Дело № 2-183/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года г. Калязин

Калязинский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Щербининой Т.Н. 

при секретаре Галенковой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивирует тем, что 23 апреля 2019 года ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключили договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № ___, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 рублей 00 копеек сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 1,50% от суммы займа за каждый день пользования, срок возврата займа – 22 мая 2019 года. Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов предусмотрена возможность продления ответчиком возврата суммы займа на срок не превышающий 20 (двадцати) календарных дней. Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа). Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 197 календарных дней. Руководствуясь п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при несвоевременном перечислении Заемщиком денежных средств в счет погашения Микрозайма I и/или уплаты процентов за пользование Микрозаймом, Заемщик обязуется уплатить Заимодавцу неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную Займодавцем. Задолженность ФИО1 по состоянию на 05 декабря 2019 года составляет 52500 рублей, из которых: сумма невозвращенного основного долга – 15000 рублей 00 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 36 502 рубля 50 копеек, сумма начисленных штрафов /пеней – 997 рублей 50 копеек. 05 декабря 2019 года ООО МФК «ВЭББАНКИР» уступило АО «ЦДУ» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 20 Тверской области был выдан судебный приказ. Определением от 09 июня 2020 года по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № ___ от 23 апреля 2019 года по состоянию на 05 декабря 2019 года в размере 52500 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 рублей 00 копеек. 

Определением Калязинского районного суда Тверской области в порядке подготовки дела к судебному разбирательству от 06 августа 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР» (далее – ООО МФК «ВЭББАНКИР»).

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. Об уважительных причинах неявки не сообщил, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно. В своем заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, поддержала доводы письменных возражений, согласно которым с ООО МФК «ВЭББАНКИР» не заключала договора нецелевого потребительского займа, в том числе и в электронном виде. Указала, что свои паспортные данные никому не предоставляла, каких-либо денежных средств, не принадлежащих ей, на банковскую карту, не поступало. Просила в удовлетворении требовании истца отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО МФК «ВЭББАНКИР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. Об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно исковых требований не представил. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1,2, ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 

Согласно пункту 3 той же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 23 апреля 2019 года между ООО МКФ «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № ___, по условиям которого истец предоставил ответчику микрозайм в размере 15 000 рублей на срок 30 календарных дней с уплатой за пользование займом 1,5 % за каждый день (547,5 % годовых) (л.д. 57-62). 

Погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование осуществляется заемщиком единовременно в день наступления платежной даты (п.6 договора нецелевого потребительского займа от 23.04.2019).

Графиком платежей предусмотрена платежная дата - 22 мая 2019 года, сумма займа 15000 рублей, сумма процентов 6525 рублей, общая сумма к возврату – 21525 рублей (л.д. 62).

Согласно п.12 договора займа, за просрочку возврата займа предусматриваются пени в размере 20 % годовых на сумму непогашенной задолженности.

Согласно раздела 3 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», заявитель осуществляет оформление заявления на получение микрозайма на сайте Общества, на основании которого Общество принимает решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью МФК «ВЭББАНКИР».

Согласно Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», заключение договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) осуществляется через кабинет. Механизм доступа в Личный кабинет описан в разделе 2 Правил в терминах «Кабинет», «Логин личного кабинета», «Пароль Личного кабинета».

Согласно п. 3.12. Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», договор подписывается со стороны заявителя/заемщика и использованием электронной подписи (SMS-кода), при этом согласие на использование электронной подписи (SMS-кода) заявитель дает в соответствии с условиями Правил. 

Из материалов дела видно, что 23 апреля 2019 года ФИО1 обратилась в ООО МФК «ВЭББАНКИР» с заявлением, установленного образца, о предоставлении нецелевого потребительского займа (микрозайма) в котором указала свои персональные данные: фамилия, имя, отчество, пол, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания, семейное положение, количество детей, электронную почту, уровень образования, информацию о работе, место нахождения работодателя.

Договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № ___ от 23 апреля 2019 года подписан электронной подписью – 5053.

