Дело № 2-1624/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июля 2018 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Андреева И.С., при секретаре Усмановой И.Я., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее ООО СК «Согласие-Вита»), в котором с учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть договор страхования № от 16 октября 2015 года и дополнительное соглашение № от 23 января 2018 года, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию (страховой взнос) в размере 47442,29 руб., штраф в размере 23721,15 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 12000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. 

В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что между истцом и ПАО «БыстроБанк» (далее Банк) 22 января 2018 года заключен кредитный договор № При заключении Договора было заключено соглашение с ООО СК «Согласие-Вита» № к полису № от 23 января 2018 года. Поскольку с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось, истец обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении ей страховой премии. ООО СК «Согласие-Вита» истцу был дан ответ, в котором в удовлетворении заявленных требований было отказано, в связи с чем истец обратилась с настоящим иском в суд. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом из уточнения поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, и уточнении к нему. 

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указал на то, что страхователю была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге. Действия страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение. 

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – «Закон № 2300-1») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. З названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 22 января 2018 года между истцом и ПАО «БыстроБанк» (далее Банк) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 273642,29 руб. под 23,60% годовых на срок до 25 января 2023 года. Согласно п. 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в Таблице (График платежей по кредитному договору). Согласно Графика платежей размер ежемесячного платежа составляет 7760 руб., первый платеж составляет 10059 руб., последний – 7500,21 руб.

Кредитный договор (Индивидуальные условия), график платежей подписаны сторонами. Из указанных документов следует, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, обязалась их соблюдать. До неё была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате при предоставлении кредита, в рублях, о размере ежемесячных платежей, состоящих из платы по основному долгу и процентам за пользование кредитом, об ответственности за нарушение условий договора.

В заявлении о предоставлении кредита (л.д. 55) ФИО1 изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, собственноручно указала название выбранной страховой компании ООО СК «Согласие-Вита». Подтвердила, что согласна с тем, что сумма страховой премии за страхование жизни и здоровья составляет 47442,29 руб., страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, а также, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

16 октября 2015 года между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) № (далее – Договор страхования) на срок с 17.10.2015 г. по 16.11.2019 г. на случай наступления событий, указанных в п. 4 Договора страхования.

Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя определены в Правилах страхования жизни № от 25.06.2015г. (далее – Правила страхования). Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1, был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует её подпись в экземпляре Договора страхования. 

Согласие истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 

При нежелании заключить Договор страхования ФИО1 имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

Подпись Страхователя подтверждает осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения Договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Таким образом, ФИО1 согласилась со всеми положениями договора.

Как следует из Договора страхования, истец была ознакомлена с Правилами страхования, в том числе с условиями о страховой сумме, возражений по ним не имела. При наличии возражений по пунктам Правил страхования, иных условий, связанных с получением услуги, Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

Требования истца о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии не соответствуют действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

23 января 2018 года между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № (далее – Дополнительное соглашение) к Полису №, на основании которого были внесены следующие изменения в условия Договора страхования:

- срок действия договора страхования: с 17 октября 2015 г. по 22 февраля 2023 г.;

- страховая сумма по Договору страхования составляет 354450,00 руб.;

- страховая премия по Договору страхования составляет 71350,79 руб.

Согласно Указания Центрального Банка РФ № 3854-У «Об установлении требований к условиям и порядку осуществления добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), в частности об условиях возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно положениям данного Указания Страховщиком в Правилах страхования предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения и получить страховую премию в полном объеме или за вычетом её части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

Договор страхования № заключен между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» 16.10.2015 г., и факт заключения Дополнительного соглашения № от 23.01.2018 г. не меняет дату заключения Договора страхования.

Таким образом, положения Указания ЦБ РФ на правоотношения сторон по Дополнительному соглашению № от 23.01.2018 г., заключенному между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита», не распространяется.

Положениями Указания ЦБ РФ однозначно урегулированы правоотношения между страхователем и страховщиком в период, установленный данным Указанием.

ФИО1 не было направлено Страховщику заявление об отказе от Договора страхования в срок, предусмотренный п. 1 Указания ЦБ РФ. 

Таким образом, факт направления истцом Страховщику заявления об отказе от Договора страхования по истечении срока, определенного Положениями ЦБ РФ, не является основанием для расторжения указанного Договора в соответствии с положениями Указания ЦБ РФ.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.8.4. Правил страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 8.10 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования, возврат страховых взносов не предусматривается.

С указанным условием Страхователь была ознакомлена в момент заключения Договора страхования.

Таким образом, Страхователю была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не представлено.

Действия ООО СК «Согласие-Вита» при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования ФИО1 была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что требования Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком были соблюдены, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, содержащее согласие истца на оказание ей страховой компанией услуги по страхованию.

При обращении истца ФИО1 за получением кредита Банк информировал её о возможности быть застрахованным лицом. Истец, ознакомившись с Правилами страхования жизни №, в том числе с тем, что услуга по страхованию является добровольной, а отказ от страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание быть застрахованным лицом по договору страхования ООО СК «Согласие-Вита», что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование. Таким образом, истец добровольно выразила желание по страхованию своей жизни и здоровья.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования и возврата оплаченной страховой премии истцу.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, судом не установлен, личные неимущественные права ФИО1 не нарушены, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании штрафа также не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся расходы на оплату услуг представителей. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 12000 руб. также не подлежат удовлетворению. 

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Андреев