дело № 2-267/2019

24RS0054-01-2019-000009-53 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «НСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ОАО «Восточный Экспресс банк» 18.04.2013 заключил с ФИО1 кредитный договор № на сумму 105241 рубль. Ответчик в нарушение норм права не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. Таким образом, у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности. 06.08.2015 банк заключил с истцом договор уступки прав требования №114, в соответствии с которым банк (цедент) уступил истцу (цессионарию) права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору. Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Несмотря на извещение ответчика о цессии, он до настоящего времени денежных обязательств по уплате кредитной задолженности не исполнил. На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом составила: 140545 рублей 28 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 96760 рублей 08 копеек; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 43785 рублей 20 копеек. После заключения договора цессии ответчик погашала образовавшуюся задолженность в сумме 13000 рублей, что подтверждает ее надлежащее извещение о переходе прав требования, признания его надлежащим кредитором, а также признание долга. Истец исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии и штрафным санкциям. Таким образом, задолженность ответчика перед истцом составляет 96760 рублей 08 копеек. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НСВ» задолженность по основному долгу в размере 96760 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3102 рублей 80 копеек.

Представитель истца - ООО «НСВ», в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца М.А.С., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте его проведения извещена надлежащим образом. От неё в суд поступили заявления, по сути, представляющие собой возражения на исковое заявление, содержащие следующее. В копии генеральной лицензии ОАО «Восточный экспресс банк» нет записи о том, что банку предоставляется право на осуществление кредитных операций. Из чего следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» занимается кредитованием незаконно (незаконное предпринимательство). Генеральная лицензия ОАО «Восточный экспресс банк» выдана 24.10.2014, кредитный договор заключен 18.04.2013, значит, на момент заключения договора лицензии у банка не было. В документах по делу имеется копия Типовых условий кредитования счета, где прописано, что ОАО «Восточный экспресс банк» вел свою деятельность согласно лицензии №1460 от 09.06.2009. Однако ответчиком найдены другие данные, в которых видно различие в датах регистрации. Следовательно, ОАО «Восточный экспресс банк» ведет свою деятельность незаконно, что нарушает права ответчика. В связи с чем кредитный договор ОАО «Восточный экспресс банк» не соответствует Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», а значит и уступка прав ОАО «Восточный экспресс банка» истцу была неправомерной, что также нарушает права ответчика. В Указе Президента Российской Федерации от 09.03.2004 №314 и Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» говорится только о том, что лицензирование осуществляется федеральными органами исполнительной власти. Центральный банк не является федеральными органом исполнительной власти. Федеральных законов, наделяющих ЦБ РФ правом выдавать лицензии, также не издано. Правительство Российской Федерации не имеет права наделять ЦБ РФ такими полномочиями, потому как лицензирующие органы - это уполномоченные федеральные органы исполнительной власти. Частное юридическое лицо Центрального банка Российской Федерации работает само без банковской лицензии (занимается незаконным предпринимательством), да еще и выдает лицензии другим банкам. Истец в обоснование своих требований представил суду и ответчику копии документов. Качество предоставленных копий, наличие на копиях размытостей, нечитаемого текста, а также отсутствие каких-либо печатей ОАО «Восточный экспресс банк» дают право усомниться в соответствии сделанных копий с оригиналам. Также истец представляет суду документы, которые ответчик никогда не видел. В договоре об уступке прав №114 и в выписке из приложения №1 к договору уступки прав имеются печати и подписи абсолютно идентичные по написанию, это видно невооруженным глазом различие - размер диаметра печати. На доверенности №28-НСВ стоит печать 2НСВ для заверения документов. В пункте 7 доверенности сказано, что представитель имеет право заверять своей подписью подлинность копий документов, предоставляемых от имени общества. Представитель истца М.А.С. заверил пакет копий и поставил печать 2НСВ, которая также отличается от той, которая стоит на доверенности. Они различаются по цвету и наличию подписи генерального директора ООО «НСВ», которая идентична по цвету с цветом печати 2НСВ и имеет размытости. Это также дает повод ответчику сомневаться в наличии у истца оригиналов таких документов. Ответчик просит признать, что лицензия ОАО «Восточный экспресс банк» не предоставляет банку право на осуществление кредитных операций и ЦБ РФ незаконно выдал лицензию ОАО «Восточный экспресс банк»; признать кредитный договор 

<

***> от 18.04.2012 недействительным, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 18.04.2013 между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

***>. 

Так, согласно анкете заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования 

<

***> ФИО1 обратилась 18.04.2013 в ОАО «Восточный экспресс банк», на основании чего банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя ФИО1 был открыт счет № 

