Дело 2-1486/2024

УИД 18RS0009-01-2023-002602-14

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 декабря 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Байгузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности за период с 24.09.2021по 12.05.20024 в размере 444 121 руб. 52 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 641 руб. 22 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство LADA Kalina, 2018 года выпуска, цвет белый, VIN №***, установив начальную продажную цену в размере 229 275 руб. 59 коп., способ реализации с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что 23.08.2021 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 535 099.00 руб. под 17.9 % годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства LADA Kalina БЕЛЫЙ, 2018, №***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.09.2021, на 12.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2021, на 12.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 176 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 339 793.76 руб. По состоянию на 12.05.2024:

Общая задолженность: 444121.52 руб.

Просроченная задолженность: 444121.52 руб.

Иные комиссии: 3540.00 руб.

Комиссия за смс - информирование: 745.00 руб.

Просроченные проценты: 36384.32 руб.

Просроченная ссудная задолженность: 397307.86 руб.

Просроченные проценты на просроченную ссуду: 2396.47 руб.

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 22.66 руб.

Неустойка на просроченную ссуду: 2281.53 руб.

Неустойка на просроченные проценты: 1443.68 руб.,

что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору 

<

***> от 23.08.2021 Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством LADA Kalina БЕЛЫЙ, 2018, №***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 229275,59руб. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора

Определением от 29.08.2024 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечены ФИО2, ООО «Автосеть Ижевск».

Определением от 28.10.2024 в качестве соответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, к исковому заявлению приложено заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, ответчик ФИО2, третье лицо ООО «Автосеть Ижевск» не явились, извещены о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В судебном заедании установлено, что 23 августа 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №4231695242, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 535 099 руб. 00 коп. сроком на 72 мес., срок возврата кредита 23 августа 2027 года. На дату заключения договора процентная ставка 17,90% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств предусмотренных п. 9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушения (предоставление договора страхования. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным указанным в п. 16 ИУ. неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей 72, размер платежа 12 175 руб. 32 коп., срок платежа – по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 23 августа 2027 года в сумме 12 175 руб. 20 коп.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 ИУ. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является - залог транспортного средства LADA Kalina, 2018 года выпуска, цвет белый, VIN №*** (п. 10 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 1. 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 2. банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 руб. 

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно Графику платежей к договору №4231695242 от 23.08.2021 в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, допускал просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

28 февраля 2024 года банк направил заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее 30 дней с момента направления претензии.

Однако в указанный срок ответчиком задолженность не погашена.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 12 мая 2024 года, согласно которому сумма задолженности ответчиком по указанному кредитному договору составляет 444 121 руб. 52 коп., в том числе: 397 307 руб. 86 коп. - просроченная ссудная задолженность, 36 384 руб. 32 коп.- просроченные проценты, 2 396 руб. 47 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 22 руб. 66 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 281 руб. 53 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 443 руб. 68 коп. - неустойка на просроченные проценты, 3 540 руб. 00 коп. - иные комиссии, 745,00 руб. - комиссия за смс-информирование.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору по основному долгу, по процентам судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Из расчета исковых требований, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 12 мая 2024 года по сумме основного долга (просроченная ссудная задолженность) составляет – 397 307 руб. 86 коп., просроченные проценты – 36 384 руб. 32 коп.., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере - 2 396 руб. 47 коп. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга (просроченная ссудная задолженность) составляет – 397 307 руб. 86 коп., просроченные проценты – 36 384 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере - 2 396 руб. 47 коп., а также комиссия за смс-информирование – 745 руб.

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора, и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22 руб. 66 коп. за период с 20.03.2024 по 12.05.2024, неустойки на просроченную ссуду за период с 27.09.2022 по 12.05.2024 в размере 2 281 руб. 53 коп., неустойки на просроченные проценты за период с 27.09.2022 по 12.05.2024 в размере 1 443 руб. 68 коп.

Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 Индивидуальных условий): в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".

Нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, привело к досрочному истребованию всей стоимости кредита.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено.

Материалы дела указывают на то, что по условиям заключенного сторонами договора (пункт 12 Индивидуальных условий, пункт 6.1 Общих условий) неустойка подлежит начислению за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Размер неустойки, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно абз. 2 пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В пункте 48 этого постановления разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Расчет судом проверен, признан верным. Какого-либо иного расчета ответчиком не представлено.

Суд считает, что неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22 руб. 66 коп. за период с 20.03.2024 по 12.05.2024, неустойка на просроченную ссуду за период с 27.09.2022 по 12.05.2024 в размере 2 281 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 27.09.2022 по 12.05.2024 в размере 1 443 руб. 68 коп. соразмерны последствиям нарушения обязательства и оснований в соответствии со ст. 333 ГК РФ для их уменьшения суд не находит.

