РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2018 года г.Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А., 

с участием адвоката Нянькина Д.А.,

при секретаре Поруновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-19/18 по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-банк», Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) о досрочном взыскании с него задолженности по кредитному договору № от 24.08.2012г. в сумме 128 101,28 рубль, из которых 68 139,37 рублей задолженность по кредиту, 58 128,68 рублей задолженность по уплате процентов, 1 833,23 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами, и понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 762,03 рубля. 

В обоснование иска истец ссылается на то, что на основании заявления ФИО1 от 27.06.2012г. ПАО «СКБ-банк» выпустило для Заемщика банковскую дебетовую карту, открыло банковский счет для осуществления операций по карте, тем самым стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета карты № от 27.06.20012г. (далее - Договор). 

Согласно заявлению - оферте Заемщика кредитование счета карты осуществляется Банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 85 000 рублей с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых - льготная процентная ставка, 39% годовых - основная процентная ставка.

Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» (Банковскими правилами) и Тарифным справочником Банка, с которыми Заемщик был ознакомлен и согласен. 

За период с 11.07.2012г. по 05.01.2015г. Заемщик совершил расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у Банка на общую сумму 281 994,73 рубля, тем самым Банк акцептовал оферту Заемщика и предоставил кредит на указанную сумму. Акцептованная Банком оферта Заемщика является основанием считать договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета заключенным на условиях, указанных в заявлении оферте Заемщика от 27.06.2012г. (далее – Договор об овердрафте). В соответствии с условиями договора об овердрафте Заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности производится Заемщиком ежемесячно в соответствие, с Графиком погашения задолженности, согласованном в п. 4 Договора об овердрафте.

Заемщик систематически нарушал График погашения задолженности, в связи с чем, Банк направил Заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по Договору об овердрафте в срок до 15.06.2017г. и уведомил Заемщика о расторжении договора об овердрафте в одностороннем порядке.

Банк обратился к Мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.06.2012г. с ФИО1 27.06.2012г. мировым судьей был вынесен судебный приказ, который 11.08.2017г. отменен на основании письменного возражения ФИО1. 

По состоянию на 04.10.2017г. ответчик задолженность по Договору об овердрафте не погасил, в связи с чем Банк, ссылаясь на положения п.1 ст.395,ст.ст.809-811,819, 850 ГК РФ, обращается в суд с данным иском. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «СКБ-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 14.08.2016г., не явилась, письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, который, по его мнению, истек 27.07.2016г.. Не оспаривал факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по банковской карте и расчет задолженности, составленный истцом. Последний платеж был им произведен 19.04.2014г., после чего платежи не проводились и Банк самостоятельно списывал денежные средства с его расчетного счета без его согласия. 

Представитель ответчика – адвокат Нянькин Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, который истек 27.07.2016г.. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа. 

В соответствии с п.1 ст.809, ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных требований. 

Судом установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 от 27.06.2012г. о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета «Запаска» №, заявления об увеличении лимита кредитной карты, направленных в ОАО «СКБ-банк» (после смены организационно-правовой формы - ПАО «СКБ-банк»), акцептованного банком, между сторонами заключен договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета, то есть договора содержащего признаки договора банковского счета и кредитного договора.

По условиям договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 85 000 рублей под 39% годовых, льготная ставка - 15%. 

Погашение задолженности производится Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком погашения задолженности, согласованном в п. 4 Договора об овердрафте. 

Полная сумма, подлежащая выплате по Договору в части возврата кредита и уплаты процентов, рассчитанная исходя из условий 100% ежемесячного использования Лимита кредитования счета и осуществления ежемесячных платежей в минимальных размерах и в максимально поздние сроки, составляет 113 169,19 рублей. В случае продления срока действия Лимита кредитования счета, указанное значение полной суммы увеличивается на 7 065,48 рублей при каждом продлении срока на 1 месяц (п.5 Графика погашения задолженности по кредиту).

Полная стоимость кредита рассчитана исходя из 100% ежемесячного использования Лимита кредитования счета и осуществления ежемесячных платежей в минимальных размерах в максимально поздние сроки и составляет 43% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате суммы Кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание основной карты, комиссии за открытие счета карты (п.6 Графика погашения задолженности по кредиту).

Иные условия кредитования определены Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт с условиями кредитования счета в ОАО «СКБ-банк» («Запаска») (Банковские правила) ( далее – Банковские правила), с которыми ФИО1 был согласен и ознакомлен под роспись 27.06.2012г.. 

С графиком погашения задолженности по Кредиту, полной суммой подлежащей выплате при получении кредита, а также информацией о полной стоимости Кредита ФИО1 ознакомлен, согласен, данная информация и порядок исполнения обязательств по уплате процентов и возврате кредита, разъяснены и понятны (п.6 Заявления-оферты).

Заемщику в Банке открыт счет для совершения операций с использованием карты № и выпущена банковская карта №, которую ФИО1 получил под роспись 27.06.2012г.. 

Вышеуказанные обстоятельства ответчиком не оспариваются. 

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 27.06.2012г. по 06.02.2018г. и расчету задолженности, составленного Банком, ФИО1 совершил расходные операции с использованием указанной карты на общую сумму 279 596,73 рублей. Сумма задолженности по состоянию на 04.10.2017г. составляет по основному долгу - 68 139,37 рублей, по процентам – 58 128,68 рублей. 