<

***>, сумма кредита 105241 рубль, срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 18.04.2018, процентная ставка - 30% годовых, дата платежа - согласно графику гашения кредита, размер ежемесячного взноса - 4013 рублей, последний платеж - 3899 рублей 19 копеек. Графиком гашения кредита предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования 

<

***>, ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. Также в заявлении она просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления. ФИО1 была согласна с тем, что банк зачисляет сумму кредита на открытый ей банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Согласно Типовым условиям кредитования счета ОАО «Восточный экспресс банк» банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием (акцептом) клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного клиенту лимита кредитования (1.4.1). При превышении установленного лимита кредитования банк ежедневно на сумму превышения начисляет процент (1.4.2). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании счета (1.5.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (п. 2.1).

В учредительные документы ОАО КБ «Восточный» внесены изменения в части его организационно-правовой формы, в связи с чем наименование юридического лица изменилось на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно выписке из лицевого счета № 

<

***> ФИО1 18.04.2013 предоставлен кредит в размере 105241 рубля путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения договора кредитования 

<

***> на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком ФИО1 

Как следует из выписки по счету, ФИО1 воспользовалась предоставленными ей в кредит денежными средствами, а следовательно, признала договор кредитования заключенным.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, платежи в счет кредитных обязательств вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж ответчиком произведен в июле 2016 года. 

Доказательств оплаты задолженности по договору кредитования, как и обращения ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Таким образом, по общему правилу, для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, если иное не установлено законом или договором.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 Типовых условий клиент подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований. В случае совершения банком уступки прав требований по соглашению о кредитовании счета третьему лицу клиент поручает банку перечислить денежные средства, поступающие на текущий банковский счет, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета в полном объеме.

06.08.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Национальная служба взыскания» (цессионарий) заключен договор цессии №114.

Пунктом 1.1 договора установлено, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования по кредитным обязательствам, вытекающие из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению 1.

Согласно выписке из Приложения 1 к договору уступки прав (требований) №114 от 06.08.2015, права требования по кредитному договору от 18.04.2013, заключенному с ФИО1, переданы по указанному договору.

Уведомлением от 20.09.2015, направленным в адрес ответчика 20.09.2015, ответчик извещалась о новом кредиторе в соответствии с договором уступки права требования №114 от 06.08.2015.

На дату уступки задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 140545 рублей 28 копеек, из них: 96760 рублей 08 копеек - сумма основного долга, 43785 рублей 20 копеек - сумма процентов по кредитному договору.

Расчет, представленный истцом, суд находит обоснованным, арифметически верным, составленным в соответствии с условиями договора кредитования, платежей заемщика. Вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, опровергающих верность расчета, ответчиком не представлено, как и не представлено иного расчета задолженности.

Вместе с тем, в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. ООО «НСВ» заявило исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 96760 рублей 08 копеек.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что у ООО «НСВ» возникло право требовать от ФИО1 досрочного возврата кредита в связи с неоднократным нарушением сроков возврата платежей, оснований для отказа обществу в реализации такого права в судебном порядке не имеется. 

Согласно части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Представленные истцом копии документов надлежащим образом заверены, а именно, печатью банка и подписью его представителя, имеющего данное право согласно доверенности, сомнений в соответствии их подлинникам не имеется.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем банка копий документов, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика об отсутствии у банка права на предоставление кредита основаны на неправильном толковании закона.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится, в том числе, размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 28 данного Федерального закона кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Банк предоставил ФИО1 кредит на условиях возвратности, платности и срочности, то есть осуществил операцию по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц, что прямо указано в пункте 2 лицензии №1460 от 16.07.2012, выданной ОАО КБ «Восточный» Центральным банком Российской Федерации.

При этом сам факт заключения договора кредитования, получения денежных средств и частичного исполнения обязательств по договору ответчик не оспаривала, документы, различные по своему содержанию от представленных истцом в обоснование исковых требований, не представляла, как и доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности, поскольку доказан факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору кредитования.

Учитывая, что истец отказался от взыскания с ответчицы суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, взысканию с ответчицы подлежит основной долг в размере 96760 рублей 08 копеек.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истцом представлено суду платежное поручение №40728 от 08.08.2018 об оплате государственной пошлины на сумму 2702 рубля 80 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания» удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания» задолженность по договору кредитования №13/0936/00000/400165 от 18.04.2013 в размере 96760 рублей 08 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2702 рублей 80 копеек, а всего 99462 рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 19 февраля 2019 года.