счёта было списано *** руб. *** коп. Когда истец прибыла в ООО «Русфинанс Банк» для получения разъяснения по этому поводу, сотрудник банка пояснила, что денежные средства были списаны во исполнение п. 9.1.4 договора потребительского кредита, согласно которому заёмщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, но по какому договору списаны денежные средства, она не смогла пояснить. На заявление истца в банк от ДАТА ИЗЪЯТА о возврате денежных средств ДАТА ИЗЪЯТА банк направил истцу письмо, согласно которому решение по договору страхования жизни и здоровья принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» и рекомендовал обратиться с заявлением к страховщику. Однако какой-либо договор страхования жизни и здоровья истец не заключала и не подписывала, с заявлением о заключении данного договора в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» не обращалась. Включение банком в договор потребительского кредита пункта 9.1.4 является недействительным, поскольку это противоречит действующему законодательству. Незаконным удержанием денежных средств с истца ей причинены убытки в размере *** руб. 78 коп. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также компенсацию морального вреда в размере *** руб., расходы по оплате юридических услуг в размере *** руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

По ходатайству представителя ответчика к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни».

Истец ФИО1 в суд не явилась. Её представитель по доверенности ФИО2 на исковых требованиях настаивал, пояснив, что требование о взыскании денежных средств в качестве причинённых убытков предъявляется только к банку, отношений с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» у истца не было, к нему она по поводу возврата денежных средств не обращалась. Банк незаконно включил в договор условие о страховании жизни и здоровья. Как такового договора страхования нет, поэтому требования о признании недействительным пункта 9.1.4 договор потребительского кредита он не предъявляет. Деньги удержаны за несуществующее обязательство. В настоящее время кредит погашен.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» ФИО3 направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, возражая против удовлетворения иска, ссылаясь на положения п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указала, что ФИО1 выбрала тариф, в соответствии с которым клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, и с наименьшей процентной ставкой – 9,5%. По тарифу, не предусматривающему страхования жизни, процентная ставка составляет 16,50%. Заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, это условие не нарушает его права как потребителя. Клиент был застрахован по коллективному договору страхования, заключённому между банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни». Банк не занимается страховой деятельностью, все денежные средства, заплаченные истцом в счёт страховых взносов, были перечислены страховой компании, оказывающей услугу страхования жизни и здоровья. Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на которое ссылается истец, не подлежит применению в данном случае, поскольку банк не является страховщиком и данная норма права на него не распространяется. 

Также представитель ответчика сообщила, что договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №СЖА-02 от ДАТА ИЗЪЯТА заключён между банком, как страхователем, и ООО «Сожекап Страхование Жизни» как страховщиком, и истец не является его стороной, а является застрахованным лицом. 

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» мнения по иску не выразило.

Поскольку ответчики, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили и о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы договора означает свободу заключения договора, право выбора и формы договора, а также свободу определения условий договора, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заёмщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно ч. 10 ст. 7 которого, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 указанного Федерального закона, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

ДАТА ИЗЪЯТА между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства в размере *** руб*** коп. сроком на 36 месяцев до ДАТА ИЗЪЯТА (л. 9-12).

Согласно п. 4 договора, процентная ставка составила 9,50% годовых. При этом оговорено, что в случае отказа заёмщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего договора, к договору применяется ставка, которая составит 16,50% годовых. В соответствии с п. 9 договора заёмщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор страхования Страхование жизни и здоровья (п.п. 9.1.4).

Согласно п. 6 договора, задолженность заёмщика подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, которые должны поступать на счёт заёмщика, открытый у кредитора, не позднее дат, указанных в графике погашений.

Согласно п. 11 договора, целями использования заёмщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.

Договор подписан ФИО1

Как следует из выписки по лицевому счёту *** ФИО1 за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА (л. 13), ДАТА ИЗЪЯТА на счёт была зачислена сумма *** руб. *** коп. в качестве выдачи кредита по кредитному договору ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА. В этот же день со счёта были списаны денежные суммы, в том числе: *** руб. за машину марки Nissan Qashqai по договору купли-продажи *** от ДАТА ИЗЪЯТА по кредитному договору ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА, а также *** руб. *** коп. в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключённому договору страхования к КД ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА.