Сумма и расчет задолженности ответчиком не оспорены, доказательств иной суммы задолженности ответчиком не представлено, суд, проверив расчет истца, признает его арифметически верным и пролагает возможным положить его в основу своего решения.

Поскольку ответчик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил, истец 26.05.2017г. направил ему претензию № о расторжении договора и досрочном погашении в полном объеме задолженности. Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области от 03.08.2017г. с ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-Банк» взыскана сумма задолженности по договору № в размере 126 268,05 рублей и понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 862,68 рублей. Определением мирового судьи от 11.08.2017г. судебный приказ отменен.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, суду не представлено. 

На момент рассмотрения дела судом задолженность по основному долгу и процентам ответчиком не погашена.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действовавшей с 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 03 июля 2016 года № 315-ФЗ, вступившей в действие с 01 августа 2016 года) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку редакция п.1 ст.395 ГК РФ, действовавшая на момент заключения договора займа не содержала запрета на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в том случае, если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, следовательно, в случае нарушения, возникшего из договора денежного обязательства кредитор вправе предъявить либо требование о взыскании с должника процентов на основании ст.395 ГК РФ, либо требование о взыскании предусмотренной договором неустойки.

Согласно разъяснениям, данным в п.37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные п.1 ст.395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ). 

Со стороны заемщика допущена просрочка исполнения денежного обязательства, то на взыскиваемую задолженность подлежат начислению вышеуказанные проценты.

Согласно расчету, составленному истцом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами 68 139,37 рублей (основной долг) за период с 17.06.2017г. по 04.10.2017г. составляет 1 833,23 рубля (с 17.06.2017г. по 18.06.2017г. - 68 139,37 (просроченная сумма кредита) х 9,25% (ключевая ставка ЦБ РФ) / 365 (количество дней в году) х 2 (количество дней начисления %) = 34,54 рубля; с 19.06.2017г. по 17.09.2017г. - 68 139,37 (просроченная сумма кредита) х 9,00% (ключевая ставка ЦБ РФ) / 365 (количество дней в году) х 91 (количество дней начисления %) = 1 528,94 рублей; с 18.09.2017г. по 04.10.2017г. - 68 139,37 (просроченная сумма кредита) х 8,50% (ключевая ставка ЦБ РФ) / 365 (количество дней в году) х 17 (количество дней начисления %) = 269,76 рублей).

Суд полагает возможным принять данный расчет в основу своего решения, поскольку расчет произведен по правилам п.1 ст.395 ГК РФ. Возражений по указанному расчету ответчик не представил. 

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, суду не представлено. 

В связи с изложенным, принимая во внимание, что на момент рассмотрения дела судом просроченная задолженность ФИО1 не погашена, иск необходимо удовлетворить в полном объеме.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п.2 ст.200 ГК РФ). 

Правилам пользования лимитом кредитования счета, содержащихся в Банковских правилах, установлен расчетный период для целей погашения минимального платежа в период действия лимита кредитования счета и для возврата кредита и уплаты процентов после истечения срока действия лимита кредитования счета. Под первым расчетным периодом понимается второй календарный месяц, следующий за месяцем возникновения задолженности по кредиту. Последующие расчетные периоды устанавливаются по последний день каждого календарного месяца. Минимальный платеж установлен в размере 5% от суммы задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете на начало первого операционного дня расчетного периода, но не менее 600 рублей (и не более суммы задолженности по кредиту). 

Согласно п.1.2. Правил пользования лимитом кредитования счета, до истечения срока действия лимита кредитования счета, уплата процентов за пользование кредитом и возврат кредита осуществляется в следующем порядке: до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан возвращать не менее 5% суммы задолженности по кредиту (погашать не менее 5% фактической задолженности по основному долгу), учитываемой на ссудном счете на начало первого операционного для данного расчетного периода, но не менее 600 рублей (и не более суммы задолженности по кредиту) (п.1.2.1.); до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан уплатить в полном объеме сумму процентов, начисленных за календарный месяц, предшествующий данному расчетному периоду (п.1.2.2.). 

Согласно п.1.4. Правил пользования лимитом кредитования счета, в случае истечения срока действия лимита кредитования счета и установления его равным нолю, клиент обязан производить уплату процентов за пользование кредитом и возврат кредита в следующем порядке: до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан уплачивать в полном объеме сумму процентов, начисленных за календарный месяц, предшествующий данному расчетному периоду (п.1.4.1.); до даты окончания каждого расчетного периода, следующего за датой истечения срока действия лимита кредитования счета, клиент обязан погашать 8,34 % от суммы задолженности по основному долгу, существующей на дату истечения срока действия лимита кредитования счета, но не более суммы фактической задолженности по кредиту (п.1.4.2.).

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен только минимальный лимит оплаты по основному долгу. 

Банком подан иск о взыскании задолженности по кредитному договору по просроченной и непогашенной задолженности за период с 28.02.2015г. по 16.06.2017 г., то есть с момента, когда ответчик стал ненадлежащем образом исполнять свои обязанности по кредитному договору по возврату суммы основного долга, в связи с чем, иск подан в пределах срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо также взыскать в пользу Банка понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 24.08.2012г. в сумме 128 101,28 рубль, из которых 68 139,37 рублей задолженность по основному долгу, 58 128,68 рублей задолженность по процентам, 1 833,23 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 762,03 рубля, а всего 131 863,31 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 13.02.2018г..

Председательствующий: А.А.Антошкина