Дело № 2-3518/2023 

(59RS0002-01-2023-003578-21) 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Пермь 04 декабря 2023 года 

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.,

при секретаре Миннахметовой Е.А., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (Публичное акционерное общество), третье лицо Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1, с учетом уточнения, обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено ипотекой и выдачей закладной, о чем в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ произведена запись о регистрации.

Согласно кредитному договору ответчик предоставляет истцу кредит в размере 2 400 000,00 руб. сроком на 180 месяцев под 9,49 процентов годовых. Ежемесячный платеж составляет 25047,00 руб., последний платеж 27444,34 руб.

ДД.ММ.ГГГГ права на закладную по кредитному договору были переданы в пользу ПАО «АК БАРС» Банк на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ г., новым кредитором по кредитному договору стал ПAO «АК БАРС» Банк.

Согласно условиям кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств ответчику путём ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей). При этом основную сумму в платеже составляют проценты за пользование кредитом. Таким образом, истец сначала производил погашение процентов и только потом тело кредита.

Истец погасил кредит досрочно за 34 месяца, последний платеж произведен 02.04.2021г., период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Сумма досрочных платежей составила 2 398 500,00 руб.

В качестве процентов истец произвел оплату ответчику 618 882 руб. 07 коп., что подтверждается справками банков.

Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно, фактически пользовался кредитом 34 месяца, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитами, равного 180 месяцам.

По мнению истца, за пользование кредитом продолжительностью 34 месяца сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования кредитом. Остаток основного долга в графике погашения сформирован, исходя из условия пользования кредитом в течение 180, а не 34 месяцев. Истец фактически оплатил проценты за пользование кредитом в течение 180 месяцев.

По мнению истца за пользование кредитом продолжительностью 34 месяца сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования. 

В этом случае сумма процентов должна составлять 347350 руб. 70 коп. согласно прилагаемому расчету, вместо уплаченных 618 882 руб. 07 коп.

Таким образом, истец произвел переплату процентов на сумму 271531 руб. 37 коп. (618 882,07-347 350,70).

Проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения). Взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В этой связи с ответчика подлежат взысканию излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в сумме 271 531 руб. 37 коп.

За просрочку возврата переплаченных процентов по кредиту ответчик должен оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно расчета истца сумма процентов по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 50370,92 руб.

Вследствие необходимости вести с банком длительные бесполезные переговоры истец и члены ее семьи постоянно испытывают сильные нервные стрессы.

Считает, что своими действиями ответчик наносит истцу нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, на компенсацию которого истец имеет право в соответствии со ст.151 ГК РФ и ст.15 Закона о защите прав потребителей. Причиненный моральный вред истец оценивает в сумме 50000,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено письменное

требование о возврате излишне уплаченной суммы процентов. Однако претензия оставлена без ответа и без удовлетворения.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 271 531,37 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 370,92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 РФ на задолженность в сумме 271 531,37 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в сумме 50 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании на иске настаивает.

Ответчик ПАО АКБ «АК БАРС» о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд представитель не явился, в доводах возражений указал, что истцом не представлены доказательства соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, а именно обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

При досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения, поскольку уплаченные платежи не подлежат перерасчету. 

Между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 400 000,00 руб. сроком на 180 месяцев под 9,49 % годовых.

ПАО «АК БАРС» БАНК сообщает, что по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с истцом, права по Закладной были приобретены у АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), задолженность отсутствует. Кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 9,49% годовых.

В силу пункта 3.2 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно пункту 3.3.8 кредитного договора, заемщик производит ежемесячное погашение кредита и оплату начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования.

Проценты за пользование кредитом не могут быть ежемесячно одинаковыми, поскольку рассчитываются на остаток основного долга ежемесячно. В ежемесячном аннуитетном платеже нет процентов на будущий период.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении кредита осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом; досрочное погашение кредита влечет прекращение кредитного обязательства, в том числе и по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, Заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных Банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного срока, Заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей). Более того, вопреки правилам ч.4 ст.453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты.

Требование о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению.

В данном случае действия Банка никаких физических или нравственных страданий истцу не принесли, не посягали на принадлежащие ему нематериальные блага. Доказательств обратного суду не приведено.

Учитывая несоразмерность предъявленного ко взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства, отсутствие доказательств неблагоприятных последствий для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, а также природу взыскиваемого штрафа как предусмотренного законом особого способа обеспечения исполнения обязательства в гражданско-правовом смысле, его значительный размер, банк в случае удовлетворения требований истца просит уменьшить размер штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечёно Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество).

