№ 2-2058/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2019 года г. Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шматова С.В.,

при секретаре Астафьеве А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете женераль страхование жизни» о признании договора прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете женераль страхование жизни» о признании договора прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании заявленных требований указывает, что 04 февраля 2018 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 48990 рублей сроком на 12 месяцев.

При оформлении кредита была подключена к программе «Страхование жизни» с ООО «Сосьете женераль страхование жизни». 04 февраля 2018 года было подписано заявление о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете женераль страхование жизни». Сумма страховой премии составила 4898 рублей 89 копеек.

06 февраля 2018 года истец в адрес ответчика направила заявление об отказе от договора страхования и о возврате суммы страховой премии.

Истцом был получен ответ из ООО «Сосьете женераль страхование жизни», согласно которого ей было отказано в возврате страховой премии.

ФИО1 04 апреля 2018 года подала претензию в Банк об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя. Истцом был получен ответ из ООО «Русфинанс Банк», согласно которого истцу было так же отказано в удовлетворении требований.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просит суд признать прекратившим договор коллективного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней по договору, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете женераль страхование жизни» по заявлению на страхование от 04 февраля 2018 года в рамках кредитного договора № от 04 февраля 2018 года; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 4898 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 460 руб. 70 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей; штраф.

В ходе рассмотрения дела протокольным определением Краснооктябрьского районного суда от 24 июня 2019 года привлечено к участию в деле в качестве соответчика ООО «Русфинанс Банк».

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете женераль страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, указал, что ООО «Сосьете женераль страхование жизни» является ненадлежащим ответчиком. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотрение спора в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено и подтверждается письменными доказательствами по делу, что 04 февраля 2018 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 48990 рублей сроком на 12 месяцев.

В соответствии с п.9 Договора заемщик обязан заключить, в том числе договор банковского счета, договор страхования жизни и здоровья.

Целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: приобретение товары для охоты и рыбалки Мотор Raffer T 9, оплата страховой премии (п.11 Договора).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие с даты заключения договора быть застрахованной в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 4898 рублей 89 копеек.

Размер страховой премии, подлежащей перечислению в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в заявлении на подключение к программе страхования составил 4898 рублей 89 копеек.

06 февраля 2018 года истец обратился к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате суммы страховой премии, однако в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были.

ФИО1 04 апреля 2018 года подала претензию в Банк об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя. Истцом был получен ответ из ООО «Русфинанс Банк», согласно которого истцу было так же отказано в удовлетворении требований.

С учетом того, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с 04 февраля 2018 года, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии в полном размере 4898 рублей 89 копеек.

При таких данных, принимая во внимание, что истец имела право на прекращение договора страхования и возврат страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о признании договора страхования прекращенным и возврате страховой премии.

Исходя из изложенного, обязанность возвратить истцу страховую премию лежит на страховщике.

Однако, выплаченная истцом сумма должна быть взыскана в полном размере с ответчика ООО «Русфинанс Банк» по следующим основаниям.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Между тем, необходимая информация истцу предоставлена не была.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» не раскрыл истцу информацию о размере страховой премии и комиссии Банка, не разъяснил его право отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У.

Доказательств тому, что ответчик понес реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к указанной программе, в нарушение статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО «Русфинанс Банк» не представлено.

Кроме того, из объяснений представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», изложенных в отзыве на исковое заявление, следует, что доказательств, подтверждающих обстоятельства перечисления страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», не имеется, а денежные средства, списанные со счета истца, были зачислены на счет, отражающий доходы самой кредитной организации, поскольку фактически истец оплатил не страховую премию, а расходы Банка по оплате страховой премии.

При таких данных, суд полагает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в размере полученной страховой премии в сумме 4898 рублей 89 копеек, отказав в удовлетворении требований к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что истец присоединился к программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка, при этом условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а "страхователем" - Банк. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. Данная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Между тем, Банком доказательств несения расходов в связи с совершением действий по подключению истца как заемщика к Программе страхования представлено не было, денежные средства Банком истцу, в том числе и после обращения в суд, не возращены, в связи с чем доводы возражений Банка являются несостоятельными.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании страховой премии удовлетворены, то суд находит правомерным ее требование о взыскании компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей с ООО «Русфинанс Банк», отказав в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда свыше 1000 рублей

Истец просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 460 рублей 70 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд находит представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованным и арифметически верным, в связи с чем взыскивает с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 460 рублей 70 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет 2949 рублей 45 копеек (4898 рублей 89 копеек + 1000 рублей/2).

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежат взысканию расходы на оказание юридических услуг, размер которых, с учетом разумности, суд определяет в сумме 6000 рублей, отказав в удовлетворении требований о взыскании расходов на оказание юридических услуг в размере 4000 рублей.

Таким образом, требования истца к ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично.

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Сосьете женераль страхование жизни» о признании договора прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа суд признает необходимым отказать в полном объеме.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в размере 514 рублей 38 копеек подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования городской округ город герой-Волгоград.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете женераль страхование жизни» о признании договора прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа– удовлетворить частично.

Признать договор страхования, заключенный с ФИО1 04 февраля 2018 года, прекратившим своё действие.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 4898 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 460 рублей 70 копеек, 1000 рублей в счёт компенсации морального вреда, штраф в сумме 2949 рублей 45 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 рублей, отказав в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда свыше 1000 рублей, расходов по оплате юридических услуг свыше 6000 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город герой-Волгоград в размере 514 рублей 38 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья С.В. Шматов

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2019 года. 

Судья С.В. Шматов