Дело №2-888/2018

Решение

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года г. Выкса

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Бистерфельд С.А., с участием представителя истца ФИО1, соистца ФИО2, представителя соответчика ПАО Сбербанк ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в защиту прав и законных интересов ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области обратилось в суд в защиту прав и законных интересов ФИО2 с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным условия кредитного договора № … от …, заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от …; взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» комиссии (платы) за страхование в размере 33148руб. 43коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 33148руб. 43коп., компенсации морального вреда в размере 10000руб. 00 коп., взыскании штрафа в порядке, предусмотренном п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что … между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен потребительский договор № … на сумму 333150руб. 00 коп., процентная ставка составила …% годовых, срок возврата кредита …, цель получения кредита – для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Потребитель обратился в ПАО «Сбербанк России» с целью получения кредита в размере 300000руб., при получении кредита потребителю была навязана страховая комиссия в размере 33148руб. 43коп., которая была включена в сумму кредита. Плата за страхование подлежит возврату потребителю, поскольку условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, его условия и о том, является ли это соглашение для банка возмездным или безвозмездным. Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщиком страховую компанию, а также какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям. Банк не сообщил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию без использования посреднических услуг банка. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть представлен на иных условиях. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Банк в типовой форме кредитных документов определил выгодоприобретателем по договору страхования. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию. Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не усматривает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене. Подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья, чего у заемщика не было. Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформлено мелким шрифтом, не всем доступным для обозрения, что нарушает п.1.2,1.6 СанПиН 1.2.1253-03 и затруднило ознакомление потребителя с указанными документами в помещении банка. … потребитель обратилась с письменным заявлением о возврате денежных средств, … данное заявление было принято. Период начисленной неустойки с … по … составляет 122 дня. Действиями ответчика ФИО2 причинен моральный вред в размере 10 000,00 рублей. 

В судебном заседании представитель истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области ФИО1 и соистец ФИО2 заявленные исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить. При этом представитель истца ФИО1 дополнила, что ФИО2 не могла знать о комплексе оказанных ей финансовых услуг, о видах оказанных ей услуг и их стоимости, возможности отказаться от услуг выборочно или в полном объеме. До сведения ФИО2 не доведена информация о размере страховой платы. В рамках программы страхования банк не представил заемщику гарантию в отношении страховой компании. Сведения заемщику о том, что документы выполнены мелким шрифтом не предоставлялись, о необходимости применения каких-либо технических средств (очки, увеличители) заемщик не уведомлялся.

Соистец ФИО2 также дополнила, что с документами, переданными ей на подписание в ПАО Сбербанк, она не знакомилась и не читала их, подписала, ничего не сказав. Второй экземпляр документов она взяла домой, где ознакомившись с бумагами, увидела, что может вернуть плату за страхование в течение 14 дней, но через несколько дней она уехала в отпуск, и в банк с соответствующим заявлением не обратилась.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленному отзыву на исковое заявление, заявленные требования ответчиком не признаются, поскольку иск Территориального отдела Роспотребнадзора не связан с основаниями и требованиями жалобы ФИО2 в территориальный отдел. Кредитный договор № … от … был заключен между ФИО2 и ПАО Сбербанк. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не является стороной кредитного договора, услуги кредитования ФИО2 не оказывало. Услугу по подключению к Программе страхования по заявлению на страхование от … оказал ФИО2 ПАО Сбербанк, который не является агентом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», не является посредником между страховой компанией и заемщиком. Плата за подключение к Программе страхования является платой за самостоятельную финансовую услугу, которую заемщики самостоятельно и добровольно вносят в ПАО Сбербанк, если желают воспользоваться данной услугой. ФИО2 ни в ПАО Сбербанк, ни в страховую компанию страховую премию не оплачивала. ПАО Сбербанк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на него оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» за счет собственных средств. ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства перед ФИО2 в полной мере и на основании заявления на страхование от … заключил в отношении ФИО2 договор страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», которое непосредственно с ФИО2 в правоотношения не вступало, денежные средства от неё не получало, ответчиком по указанным в иске требованиям Территориального отдела быть не может. Программа страхования, к которой подключилась ФИО2, реализуется исключительно на добровольной основе. Подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения ПАО Сбербанк о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту. Плата за подключение к Программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору, на неё не начисляются проценты, она не является условием кредитного договора. Право на отказ от участия в Программе страхования ФИО2 могла реализовать просто не подавая в Банк заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, могла пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования, как она это сделала отказавшись от заявления на страхование № …от … и вернув себе 9969,90руб. Банк не препятствует заемщикам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховать вовсе. ФИО2 выразила свое согласие на то, что Банк является выгодоприобретателем только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2 Требования СанПиН 1.2.1253-03 на кредитные и страховые организации не распространяются. Полагают, что права ФИО2 не нарушены, в удовлетворении иска просят отказать. 