Третье лицо ПАО АКБ «Абсолют Банк» о рассмотрении дела извещено, в суд представитель не явился.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей па дату заключения кредитного договора, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п.1 и п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.6 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 1 пункта 1 и пункта 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. 

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита по смыслу Закона «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Доводы возражений о нарушении досудебного порядка урегулирования спора судом не принимаются во внимание, поскольку в материалы дела представлено решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет истцу кредит в размере 2 400 000,00 руб. сроком на 180 календарных месяцев, под 9,49 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.3 Кредитного договора, кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Заявителем недвижимости, находящейся по адресу (строительный адрес): 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Согласно п.3.2 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Заемщик производит ежемесячное погашение кредита и оплату начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3.8) /л.д.8-15/.

Согласно графика ежемесячный платеж составляет 25047,00 руб., последний платеж 27444,34 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» (IIAO) в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 2 400 000,00 руб., что подтверждается выпиской о движении по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.32-34/.

Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной объекта недвижимости.

На основании договора купли-продажи закладных № ДД.ММ.ГГГГ. права на закладную по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были переданы АКБ «АК БАРС» (ПАО) /л.д.28,30/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету вклада от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.34/.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на фактическое пользование кредитными денежными средствами в течение 34 месяцев, в связи с чем сумма процентов подлежит перерасчету. 

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств в размере 271531 руб. 37 коп., составляющих излишне уплаченные проценты по кредитному договору в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме, а также о выплате процентов за пользование Финансовой организацией чужими денежными средствами в размере 50 370 руб. 92 коп. /л.д.36-37/

В удовлетворении претензии заявителю отказано.

Согласно пункту 3.2.3 Кредитного договора, базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора следует, что последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов, пени и исполнению всех иных обязанностей по кредитному договору. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

В пункте 3.4 Кредитного договора предусмотрено право Заявителя на осуществление полного или частичного досрочного возврата кредита на условиях, установленных кредитным договором.

Пунктом 3.5 Кредитного договора предусмотрено, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов за пользование кредитом считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в кредитном договоре неустойки (в случае ее начисления).

Таким образом, сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому процентному периоду. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в том числе положениям ст.319 и ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит.

Проверив расчет истца, а также условия кредитного договора, график платежей, суд считает, что проценты за пользование кредитом начислялись исключительно исходя из условий кредитного договора, соответствуют времени пользования кредитом и графику платежей, и начисление процентов за периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось, не производилось ответчиком.

За период пользования кредитом истцом было уплачено процентов в размере 70853,16руб. /л.д.52/. Указанная сумма процентов соответствует условиям кредитного договора по начислению процентов на сумму остатка задолженности по кредиту. 

Проценты за период, когда не происходило пользование предоставленными денежными средствами, истцом не оплачивались. 

Проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита, данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней.

Расчет, представленный истцом, является неверным. Как следует из искового заявления, размер процентов за пользование кредитом в месяц истец рассчитал путем сравнения размера процентов по итогам 34 месяцев и итогам 180 месяцев. Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права банка на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Таким образом, оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

Суд учитывает, что истец, подписав кредитный договор, реализовала свое право, предусмотренное ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласилась с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Именно такую форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту и такой порядок исчисления процентов согласовали истец и ответчик в кредитном договоре.

Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита истцом не оспаривается.

На момент полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован и включал в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

Истцом не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом она осуществила переплату процентов. Представленный расчет истца, как уже было установлено, не является надлежащим доказательством, подтверждающим наличие переплаты процентов по кредиту.

Суд также отмечает, что действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом.

Досрочное погашение задолженности не влечет изменения условий договора о периоде предоставления кредита и, соответственно, не влечет изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды, как ошибочно полагает истец.

Условий о возможности перерасчета уплаченных процентов за пользование кредитом в случае досрочного погашения кредита не указано и в кредитном договоре.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 271531,37 руб.

Поскольку нарушение ответчиком прав потребителя судом не установлено, то основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют. 

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50370,92 руб. являются производными от требования о взыскании денежной суммы в размере 271531,37 руб., в удовлетворении которого судом отказано. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50370,92 руб. также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств в размере 2715631,37 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 370,92 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства на задолженность в сумме 271531,37 руб., морального вреда в размере 50 000,00 руб., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- Э.Б.Домнина