При заключении договора займа ответчик получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая условия получения займа, сумму займа, срок действия договора и срок возврата займа, условия возврата задолженности по договору, условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, а также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

Свои обязательства по договору займа займодавец исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежную сумму в размере 15 000 рублей путем зачисления на карту № ___, что подтверждается материалами дела.

Ответчик не исполняет надлежащим образом условия договора займа, согласно расчету истца за период с 23 апреля 2019 года по 05 декабря 2019 года допустил образование задолженности в размере 52 500 рублей, из которых: сумма невозвращенного основного долга – 15000 рублей 00 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 36 502 рубля 50 копеек, сумма начисленных штрафов /пеней – 997 рублей 50 копеек.

Ответчик не предоставил доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по договору займа, отсутствие обязательств по погашению задолженности.

Доводы ответчика о том, что неизвестные ей денежные средства на её банковскую карту с номером № ___ не поступали, суд считает не убедительными, поскольку из представленного ПАО Сбербанк отчета по банковской карте № ___, видно, что 23 апреля 2019 года на данную карту поступили денежные средства в размере 15 000 рублей, вид, место совершения операции – YM webbankir, Visa Direct RU (л.д. 181). 

Утверждения ответчика ФИО1 об утрате ею мобильного телефона и сим-карты оператора связи МТС, банковской карты ПАО Сбербанк, и как следствие использование данных предметов третьими лицами, голословны, а потому судом не принимаются. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку микрофинансовой организацией прав требования по договору займа, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон по договору на совершение цессии.

Пунктом 13 договора займа предусмотрено условие об уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, на основании которого заемщик разрешает произвести уступку прав (требований) кредитора третьим лицам (коллекторам и т.д.).

Заемщик согласился с условием об уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, что подтверждается его подписью в соответствующем пункте договора потребительского займа. 

05 декабря 2019 года ООО МФК «ВЭББАНКИР» уступило право требования по просроченным займам (микрозаймам) АО «ЦДУ» на основании договора уступки прав требования № ___, в том числе по договору займа № ___ от 23 апреля 2019 года.

При таких обстоятельствах право требования по настоящему договору займа принадлежит истцу в силу заключенного договора цессии. 

Заключенный потребительский договор займа на срок 30 дней является договором микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Частью 4 статьи 3 Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Как следует из расчета задолженности вследствие неисполнения ответчиком обязательств по договору займа по состоянию на 05 декабря 2019 года составила 52 500 рублей, из которых: сумма невозвращенного основного долга – 15000 рублей 00 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 36 502 рубля 50 копеек, сумма начисленных штрафов /пеней – 997 рублей 50 копеек.

Таким образом, сумма процентов и пени 37500 рублей 36502 рубля + 997 рублей 50 копеек) не превышает два с половиной размера суммы предоставленного займа 37500 рублей (15 000 рублей х 2,5).

При таких обстоятельствах, действия микрофинансовой организации, выдавшей заем, а впоследствии истца, которому переуступлено право требования по договору займа, не нарушают действующее законодательство в части установления размера процентов.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств её уплаты в полном объеме суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № ___ от 23 апреля 2019 года в размере составила 52 500 рублей, из которых: сумма невозвращенного основного долга – 15000 рублей 00 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 36 502 рубля 50 копеек, сумма начисленных штрафов /пеней – 997 рублей 50 копеек.

Платежными поручениями № 4504 от 24 января 2020 года и № 57303 от 27 июля 2020 года, представленными истцом, подтверждается, что расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском к ФИО1 составили 1775 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 1775 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № ___ от 23 апреля 2019 года по состоянию на 05 декабря 2019 года в размере 52 500 рублей 00 копеек, в том числе сумма невозвращенного основного долга – 15 000 рублей 00 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 36 502 рубля 50 копеек, сумма начисленных штрафов – 997 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 775 рублей 00 копеек, а всего взыскать 54 275 (пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят пять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Калязинский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 октября 2020 года.

Председательствующий Т.Н. Щербинина

Дело № 2-183/2020