В этот же день ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором указала, что условие п. п. 9.1.4 заключённого договора, согласно которому предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заёмщика, нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считая, что данное условие является недействительным, она потребовала возместить убытки, причинённые по договору ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА в размере выплаченной ею суммы за страхование жизни и здоровья заёмщика по указанному договору в размере *** руб. *** коп. в течение 10дней (л. 14).

Письмом *** от ДАТА ИЗЪЯТА банк ответил ей, что при оформлении договора ею был выбран тариф, по условиям которого страхование жизни и здоровья являлось обязательным. По данному кредитному продукту максимально застрахованы все возможные риски, в связи с чем процентная ставка ниже, чем при тарифе без страхования жизни и здоровья. Она могла воспользоваться другим кредитным продуктом, в том числе без страхования жизни и здоровья. Также банк указал, что ФИО1 в любой момент могла отказаться от заключения кредитного договора в ООО «Русфинанс Банк» и выбрать иное кредитное учреждение. Сославшись на то, что решение по договору принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни», банк указал, что ФИО1 может обратиться по данному вопросу в страховую компанию, указав её адрес (л. 15).

Из представленных ответчиком в суд документов установлено следующее.

Согласно графику погашений по кредитному договору (л. 68), первоначальный взнос за автомобиль составлял *** руб., который оплачивается наличными. Всего включено в кредит *** руб. *** коп., в том числе: автомобиль – *** руб., страхование жизни – *** руб., страхование КАСКО – *** руб., SMS информирование – *** руб., Ассистанс АВТОМИР – *** руб., ГАП Автомир – *** руб. 

Своими подписями ФИО1 засвидетельствовала, что ознакомлена с параметрами кредита, получила второй экземпляр графика погашений.

В заявлении на открытие банковского вклада «Стабильность» ***-Д-810 от ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 подтвердила своей подписью своё согласие на списание денежных средств: в счёт погашения задолженности по кредиту, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА; в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договора страхования, и по иным основаниям. В заявлении имеется указание на открытие счёта *** (л. 69).

В заявлении на перевод средств ФИО1 просила перечислить со счёта *** средства в сумме *** руб. *** коп. по реквизитам в банке получателя ООО «Русфинанс Банк» этому же получателю в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключённому договору страхования к КД ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА (л. 71).

Платёжным поручением *** от ДАТА ИЗЪЯТА ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» *** руб. *** коп. в качестве страховых взносов по договору страхования №СЖА-02 от ДАТА ИЗЪЯТА согласно доп. соглашению *** от ДАТА ИЗЪЯТА (л. 72).

Согласно выписке из реестра платежей к платёжному поручению *** от ДАТА ИЗЪЯТА, в составе этой суммы были перечислены денежные средства в размере *** руб. *** коп. за ФИО1 в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключённому договору страхования к КД ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА (л. 73). 

Представитель истца оспаривает принадлежность ФИО1 подписей, содержащихся в графике погашений по кредитному договору и заявлении на перевод средств.

При этом он не просил назначить почерковедческую экспертизу, несмотря на вынесение судом данного вопроса на обсуждение.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывать поддельность подписи на документе по общему правилу распределения обязанностей по доказыванию возлагается на лицо, оспаривающее подлинность подписи, в данном случае указанная обязанность лежит на стороне истца.

Поскольку истцом не доказан тот факт, что данные подписи принадлежат не ему, при том, что они не имеют ярко выраженных визуальных отличий от других подписей истца, принадлежность которых ФИО1 её представителем не оспаривается, суд находит установленным факт подписания истцом указанных документов.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, заключая кредитный договор, была ознакомлена со всеми его существенными условиями, в том числе процентной ставкой, которая при этом, в связи с заключением заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, являлась пониженной по сравнению с процентной ставкой, подлежащей применению при отказе от заключения такого договора. 

Подписав кредитный договор, график платежей по кредитному договору, она выразила согласие с заключением договора на указанных в нём условиях. При этом в графике платежей была указана включённая в сумму кредита сумма за «страхование жизни» в размере *** руб., что ФИО1 должна была видеть.

