Дело №2-964/2019

03RS0013-01-2019-001027-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Хановой А.А., при секретаре Н.Г.Русиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 16.07.2018 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование» заключен договор страхования по продукту добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней Программа "Оптимум", полис «Единовременный взнос» № №, с уплатой в пользу ответчика страховой премии в размере 60 000 рублей, которая уплачена истцом в полном объеме из кредитных средств в день заключения договора страхования. Истец не давала устных заявлений на получение полиса, не имела намерений заключать договор страхования на условиях ответчика, не была проинформирована ответчиком о праве на обращение к страховщику в течении 14 дней с момента заключения договора с заявлением об отказе от договора страхования, в том числе, о праве расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, получив от страховщика выплату страховой премии в полном объеме, либо в части. 26.02.2019 истцом направлено претензионное письмо (заявление) ответчику с требованиями об отказе от договора страхования, о расторжении договора страхования. 20.03.2019 ответчиком предоставлен ответ об отказе в удовлетворении требований, что исключает возможность получения страховой премии. Просит расторгнуть договор страхования по продукту добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней Программа "Оптимум", полис «Единовременный взнос» от 16.07.2018 № №, в полном объеме. Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 60 000 руб. в полном объеме, неустойку за нарушение сроков оказания услуги потребителю в размере 3% от размера страховой премии в сумме 68 400 руб. за каждый день просрочки, начиная с 26.02.2019 по дату вынесения судебного решения, но не более 100 000 руб., штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя в размере 30 000 руб., моральный вред в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, направил возражение на исковое заявление в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Исследовав материалы гражданского дела, и, оценив доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между 16.07.2018 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ от 16.07.2018, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 273 800 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит в указанном размере. 

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано согласие на заключение договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем, наделила ПАО "Почта Банк" полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней Программа "Оптимум" и ей выдан полис «Единовременный взнос» № №, с уплатой в пользу ответчика страховой премии в размере 60 000 рублей, в соответствии с условиями участия в программе. Срок действия договора страхования - 60 дней с даты его подписания. Из п.2 Приложения к полису следует, что выгодоприобретателем по данному полису является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники. 

При подписании страхового полиса истец была ознакомлена с Условиями участия в программе, приложением к полису и была согласна с ними.

Из п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по кредитному договору. Следовательно, заключение договора страхования не связано с заключением истцом кредитного договора, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Из указанных документов следует, что истец была проинформировано о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг, согласилась с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

Сумма платы за подключение к программе составила 60 000 руб. за весь срок кредитования и была перечислена в ПАО «Почта Банк» по распоряжению ФИО1 16.07.2018 в размере 60 000 рублей и затем перечислена страховщику ООО СК "ВТБ Страхование".

26.02.2019 ФИО1 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией, указывая, что кредитные обязательства исполнены, просила принять отказ о досрочном расторжении договора страхования и расторгнуть договор страхования, выплатить денежные средства уплаченные по договору в размере 60 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг, моральный вред. 

20.03.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" предоставлен ответ об отказе в удовлетворении требований, что исключает возможность на получение страховой премии.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, ФИО1 письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования граждан, и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО «СК БВТ Страхование», ПАО «Почта Банк» действовал по поручению ФИО1 Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного заявления истца.

Вопреки доводам истца в п.2 Приложения к полису по страховому продукту «Единовременный взнос» - Особые условия Программа «Оптимум», содержится разъяснение возможности страхователя отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме в период охлаждения сроком 14 дней. В п.6.6 указанного Приложения разъяснены права страхователя и последствия при отказе от договора в любое время. 

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм Гражданского Кодекса РФ и является недействительной, являются необоснованными.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключении кредитного договора не является обязательным присоединения к программе страхования.

Договор страхования заключен между Страхователем является ФИО1 и страховщиком ОАО «ЛетоБанк» (после реорганизации - ПАО «Почта Банк»), действующим от имени и по поручению ООО «СК ВТБ Страхование». 

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями, на основании которых истец была подключена к программе страхования, предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования, на основании его письменного заявления. Разделом 5 декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы страхования в любое время. При этом, в Условиях предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

- если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемых застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Истец обратилась с заявлением об отключении от программы страхования по истечении 14 дней с момента заключения договора.

Ссылка истца в обоснование своих требований на абз.1 п.3 ст. 958 ГПК РФ не состоятельна. Договор страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет.

Доводы истца о том, что кредитный договор был заключен при условии заключения договора страхования жизни и то, что договор страхования является гарантией возврата денежных средств, являются несостоятельными и не подтверждены документально.

Кредитный договор и договор страхования являются разными гражданско-правовыми договорами и между собой не связаны.

В связи с чем, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», поскольку договор страхования свое действие не прекращает после оплаты суммы кредита.

Согласно абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку условиями договора не предусмотрен возврат уплаченной премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания уплаченной страховой премии не усматривается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа как производных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование» о расторжении договора по программе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней Программа «Оптимум» полис «Единовременный взнос» № № от 16.07.2018, о взыскании страховой премии в размере 60 000 рублей, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Нефтекамский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21.06.2019. 

Судья А.А.Ханова