Указанные размеры неустойки были предусмотрены условиями договора, которые подписаны ответчиком и подлежат взысканию с ответчика.

Как следует из представленного истцом расчета, ответчику ФИО1 начислялась комиссия за услугу "Возврат в график" в сумме 590 руб. За период с 23.10.2021 по 08.05.2024 задолженность по уплате указанной комиссии составила 3 540 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита от 23.08.2021 заемщик ФИО1 ознакомлена и выразила согласие с тем, что при нарушении срока оплаты платежа по кредитному договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график" согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Аналогичные положения закреплены Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Согласно пункту 2.4 за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства "Режим "Возврат в график" - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (Вводные положения).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что комиссия за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" составляет 590 рублей, начисление производится с момента перехода в "Режим "Возврат в график". При подключении услуги клиент вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по кредитному договору.

Из анализа приведенных условий не следует, что подключение данной услуги носит безусловный характер.

Таким образом, стороны согласовали, что для подключения вышеуказанной услуги заемщик должен был подать в ПАО «Совкомбанк» заявление.

Однако, ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств, свидетельствующих о факте обращения заемщика ФИО1 в банк с заявлением об изменении даты обязательного минимального платежа в соответствии с Общими условиями и заявлением о предоставлении транша, с заявлением на изменение срока оплаты платежей по кредиту (в том числе через приложение Банка), не представлен измененный график задолженности после применения комиссии "Возврат в график".

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика заявленной комиссии "Возврат в график" в сумме 3 540 руб.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, цели использования кредита - оплата стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п. 10 Индивидуальных условий.

В судебном заседании установлено, что 23 августа 2021 ответчик ФИО1 приобрела автомобиль LADA Kalina, 2018 года выпуска, цвет белый, VIN №***.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору является залог вышеназванного транспортного средства.

24 августа 2021 года истец направил уведомление о возникновении залога движимого имущества нотариусу, о чем свидетельствуют сведения из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, размещенные в официальной электронной базе данных, включающие информацию об объектах движимого имущества, в отношении которых заключено соглашение о залоге (reestr-zalogov.ru).

В соответствии со статьей 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1). Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353, настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества (п. 2).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Согласно информации, предоставленной РЭО ГИБДД МВД по УР от 07 июня 2024 года, согласно автоматизированным учетам УГИБДД МВД по УР, автомобиль LADA Kalina, 2018 года выпуска, VIN №*** с 27.02.2018 по 01.09.2021 был зарегистрирован за ФИО2, с 01 сентября 2021 года зарегистрирован за ответчиком ФИО1

При таких обстоятельствах суд считает требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество к ФИО1 законным и обоснованным, требования об обращении взыскания на заложенное имущество к ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей (в сумме, предусмотренной договором ежемесячно) на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч. 3 ст. 350 ГК РФ).

С учетом положений ст. 340 ГК РФ, где указано, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом; если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» просит установить начальную продажную стоимость имущества в размере 229 275 руб. 59 коп. с применением дисконта 49,82% в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий на 2%. Стороны установили, что если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога, его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель.

Расчет начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с условиями договора истцом не представлен, равно как и акт оценки.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом подлежит установлению лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты госпошлины устанавливается федеральным и законами о налогах и сборов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском Банк уплатил государственную пошлину в размере 13 641,22 руб., согласно платежному поручению №47 от 13.05.2024 г. (7 641,22 рублей за требования имущественного характера и 6 000,00 руб. за требования неимущественного характера).

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 444 121 руб. 52 коп. (3 540.00 + 745.00 + 36 384.32 + 397 307,86 + 2 396.47 + 22.66 + 2 281.53 + 1 443.68), удовлетворены требования на сумму 440 581 руб. 52 коп., то есть на 99,2%.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 13 580 руб. (7 580 руб. (7641,22 руб. *99,2%) – требования имущественного характера, 6 000 руб.- требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения (

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №4231695242 от 23.08.2021 за период с 24.09.2021 по 12.05.20024 в размере 440 581 руб. 52 коп., из которых сумма основного долга (просроченная ссудная задолженность) – 397 307 руб. 86 коп., просроченные проценты – 36 384 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере - 2 396 руб. 47 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22 руб. 66 коп. за период с 20.03.2024 по 12.05.2024, неустойка на просроченную ссуду за период с 27.09.2022 по 12.05.2024 в размере 2 281 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 27.09.2022 по 12.05.2024 в размере 1 443 руб. 68 коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 13 580 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство LADA Kalina, 2018 года выпуска, цвет белый, VIN №***, принадлежащее ФИО1, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2024 года. 

Судья Е.В. Караневич