Представитель соответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании заявленные требования считал незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, пояснив, что …. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № …, в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 333150руб. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом и … года зачислил на указанный в кредитном договоре счет, полную сумму кредита. С этого момента ФИО2 могла расходовать денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. … ФИО2 самостоятельно подала в Банк заявление на подключение к Программе страхования, а также дала Банку распоряжение о перечислении 33148, 43руб. в оплату подключения к Программе страхования. Банк не навязывал ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена до неё устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Потребитель, при желании застраховаться, может заключить договор страхования от своего имени в отношении себя, не прибегая к услугам Банка. В рамках Программы страхования, к которой подключилась ФИО2, Банк предоставляет заемщику гарантию в отношении страховой компании – партнера, ключевыми моментами которой является её надежность и платежеспособность. Услуга по подключению к данной Программе страхования предполагает осуществление страхования только у конкретной страховой компании - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. При этом Банк не препятствует заемщикам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховать вовсе. ФИО2, подписывая заявление на страхование, выразила свое согласие на то, что Банк является выгодоприобретателем только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2 Доводы истца о том, что банк ввел её в заблуждение, предоставив информацию об услугах таким образом, что возможность заказать финансовые услуги без приобретения услуг страхования жизни и здоровья является однозначно понимаемым и очевидным, безосновательны. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной. В то же время при подключении к Программе страхования банком клиенту предоставляются условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении на страхование. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию об плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги. Подписывая заявление на страхование, истец не только выразила согласие быть застрахованным, но и подтвердила, что до её сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе отсутствие влияния на ее отказ от участия в Программе добровольного страхования. Подписанные ФИО2 документы изложены в наглядной, понятной и доступной для потребителя форме, обеспечивающей потребителю возможность свободно ознакомиться с их содержанием, размер текста обеспечивает возможность их прочтения без использования технических средств (увеличителя, очков и т.п.), шрифт своим размером обеспечивает нормальное восприятие потребителем всего содержания подписанных документов в целом, позволяет потребителю получить полную, необходимую и достоверную информацию об услугах. Положения СанПиН 1.2.1253-03 в данном случае к размеру шрифта применению не подлежат. Договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен в случае подачи клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи соответствующего заявления. ФИО2 после подачи в Банк заявления на страхование от … в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась. В иске просил отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. Бремя доказывания между сторонами распределено. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона РФ "О защите прав потребителей"), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из содержания ч. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что …. между ПАО «Сбербанк России» (с одной стороны) и ФИО2 (с другой стороны) заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий «потребительского кредита», в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит на сумму 333 150,00 рублей сроком на 60 месяцев под …% годовых по продукту «Потребительский кредит».

Заявлением на страхование от …. ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по следующим рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы. 

В силу п.4 Заявления на страхование от …. установлено, что выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

При этом, как следует из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, ФИО2 подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Истец была согласна на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также была ознакомлена с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Истец поставила свою подпись в заявлении на страхование от …., тем самым выразила согласие на все условия страхования, а также выразила согласие с суммой платы за подключение к программе страхования, согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 33 148,43 рублей за весь срок страхования. Истцу разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада/ счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, а также за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Истец была согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении неё Договор страхования.

Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердила, что ей понятны все условия Программы страхования, она с ними согласна. 

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

Сторонами договора являются страхователь – ПАО Сбербанк и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо, а в данном случае ФИО2 не является стороной договора страхования.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № … от … года, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков банка. Страхователем, а также выгодоприобретателем и стороной по таким договорам, является ПАО Сбербанк. Заемщики являются застрахованными лицами. Взаиморасчеты по Соглашению (договорам страхования) осуществляются между Страховщиком и страхователем (не застрахованным лицом). 

