РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 03 сентября 2018 г.

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Осипенко В.П., при секретаре Павловой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № (далее – Договор), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 421 491,09 рублей под 23,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 28 051 рубль. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 494 763,71 рублей, из них: просроченная ссуда – 414 050,37 рублей, просроченные проценты – 45 908,97 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 169,57 рублей, неустойка по ссудному договору – 32 705,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 929,24 рублей. Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком заемщик передает в залог Банку автомобиль VOLKSWAGEN JETTA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, серебристого цвета. Залоговая стоимость автомобиля составляет 420 000 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, обратить взыскание на заложенное имущество, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 147,64 рублей.

Представитель истца К.В.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебные извещения, направленные по адресу, указанному в исковом заявлении, возвращены в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. О времени и месте рассмотрения дела извещен, поскольку согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившего в Банк заявления о предоставлении потребительского кредита между Банком и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 421 491,09 рублей под 23,90% годовых на срок 60 месяцев (1826 дней), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Договор был заключен на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее по тексту Индивидуальные условия, Общие условия), с которыми ФИО1 был ознакомлен и полностью согласен, обязался их исполнять, что подтверждается его подписью, не оспаривается сторонами.

Согласно п. 3.4 Общих условий Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; в размере платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг). Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита по реквизитам, указанным Заемщиком, а также на открытый Заемщику банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику были перечислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в сумме 378 499 рублей и 42 992,09 рублей на счет его банковской карты, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Пунктами 3.5, 3.6 Общих условий определено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита. 

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что ежемесячный размер платежа по кредиту составляет 12 103,21 рублей, срок платежа по кредиту – по 7 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 102,45 рублей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Представленный истцом договор кредитования соответствует статьям 432, 161 и 820 ГК РФ. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор на указанных в нем условиях. 

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование суммой кредита, порядке и сроках возврата, размере неустойки. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями договора.

Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитный договор с Банком он не заключал, денежные средства не получал, соответственно, ответчик не оспаривал факт заключения кредитного договора и его условия, а также получения кредитных денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из пункта 5.2 Общих условий следует, что Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. (п. 5.3 Общих условий). 

Из материалов дела известно, что ответчик нарушал условия кредитного договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также сумм начисленных процентов за пользование кредитом, что не оспаривалось ответчиком.

В связи с нарушением условий кредитного договора, ненадлежащим исполнением обязательств по договору ответчику ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Обязательства ответчиком выполнены не были.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.3 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. 

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по договору составляет 494 763,71 рублей, из них: просроченная ссуда – 414 050,37 рублей, просроченные проценты – 45 908,97 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 169,57 рублей, неустойка по ссудному договору – 32 705,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 929,24 рублей.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов по просроченной ссуде в размере 1 169,57 рублей, которые начислены на сумму повторно наряду с процентами за пользование кредитом и неустойкой, в том числе, начисление произведено на сумму основного долга, которая подлежит досрочному взысканию и срок выплаты которой ранее был определен до окончания срока действия договора. При этом такое начисление не предусмотрено ни Общими положениями, ни положениями кредитного договора. При этом обоснование такого начисления не приведено истцом ни в исковом заявлении, ни в исследованном судом расчете.

Кроме того, судом установлен, что в расчете указано о взыскании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки, начисленной на остаток ссудной задолженности, в сумме 32 705,55 рублей, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности – 929,24 рублей за тот же период.

В силу положений ч. 21 п. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, указанный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Приведенные условия кредитного договора и положения закона не предусматривают возможность начисления неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой не наступил.

В части основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки на просроченную суда расчет признан обоснованным, ответчиком не оспаривался. Поскольку ответчиком не представлено суду иного расчета, который бы содержал другие сведения о размере образовавшейся задолженности, суд считает возможным принять расчет истца в данной части.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В связи с тем, что истцом не представлено законных оснований для начисления и взыскания процентов по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 169,57 рублей, неустойки, начисленной на остаток ссудной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32 705,55 рублей, поэтому данные суммы не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Ответчиком не были представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части в сумме большей, чем указано истцом, а также других сумм, предусмотренных условиями договора. 

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом правомерно потребован досрочный возврат суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки, ответчиком доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору суду не представлено, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 460 888,58 рублей законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: VOLKSWAGEN JETTA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, шасси отсутствует, кузов № №, ПТС серии 

<

данные изъяты> №.

На основании п. 9.12.3 Общих условий Залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Пунктом 9.14.2 Общих условий определено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статья 337 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку в нарушение требований ст. 309 ГК РФ ФИО1 не исполнила своих обязательств по возврату денежных средств и причитающихся процентов по кредитному договору, суд в соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ считает возможным обратить взыскание на предмет залога: VOLKSWAGEN JETTA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита установлено, что залоговая стоимость транспортного средства составляет 420 000 рублей.

Учитывая, что стороны не предоставили отчета о стоимости заложенного имущества на дату рассмотрения дела, суд устанавливает стоимость заложенного имущества в размере 420 000 рублей, определив способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13 809 рублей (7 809 + 6 000). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 888 (четыреста шестьдесят тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 58 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 809 (тринадцать тысяч восемьсот девять) рублей.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1, являющееся предметом залога – транспортное средство VOLKSWAGEN JETTA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, модель, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, серебристого цвета, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 420 000 (четыреста двадцать тысяч) рублей и определив способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 07 сентября 2018 г.

Верно

Судья Югорского районного суда В.П. Осипенко 

Секретарь суда Ч.А.С.