К тому же, как следует из представленных документов, из кредитных средств в счёт оплаты приобретаемого автомобиля подлежала перечислению только сумма *** руб., в связи с чем согласие ФИО1 на заключение кредитного договора на сумму *** руб. *** коп. (даже с учётом других включённых в указанную сумму платежей), если она не собиралась заключать договор страхования жизни и здоровья, представляется нецелесообразным. Использование кредита на иные цели, кроме указанных в п. 11 кредитного договора, не предусмотрено.

ФИО1 дала прямое указание банку перечислить указанные денежные средства со своего счёта, открытого в банке, в качестве компенсации страховой премии.

Ответчиком представлен в суд договор №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25.07.2011, заключённый между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (страховщиком) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователем), согласно которому в силу настоящего договора и в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором (п. 1.1).

Согласно п. п. 1.10.1 и 10.1.2 договора, страхователь оформляет Реестр застрахованных лиц, подписывает его со своей стороны и направляет страховщику в качестве предложения (оферты) подписать данный Реестр на указанных в нём условиях с приложением документов, необходимых в соответствии с Правилами проведения андеррайтинга, а страховщик не позднее дня, следующего за днём получения от страхователя Реестра и иных необходимых документов, в случае, если он согласен с принятием на страхование всех указанных в нём лиц, обязан подписать полученный Реестр застрахованных лиц со своей стороны и направить его страхователю.

Обязательства страховщика по настоящему договору в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора, указанного в Приложении *** (включая изменения в него (Реестры застрахованных лиц)) в отношении такого застрахованного лица. Срок страхования в отношении такого застрахованного лица определяется исходя из установленного кредитным договором срока кредита и указывается в вышеуказанном Приложении №2 (п. 1.13 договора).

Также представлены Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утверждённые приказом генерального директора «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» от 20.12.2017. 

Согласно выписке из Реестра застрахованных лиц *** от ДАТА ИЗЪЯТА к договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита №СЖА-02 от ДАТА ИЗЪЯТА, в него включена ФИО1 и указаны: номер и дата заключения кредитного договора, срок страхования, страховая сумма – *** руб., изменение страховой суммы на весь срок действия договора страхования, страховая тарифная ставка – 11,70%, страховая премия – *** руб.

Несмотря на то, что наименование страховщика, указанное в договоре №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25.07.2011, отличается от наименования страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни», суд полагает, что, поскольку номер и дата договора страхования жизни и здоровья заёмщика кредита, на который ссылается ответчик, совпадают с вышеуказанным, во исполнение данного договора ответчик перечислил сумму страховой премии, следует признать настоящий договор применимым к возникшим правоотношениям. 

Из этого следует, что банк перечислил страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» страховую премию в размере *** руб. за страхование ФИО1, в силу чего договор страхования жизни и здоровья ФИО1 был заключён. 

Согласно справке, выданной ООО «Русфинанс Банк» ДАТА ИЗЪЯТА, задолженность по договору потребительского кредита ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА полностью погашена ДАТА ИЗЪЯТА. Договор закрыт.

Таким образом, ФИО1 исполнила условия договора, выплатив сумму кредита и начисленные на неё проценты по ставке 9,5% годовых. Это же подтверждается выпиской по лицевому счёту за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА.

Из представленного ответчиком заявления от ДАТА ИЗЪЯТА следует, что ФИО1 (клиент) даёт своё согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях обеспечения по кредитному договору ***-Ф от ДАТА ИЗЪЯТА заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» (страховщиком) от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (л. 70). Данное заявление не подписано ФИО1

Как следует из разъяснений, данных в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Исходя из вышеизложенного, сам по себе факт неподписания ФИО1 заявления о заключении от её имени договора страхования не даёт оснований ей требовать от банка денежной суммы, перечисленной банком страховщику, поскольку из иных документов следует наличие волеизъявления заёмщика на заключение кредитного договора на указанных в нём условиях, включая обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, а также на компенсацию банку из суммы кредита страховой премии, подлежащей уплате страховщику.

Кроме того, личное поручение ФИО1 банку на перевод указанных денежных средств в качестве компенсации страховой премии не может свидетельствовать о причинении банком убытков заёмщику.

Также представитель истца ссылается на пункты 1 и 2 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Однако данный нормативный акт суд считает неприменимым к настоящему спору, поскольку в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования истец не обращалась, каких-либо требований к указанному ответчику не предъявляет. 

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков не имеется. В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании убытков не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Костин