РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2025 года г. Ясногорск Тульской области 

Ясногорский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Вяселевой Г.Х.,

при секретаре Кулешовой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ясногорского районного суда Тульской области гражданское дело № 2-387/2025 (71RS0024-01-2025-000312-43) по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком заключен договор кредитной карты № (далее по тексту – договор) с лимитом задолженности 86 000 рублей. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 23.03.2021 банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 18.10.2020 по 23.03.2021, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

На основании изложенного просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.10.2020 по 23.03.2021 включительно, в размере 98 998 рублей 90 копеек из которых: сумма основного долга 86 811 рублей 12 копеек, сумма процентов 10 902 рубля 13 копеек, сумма штрафов 1 285 рублей 65 копеек, а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание истец АО «ТБанк» не явился о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель банка по доверенности ФИО2 при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражение на исковое заявление АО «ТБанк», в котором просила о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из ч. 1, ч. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 1 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. 

Как следует из ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление-анкету, адресованное истцу, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты № и выпустить кредитную карту, пояснив что уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентно периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,484% годовых. 

Неотъемлемыми частями договора являются заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания, тарифы. 

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Ответчик активировал карту, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №.

Согласно тарифному плану кроме указанной в заявке процентной ставки клиент оплачивает проценты на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа в размере 49,9% (п.1.3), комиссию за снятие наличных и приравненных к ним операций в размере 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально в выписке. Штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, действует на весь период кредита в течении расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п.1.3.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – общие условия) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

В соответствии с п.п. 5.7, 5.8 общих условий выписка формируется ежемесячно, направляется клиенту, сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 8.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора.

В силу п. 5.11 общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Как следует из расчета/выписки заложенности по договору ответчик неоднократно допускал нарушение условий договора о внесении минимального платежа.

Указанные обстоятельства послужили основанием для расторжения договора с ответчиком.

Заключительный счет был направлен истцом в адрес ответчика 23.03.2021, размер задолженности на указанную дату составил 101 298 рублей 90 копеек из которых: кредитная задолженность – 86 811 рублей 12 копеек, проценты – 13 202 рубля 13 копеек, иные платы и штрафы – 1285 рублей 65 копеек. Требование банка ФИО1 исполнено не было.

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя договорных обязательств, банк 24.08.2024 обратился к мировому судье судебного участка №53 Ясногорского судебного района Тульской области о взыскании с ответчика задолженности по договору №0385797071 в порядке приказного производства.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №53 Ясногорского судебного района Тульской области №2-1838/2024 от 26.08.2024 с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» была взыскана задолженность по договору в сумме 98 998 рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1585 рублей.

Впоследствии определением мирового судьи судебного участка №52 Ясногорского судебного района Тульской области, и.о. мирового судьи судебного участка №53 Ясногорского судебного района Тульской области от 23.09.2024 судебный приказ №2-1838/2024 от 26.08.2024 был отменен в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения.

После отмены приказа АО «ТБанк» 07.04.2025 обратилось в Ясногорский районный суд Тульской области с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявила о применении срока исковой давности и по этим основаниям просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и тому подобное), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и тому подобное), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из приведенных норм права и разъяснений следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы и применяется как в отношении главного требования, так и дополнительного требования. 

Истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд. 

При этом в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). 

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, в соответствии с разъяснениями, данными в п. 12 вышеуказанного постановления Пленума возлагается на лицо, предъявившее иск. При этом, разъяснено, что в силу положений ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как указывалось выше, заключительный счет был направлен истцом в адрес ответчика 23.03.2021. В нем содержались требования об оплате задолженности по договору в течение 30 дней с момента получения счета. 

Указанное безусловно свидетельствует о том, что окончательный срок исполнения обязательства ФИО1 – 22.04.2021.

Поскольку сумма кредита, проценты, иные платы и штрафы не была возвращена в установленный срок – 22.04.2021, срок исковой давности в данном случае должен исчисляться с 23.04.2021, то есть по истечении срока возврата суммы кредита, указанного в заключительном счете. 

Следовательно, срок исковой давности истек 23.04.2024. Исковое заявление АО «ТБанк» направлено мировому судье судебного участка №53 Ясногорского судебного района Тульской области о взыскании с ответчика задолженности по договору №0385797071 в порядке приказного производства 24.08.2024, т.е. за пределами срока исковой давности.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом в иске не заявлено, доказательств уважительности причин его пропуска не приведено. Доказательств прерывания срока исковой давности по долговому обязательству ответчика ФИО1 при разрешении спорных правоотношений не установлено.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Проанализировав изложенные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности заявления ответчика о применении к требованиям истца АО «ТБанк» срока исковой давности, в связи с чем считает, что исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору признаны необоснованными, суд считает также необходимым отказать в удовлетворении требований в части взыскания судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ясногорский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2025 года