Согласно поручения по счету от …, ПАО Сбербанк за подключение к Программе страхования со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 33148,43 рублей в счет платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № … от …. На данном поручении стоит подпись ФИО2 

При этом следует обратить внимание на то обстоятельство, что операция по оплате ФИО2 услуги по её подключению к Программе страхования была совершена уже после того, как ФИО2 получила всю сумму предоставленного ей кредита, что прямо следует из Отчета об операциях по счету с … по …. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что при получении всей суммы кредита ФИО2 имела реальную возможность использовать денежные средства по своему усмотрению, что она и сделала, изъявив желание на подключение к Программе страхования и предоставив ПАО Сбербанк поручение о перечислении суммы платы за страхование на соответствующий счет.

Согласно пунктам 2.1-2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия), участие клиента в программе страхования, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2 Условий). Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п.2.2 настоящих Условий (п.2.3 Условий). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п.4.1 Условий). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2 настоящих Условий участия в Программе страхования), который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.5 Условий).

Как уже указывалось ранее, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом и его представителем не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга подключения к программе страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, ФИО2 добровольно выразила желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Из содержания заявления на страхование следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и была с ними согласна. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. 

Доводы истца о том, что заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформлено мелким шрифтом, не всем доступным для обозрения, что нарушает п.1.2,1.6 СанПиН 1.2.1253-03 и затруднило ознакомление потребителя с указанными документами в помещении банка, являются несостоятельными в виду следующего.

Согласно постановления Главного государственного санитарного врача РФ от 10.04.2003 г. N 39 введены в действие Санитарные правила и нормативы "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых СанПиН 1.2.1253-03" и направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью.

Требования, изложенные в СанПиН 1.2. 1253-03.1.2. Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы, утвержденные Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003, в соответствии с п. 1.6 не являются обязательными для банка.

Вопрос о размере шрифта, длина строки, санитарными нормами или правилами законодательно не урегулирован, СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", установлен для печатных изданий.

Согласно п. 1.3 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", на которые ссылается истец в иске, санитарные правила устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления.

Согласно ГОСТ 2003. Межгосударственный стандарт. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Издания. Основные виды. Термины и определения. ГОСТ 7.60-2003 рекомендован к применению в области книгоиздания. Данной деятельностью ни ответчик, ни соответчик не занимаются.

Понимание и согласие с условиями и правилами предоставления банковских услуг, составляющими договор, и договора страхования заемщик подтвердила своей подписью в договоре, при этом доводы о невозможности прочтения текста договора вследствие мелкого шрифта, которым он написан, неубедительны.

Суд принимает во внимание, что каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста договора, соистец ФИО2 не предъявляла ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписала без каких-либо оговорок.

Доводы представителя истца о том, что допущено нарушение прав соистца, как потребителя, на получение необходимой и достоверной информации об услуге, выразившееся в том, что при оформлении договора страхования жизни заемщика кредита от … года N … содержался мелкий шрифт, не соответствующий требованиям санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03" и данное нарушение повлекло для заявителя невозможность сделать правильный выбор при заключении договора, отклоняются судом, поскольку истец не доказал, что информация, размещенная мелким шрифтом, не воспринимается, не представил бесспорных доказательств тому, что величина шрифта, которым исполнен документ, могла привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести в заблуждение при заключении договора.

Кроме того, ФИО2 имела возможность ознакомиться с содержанием подписанных ею документов и в домашних условиях, получив копию кредитного договора, заявления на страхование на руки, что она и сделала, о чем указала в ходе рассмотрения дела.

Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление ФИО2 на заключение кредитного договора с условиями страхования её жизни и здоровья, подтверждается её личной подписью. То есть, истцом явно выражено добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, что опровергает её доводы о том, что услуга страхования является навязанной, принцип свободы договора был соблюден.

Доводы представителя истца и соистца относительно того, что истец была введена в заблуждение и не знала о размере комиссии за подключение клиента к программе страхования, суд находит несостоятельным по следующим обстоятельствам.

