Дело № 2-275/2019

Решение

именем Российской Федерации

<

адрес> 17 мая 2019 года

Гурьевский городской суд 

<

адрес> в составе председательствующего Дорошенко И.И., 

при секретаре Тарановой Ю.С.,

с участием 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 357423,63 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6774,24 руб.

Требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчице были предоставлены денежные средства в размере 500000,0 рублей, с процентной ставкой по кредиту – 22,90 % годовых, полной стоимостью кредита – 25,71% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 357423,63 рублей, из которых:

- сумма основного долга- 268196,56 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом- 19194,64 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 48627,12 рублей;

- штраф за невыполнение просроченной задолженности- 21405,28 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ФИО1 не исполнено. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие. В суд представила письменные возражения в которых исковые требования признала частично, суду пояснила, что ею в качестве погашения кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. была выплачена сумма в размере 506623, 82 руб., в том числе, сумма основного долга в размере 231803, 41 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 273741, 05 руб., сумма штрафов в размере 1079, 36 руб. С ДД.ММ.ГГГГ. она в связи с тяжелым финансовым положением не смогла выплачивать кредит. По мнению ответчика, истец не воспользовался правом для обращения в суд с иском своевременно, хотя выплаты по погашению задолженности были прекращены с ДД.ММ.ГГГГ однако банк выставил требования о возврате кредита только ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что требуемая истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения ею обязательств по возврату кредита. Также полагает, что требования бака о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 48627, 12 рублей незаконны, ссылаясь на п.2 ст.810 ГК РФ.

На возражения ответчика истцом представлены пояснения, согласно которым истец полагает, что оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору не имеется, т.к. законодательством не предусмотрено освобождения потребителя от обязательств по договору, по которому исполнителем обязательство выполнено в полном объеме, в связи с ухудшением финансового положения потребителя. Ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства (ст.333 ГК РФ). Согласно графику погашения задолженности последний платеж должен быть выплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. при условии надлежащего исполнения обязательства. Проценты за пользование кредитом являются платой за пользование им и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, а их размер не может быть уменьшен (п.1 ст.809 ГК РФ). Начисление штрафов было прекращено банком ДД.ММ.ГГГГ несмотря на то, что обязательства не исполняются ответчиком по настоящее время.

С учетом положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, полагает исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000,0 рублей, в том числе сумму к выдаче – 500000,0 руб., с процентной ставкой по кредиту 22,90% годовых, полной стоимостью кредита 25,71% кредита, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 14040,00 рублей (л.д. 7-8,9-10).

Как следует из раздела кредитного договора - «О документах», с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами Банка, а также Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен, получил заявку, график погашения по кредиту, что подтверждается его подписью.

Денежная сумма в размере 500000,00 рублей была перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-14).

Учитывая, что кредитор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора.

По кредитному договору № № банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных Договором.

Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (л.д. 22-24). 

В п. 1.2 главы II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов определен порядок и очередность погашения по поступившему денежному платежу.

В соответствии с п. 1 главы II Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Однако ответчик принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполняет, платежи в счет погашения кредита не производит, последний платеж произведен – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-14).

При этом согласно п. 3 главы III Условий Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки, в том числе убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно п. 4 главы III Условий Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

В соответствии с тарифами по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), банком устанавливается неустойка (тарифы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки его исполнения (л.д. 21).

В результате неисполнения ответчиком обязательств по оплате кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 357423,63 рублей, из которых:

- сумма основного долга- 268196,56 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом- 19194,64 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 48627,12 рублей;

- штраф за невыполнение просроченной задолженности- 21405,28 рублей (л.д.15-19).

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, по мнению суда, является арифметически правильным.

Учитывая указанные обстоятельства, а также то, что истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик вопреки требованиям ст. ст. 310, 819 Гражданского кодекса РФ не исполнил свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование им, на момент рассмотрения спора указанная сумма задолженности по кредиту и процентам ответчиком не погашена, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в размере 357423,63 рублей.

Доказательства надлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязанностей по кредитному договору, либо необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед банком, стороной ответчика суду не представлены.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда первой инстанции. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. 

Исходя из положений закона, принимая во внимание характер нарушения условий кредитного договора, с учетом соотношения суммы основного долга и штрафных санкций судом не установлено оснований для снижения суммы штрафа, поскольку ответчиком не указано исключительных обстоятельств, с учетом которых возможно было решить вопрос о снижении данного штрафа, кроме того данный штраф не являются завышенным и соразмерен сумме основного долга, последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. 

Суд полагает, что наличие финансовых затруднений у ответчика, не может само по себе служит основанием для снижения размера неустойки. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств указанных затруднений в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ. 

Проценты за пользование кредитом являются платой за пользование им и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п.1 ст.809 ГК РФ), а уменьшения их размера законодательством не предусмотрено. 

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 4960,56 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992г., юридический адрес: 125040, 

<

адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 357423,63 руб., из которых: сумма основного долга – 268196,59 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 48627,12 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 21405,28 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6774,24 руб., а всего 364197,87 руб. (триста шестьдесят четыре тысячи сто девяносто семь рублей 87 копеек).

Мотивированное решение будет составлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления его полного текста.

Судья: И.И. Дорошенко