№2-488/2020

№ 18RS0009-01-2020-000215-46 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

26 мая 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Санталовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №*** от 

<

дата>, заключенного между истцом и ответчиком, взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в размере 134 036 руб. 90 коп., в том числе: основного долга – 126 630 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом – 6 923 руб. 72 коп., пени по просроченному основному долгу – 334 руб. 10 коп., пени по просроченным процентам – 149 руб. 08 коп.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 126 630 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 133 553 руб. 72 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании судебных расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 880 руб. 74 коп. 

Исковые требования обоснованы тем, что 

<

дата> между истцом и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № КрВ/17-691, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200 000 руб. 

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия) сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее 

<

дата>. 

Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику 

<

дата> путем перечисления на счет. 

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению № 1 к кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. 

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых. 

Согласно пункту 21 статьи 5 ФЗ о потребительском кредите (займе), а также пункта 12 индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. 

ФИО1 неоднократно допускал нарушения сроков и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. 

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена. 

Задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата> по кредитному договору составила 134 036 руб. 90 коп., в том числе: по основному долгу – 126 630 руб. 00 коп., по процентам за пользование кредитом – 6 923 руб. 72 коп., пени по просроченному основному долгу – 334 руб. 10 коп., пени по просроченным процентам – 149 руб. 08 коп.

Не исполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Представитель истца АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), будучи извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, 

<

*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от 

<

дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 

<

дата> между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № КрВ/17-691 (далее – кредитный договор).

Как следует из кредитного договора, банк обязался выдать ФИО1 кредит на оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью в размере 200 000 руб., с уплатой 14% годовых за пользование кредитом на срок по 

<

дата> (пункты 1-4, 11 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено истцом в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением №*** от 

<

дата>.

Заемщик в соответствии с пунктом 6 кредитного договора, пунктов 4.1, 4.2 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) обязан производить погашение кредита и уплату процентов на него в сроки, в размере и в порядке, указными в Общих и индивидуальных условиях. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 10 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. 

Графиком платежей подтверждается, что ФИО1 принял на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом. 

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету, ФИО1 с 

<

дата>, в нарушение условий договора, вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен 

<

дата> в размере 4 919 руб. 99 коп.

В соответствии с пунктом 4.12 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование от 

<

дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправки данного требования.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, ФИО1 суду не представил. 

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата> составляет 134 036 руб. 90 коп., в том числе: основной долг – 126 630 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 6 923 руб. 72 коп., пени по просроченному основному долгу – 334 руб. 10 коп., пени по просроченным процентам – 149 руб. 08 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути ( пункт 1 статьи 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Суд считает, что по настоящему делу заявленный истцом размер неустойки в полной мере соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения условий кредитного договора и его последствиям, в связи с чем, оснований для ее снижения на основании статьи 333 ГК РФ не имеется. Исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, судом не установлены.

Поскольку ответчик ФИО1 условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 134 036 руб. 90 коп. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Согласно пунктам 2, 4 кредитного договора, срок действия договора устанавливается до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством), процентная ставка составляет 14% годовых.

Следовательно, обязательства заемщика по оплате договорных процентов сохраняются в силу предусмотренного статьей 811 ГК РФ правила до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 126 630 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения пункта 12 кредитного договора, а именно, что неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых, от суммы невыполненных обязательств (в размере 133 553 руб. 72 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от 

<

дата> уплачена государственная пошлина в размере 3 880 руб. 74 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 880 руб. 74 коп. 

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №*** от 

<

дата>, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в сумме 134 036 руб. 90 коп., в том числе: основной долг – 126 630 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 6 923 руб. 72 коп., неустойку, начисленную на просроченный основной долг – 334 руб. 10 коп., неустойку, начисленную на просроченные проценты – 149 руб. 08 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 126 630 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 133 553 руб. 72 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 880 руб. 74 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2020 года.