Дело № 2-513/2023

УИД 50RS0017-01-2023-000425-83

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н., 

при секретаре судебного заседания Клейменовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1 (л.д. 10-11), мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 32.9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 137 382,14 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 602 408,67 руб., из которых: комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии – 1180,00 руб., просроченные проценты – 105 689,29 руб., просроченная ссудная задолженность – 492 500,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 188,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 111,93 руб., неустойка на просроченные проценты - 2292,29 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

На основании вышеизложенного, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 602 408,67 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9224,09 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением-офертой на открытие банковского счета (л.д. 44 оборот-45).

В Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила). Дала согласие, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Она ознакомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Просила Банк заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты; подключить ее к обслуживаю Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО (далее - ДКО) и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в Банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Авторизованный номер телефона № (л.д. 50 оборот-51).

Из представленных в материалы дела Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 500 000,00 руб., сроком лимита кредитования – 60 мес., 1826 дней, с процентной ставкой 32,9% годовых (л.д. 41-43). 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ были подписаны заемщиком электронной подписью (л.д. 94). 

Пунктом 1.1 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» установлено, что настоящие «Правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее «Правила» и Заявления (оферта) на открытие банковского счета/вклада и выдачи банковской карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, а также согласие, полученное в электронном виде на сайте банка www.sovcombank.ru в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Совкомбанк» (далее «Банк») совместно именуемые «Стороны», Договором банковского обслуживания (далее «Договор»). Открытие банковского счета по электронному согласию без личного присутствия осуществляется только Клиентам, ранее идентифицированным и принятым на обслуживание в Банк. При подаче заявления электронно Клиент соглашается с настоящими Правилами, при этом согласие, полученное в электронном виде, является аналогом собственноручной подписи Клиента. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании части 2 статьи 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита (далее – Общие условия), договор потребительского кредита – договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 21-22).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа (МОП) в размере 13 222,27 руб., всего должно быть произведено 60 платежей в сроки, установленные в Информационном графике, который является Приложением к Заявлению на предоставление Транша (л.д. 42 оборот).

Пунктом 12 Индивидуальных условий и пунктом 6.1 Общих условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредитные средства зачислены на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38).

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Ответчик приняла на себя обязательства по погашению кредита в порядке и сроки, установленные договором. Однако, взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет. Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 602 408,67 руб., из которых: комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии – 1180,00 руб., просроченные проценты – 105 689,29 руб., просроченная ссудная задолженность – 492 500,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 188,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 111,93 руб., неустойка на просроченные проценты - 2292,29 руб. (л.д. 36-37).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента направления настоящей претензии, однако ответчик требование не исполнила (л.д. 53, 95-96).

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пояснила, что не согласна с размером задолженности, ходатайствовала о назначении по делу судебной экспертизы.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная финансово-банковско-кредитная экспертиза, производство которой поручено ООО 

<

данные изъяты> (л.д. 120-122). ДД.ММ.ГГГГ произошла смена названия экспертной организации, действительное название экспертной организации - ООО 

<

данные изъяты>

Из заключения эксперта №-ФЭ (л.д. 140-177) следует, что внесение ФИО1 денежных средств в погашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между сторонами, соответствовало условиям данного договора до ДД.ММ.ГГГГ и составило 163 900 руб. За этот период были допущены просрочки общей продолжительностью 14 дней и погашены из средств Заемщика. Начиная с даты ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не оплачивал кредит в ПАО «Совкомбанк». Суммарная продолжительность просрочки по кредитному договору составляет 123 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из них суммарно 14 дней были погашены в течение недели. Общая сумма просроченной задолженности ФИО1 по кредиту ПАО «Совкомбанк» имеется и составляет 575 890,81 руб. с учетом пересчитанной суммы в 26517 руб. 86 коп. фактически уплаченных денежных средств, неучтенных в расчете ПАО «Совкомбанк». Разница в данной сумме подтверждена первичным документом - банковской выпиской ПАО «Совкомбанк» и пересчитана согласно пп.3.12 п.3 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк». Общая сумма задолженности в размере 575 890,81 руб. состоит из: комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии – 1180,00 руб., просроченные проценты – 79171,43 руб., просроченная ссудная задолженность – 492 500,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 188,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 111,93 руб., неустойка на просроченные проценты - 2292,29 руб.

На вопрос № «Соответствует ли заявленная ПАО «Совкомбанк» ко взысканию задолженность условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №? Если нет, указать в чем выражается несоответствие?», экспертом дан ответ о том, что заявленная ПАО «Совкомбанк» ко взысканию задолженность условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № рассчитана ПАО «Совкомбанк» согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (Далее - ИУ) и Общим условиям Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» и соответствует условиям кредитного договора. Однако расчет задолженности содержит несоответствие с выпиской по банковскому счету Заемщика ФИО1 в сумме 26517 руб. 86 коп. в пользу Заемщика, так как фактическая сумма уплаты Заемщиком денежных средств в погашение кредитного договора больше на указанную сумму.

Оценив представленные доказательства, учитывая, что истцом при расчете задолженности по кредитному договору не учтена сумма фактически произведенной ответчиком оплаты в размере 26517 руб. 86 коп., суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 575 890,81 руб., определенную на основании заключения судебной экспертизы.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при предъявлении иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 9224,09 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8818,05 руб. (575 890,81 х 9224,09 : 602 408,67 = 8818,05) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Кроме того, из уведомления ООО 

<

данные изъяты> и счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком не произведена оплата назначенной по делу судебной экспертизы, стоимость экспертизы составляет 68000 руб. (л.д. 137-138).

В соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов в пользу экспертной организации ООО 

<

данные изъяты> с ответчика подлежат взысканию расходы по проведению судебной экспертизы в размере 65006,66 руб. (575890,81 х 68000 : 602408,67 = 65006,66), с ПАО «Совкомбанк» - 2993,34 руб. (68000 - 65006,66 = 2993,34).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) с ФИО1 

<

данные изъяты> (паспорт серия №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 575 890,81 руб., из них: комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии – 1180,00 руб., просроченные проценты – 79171,43 руб., просроченная ссудная задолженность – 492 500,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 188,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 111,93 руб., неустойка на просроченные проценты - 2292,29 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8818,05 руб., а всего 584 708 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи семьсот восемь) рублей 86 копеек.

В удовлетворении исковых требований, превышающих взысканные суммы – отказать.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> (паспорт серия №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью 

<

данные изъяты> (ИНН №) расходы по проведению судебной экспертизы в размере 65006 (шестьдесят пять тысяч шесть) рублей 66 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью 

<

данные изъяты> (ИНН №) расходы по проведению судебной экспертизы в размере 2993 (две тысячи девятьсот девяносто три) рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.Н. Булычева