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Текст Условий Программы размещен на сайте Банка в сети "Интернет".

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ Операции, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения) «получение от заемщиков сумм в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком по договорам страхования, в том числе по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности указанных заемщиков, по договорам страхования имущества, являющегося обеспечением обязательств заемщика (залогом), и иным видам страхования, в которых банк является страхователем» и подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ Особенности определения расходов банков «суммы страховых взносов по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности заемщика банка, в которых банк является выгодоприобретателем, при условии компенсации данных расходов заемщиками»;

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Цена услуг Банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, Банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

Заявление на страхование содержит сведения о размере платы за подключение к программе страхования, указанной в рублях. В заявлении указано, что предоставление услуги по подключению к программе является платным, указан размер платы. 

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Раздельное указание стоимости комиссии и стоимости компенсации при неизменной сумме самой платы не влияет ни на общую сумму платы, ни на решение вопроса о подключении/неподключении к программе страхования, то есть не влияет на выбор услуги. Отсутствие раздельного указания составляющих платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Размер компенсации расходов на оплату страховой премии не влияет на правильность выбора потребителем услуги, т.к. для потребителя важно знать, сколько всего ему необходимо заплатить, чтобы приобрести тот или иной товар (услугу).

Кроме того, страховая премия не является существенным условием договора страхования.

Банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию о ней: о ее стоимости, порядке ее оказания и т.п. (в заявлении о подключении к программе страхования, а также предоставляя Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана). Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, а как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств.

Каких-либо доказательств того, что спорная плата является комиссией банка, предъявленная потребителю именно в рамках кредитного договора, то есть данная плата подлежит уплате именно как взимаемая банком при предоставлении кредита или его обслуживания истец не предоставляет.

Учитывая экономическую цель данной услуги (погашение ссудной задолженности в случае наступления неблагоприятных ситуаций у заемщиков), избирательность ее использования заемщиками (подключение добровольное, в самом заявлении указано на добровольность и на отсутствие препятствий к заключению кредитного договора без подключения к программе), добровольность уплаты (заемщик сам дает распоряжение на перечисление денежных средств в оплату услуги), доказательства, подтверждающие реальное оказание услуги (выписка из реестра застрахованных лиц представлена в материалы дела), возможность отказаться от услуги в предусмотренный условиями подключения к программе страхования срок (получив обратно уплаченные денежные средства), а также возможность получения заемщиком материального удовлетворения в виде страховой выплаты при наступлении страхового случая, то доводы о нарушении прав истца как потребителя, не соответствует фактическим обстоятельствам.

Доводы представителя истца о том, что ФИО2 кредит от … был погашен досрочно, не свидетельствуют об обоснованности заявленных требований, поскольку исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (раздел 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы представителя истца о возникновении у ФИО2 права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 13.02.2018 N 44-КГ17-22.

Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в программе страхования, согласно п.4.1 которого клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого ФИО2 могла не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования.

ФИО2 после подачи в ПАО Сбербанк заявления на страхование от … в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в ПАО Сбербанк не обращалась, что подтвердила в судебном заседании по делу, хотя такую возможность реально имела.

Учитывая вышеизложенное, установленные обстоятельства и указанные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку ФИО2 было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, соистец добровольно приняла на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья на весь срок кредитования, что безусловно подтверждается заявлением соистца, и что соответствует ст. 329, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом и соистцом суду не представлено.

К тому же, Управление Роспотребнадзора просит признать недействительным условия кредитного договора № … от …, однако данный кредитный договор был заключен между ФИО2 и ПАО Сбербанк, при этом ответчик по делу – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является стороной кредитного договора, услуги ФИО2 не оказывало, в связи с чем нести ответственность по данному требованию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может, равно как с него не может быть взыскана и комиссия (плата) за страхование в размере 33148,43руб., которая ФИО2 была оплачена в ПАО Сбербанк. В договорные отношения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 не вступала. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком и соответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей", суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № … от …, заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от …, взыскании комиссии (платы) за страхование в размере 33148руб. 43 коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 33148руб. 43коп., компенсации морального вреда в размере 10000руб., взыскании штрафа, Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в защиту прав и законных интересов ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд.

Судья - Красовская Ю.О.