Дело № 2-1754/24

УИД № 23RS0014-01-2024-002020-87

Решение

 в окончательной форме изготовлено и оглашено 20.06.2024г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская 20 июня 2024 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Колисниченко Ю.А.,

при секретаре Чиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с последней в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 796 659 руб. 92 коп., из которых: сумма основного долга – 585 977 руб. 33 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31 847 руб. 37 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175 836 руб. 14 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 999 руб. 08 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 166 руб. 60 коп.

В обоснование заявленных требований указала о том, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 714 405 руб. 29 коп. Процентная ставка – 16,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 20 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), денежные средства в размере 504 405 руб. 29 коп. перечислены для погашения задолженности по кредитным договорам в другом банке, денежные средства в размере 10 000 руб. перечислены для оплаты страхового взноса. В соответствии с Общими условиями договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Сумма ежемесячного платежа составила 17 780 руб. 55 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 17 767 руб. 28 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 17 642 руб. 45 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 836 руб. 14 коп., что является убытками Банка. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, против вынесения заочного решения суда не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещена надлежащим образом посредством направления повесток и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщила.

В силу указанных обстоятельств, с учетом мнения представителя истца, суд, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика, поскольку ответчик надлежащим образом извещена о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем вынесено определение.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п.п. 2, 7 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" разъяснено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

удостоверяющий центр - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо государственный орган или орган местного самоуправления, осуществляющие функции по созданию и выдаче сертификатов ключей проверки электронных подписей, а также иные функции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Пунктом 3 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством дистанционного сервиса Банка, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 6-8), согласия (л.д. 10) и общих условий договора (л.д. 11-14).

Названные документы были подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи путем ввода смс-кода: №, доставленного ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ответчика №), что предусмотрено общими условиями договора, выразившей свое полное согласие с условиями предоставления кредитования и его возврата. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, сумма кредита составила 714 405 рублей 29 копеек, в том числе: сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитному(им) договору(ам) заемщика в другом(их) банке(ах) 504 405 руб. 29 коп., сумма к перечислению на чет заемщика в банке: 200 000 руб., для оплаты страхового взноса на страхование «Семья» - 10 000 руб.; срок действия договора (срок возврата кредита) – бессрочно, 60 календарных месяцев; процентная ставка – стандартная 16,80 % годовых. 

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен одному календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

В период действия кредитного договора ответчиком была активирована дополнительная услуга: СМС-пакет – 99 рублей ежемесячно.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив заемщику денежные средства на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1

Ответчик в свою очередь воспользовалась кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 17 780,55 рублей, дата ежемесячного платежа – 8 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 60.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Пунктом 12 договора установлено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Разделом III общих условий договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 796 659 руб. 92 коп., из которых: сумма основного долга – 585 977 руб. 33 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31 847 руб. 37 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175 836 руб. 14 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 999 руб. 08 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С указанным расчетом истца суд согласиться не может по следующим основаниям.

Так, в исковом заявлении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ФИО1 убытки банка - неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 836 руб. 14 коп., то есть за период, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности до окончания действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании убытков банка после выставления требования подлежит частичному удовлетворению в размере 104 304 рубля 72 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения настоящего решения суда – ДД.ММ.ГГГГ из расчета:

7 961,59 + 7 570,55 + 7 678,63 + 7 292,81 + 7 387,67 + 7 240,80 + 6 863,05 + 6 937,46 + 6 565,31 + 6 620,87 + 6 450,05 + 5 884,41 + 6 122,37 + 5 765,70 + 5 788,33 + 2 175,12 (5 437,83/30 х 12) = 104 304 рубля 72 копейки.

Таким образом, с ответчика с пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга – 585 977 рублей 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 31 847 рублей 37 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104 304 рубля 72 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 999 рублей 08 копеек, а всего: 725 128 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требование истца о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления подлежит частичному удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 10 451 рубль.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>а 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 466 932 рубля 30 копеек, и которых: сумма основного долга – 585 977 рублей 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 31 847 рублей 37 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104 304 рубля 72 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 999 рублей 08 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 451 рубль, а всего взыскать: 735 579 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.А. Колисниченко