Мотивированное 

решение

 изготовлено 26 октября 2018 года

Дело № 2-1740/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2018 года ЗАТО г. Североморск 

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Е.А.

при секретаре Павловой В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « СК ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указав, что между ним и Банком были заключены два кредитных договора от 21.12.2015 года, 07.10.2017 года, по которым было также обеспечено его страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» страховой компаний ООО СК «ВТБ Страхование». 26.02.2018 года он находился на стационарном лечении в ФГКУ «1469 военно-морской клинический госпиталь» МО Российской Федерации с диагнозом- ***. Ранее была сделана операция. 28.03.2018 года была произведена выплата страхового возмещения в сумме 3158,62 руб. 62 копейки. 02.04.2018 года произведена выплата в размере 4205,06 руб. С данными выплатами не согласен, просит взыскать страховое возмещение по заявлению от 07.10.2017 года в размере 18248,94 рубля, по заявлению от 14.02.2018 года в размере 65887,22 руб.

Определением суда от 03.10.2018 года по ходатайству стороны истца произведена по делу замена ненадлежащего ответчика на надлежащего – ООО «СК ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, воспользовался правом, предусмотренным ст. 48 ГПК Российской Федерации на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании представила ходатайство вы порядке ст. 39 ГПК Российской Федерации об уточнении заявленных исковых требований, указала, что истец в течении 16 дней был госпитализирован и в течении 27 дней была временная утрата нетрудоспособности. Представила расчет заявленных требований, согласно которым к выплате страхового возмещения по заявлению от 07.10.2017 года за госпитализацию составляет сумма 5252,45 руб., за временную утрату нетрудоспособности сумма 8366,62 руб. По заявлению от 14.02.2018 года сумма страхового возмещения за госпитализацию составляет 20026, 37 руб., за временную утрату нетрудоспособности выплата составляет 25343,55 руб. Ссылаясь на приведенные обстоятельства и положения статей 9, 13, 15, 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», 934, 1064 Гражданского кодекса РФ, истец, полагая, что его права как потребителя услуги страхования нарушены, с учетом произведенных выплат ответчиком. Просит взыскать страховое возмещение по заявлению от 07.10.2017 года в сумме 10460,45 руб., по заявлению от 14.02.2018 года страховое возмещение в сумме 41164,86 руб.

Представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил возражения по иску, согласно которым указал, что в связи с госпитализацией истца с 26.02.2018 года по 15.03.2018 года выплатило страховое возмещение в соответствии с условиями страхования и представленной истцом медицинской документации. ФИО3 был застрахован дважды, что оформлено Полисом № *** от 21.12.2015 года, неотъемлемой частью которого являются Особые условия по страховому продукту- «Единовременный взнос» ( Условия 1) и заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» ( Условия 2). По условиям 1 и 2 установлен страховой риск- «госпитализация в результате несчастного страхового случая и болезни» (п. 10.1.3 Условий 1 и Условия 2) и при наступлении страховых случаев страховая выплата осуществляется в соответствии с Условиями 1- в размере ежемесячного аннуитентного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитентного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом, ФИО1 и ООО «СК ВТБ Страхование» заключили договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастного случая по страховому полису № *** от 21.12.2015 года.

При этом в перечне страховых рисков указаны: смерть в результате НС и инвалидность в результате НС и Б; госпитализация вы результате НС и Б; травма. Срок действия данного договора определен сторонами с 22.12.2015 года по 21.12.2020 года. Страховая сумма по договору составила 278000 руб., размер страховой премии –50040 руб. Ежемесячный аннуитентный платеж определяется на дату заключения договора страхования и составляет 8614,42 руб.

Кроме того, ФИО3 07.10.2017 года подключен в договору коллективного страхования, заключенному между Банком ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», внесен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При этом в перечне страховых рисков указаны: смерть в результате НС и болезни, постоянная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация вы результате НС и Б; травма. Срок действия данного договора определен сторонами с 08.10.2017 года по 07.10.2022 года. Страховая сумма по договору составила 382278 руб.

Условия страхования по указанным договорам определены в особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос», условиях по страховому продукту « Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договоров страхования.

Истец свои обязательства по указанному договору исполнил в полном объеме, уплатив 21.12.2015 года страховую премию, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК Российской Федерации).

В силу статьи 942 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 23 Постановления Пленума ВС Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

На основании ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю является наступление предусмотренного в договоре события.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми. 

Согласно пункту 4.2.4 страховым риском, страховым случаем является госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 10.1.3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» страховая выплата осуществляется в соответствии с Условиями 1- в размере ежемесячного аннуитентного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитентного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации.

В соответствии с п. 10.1.3 Особых условий по страховому продукту «Финансвоый резерв» при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» страховая выплата осуществляется в соответствии с Условиями 2- в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации. 

Сроки уведомления страховщика о наступлении события имеющего признаки страхового случая, и а также перечень необходимых документов, предоставляемых страховщику отражены также в Условиях страхования.

Из полисов следует, что страхователь с текстом Особых условий страхования ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил, с условиями страхования согласен, что удостоверил своей подписью в полисе.

Как следует из материалов дела, в период действия названого договора страхования ФИО3 в период с 26.02.2018 года по 15.03.20108 года в течении 18 дней находился на лечении и был госпитализирован в ФГКУ «1469 военно-морской клинический госпиталь» МО Российской Федерации с диагнозом- ***, что подтверждено медицинским заключением- эпикризом стационара ИБ № 3317.

Таким образом, из совокупности представленных суду и страховщику документов, усматривается, что событие, произошедшее с ФИО3 в результате несчастного случая, имеет признаки страхового случая.

Согласно расчету, представленного стороной ответчика, страховой компанией была произведена страховая выплата по двум полисам за 11 дней в размере 3158,62 (8614,42 руб. (размер ежемесячного аннуитентного платежа по Кредиту) /30*11 дней)), в размере 40205,06 руб. (382278,00 руб. страховая сумма*0,1% * 11 дней)).

Полагая произведенную ответчиком страховую выплату не в полном объеме, ФИО1 обратился в суд с указанным иском, при этом произвел расчет страхового возмещения за 16 дней госпитализации исходя из 0,1 % от страховой суммы за каждый день непрерывной госпитализации, начиная с 3 дня по 31 день, но не белее 180 дней за весь срок действия договора страхования, а также за 27 дней временной нетрудоспособности.

В силу требований статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая заявленные требования, суд не усматривает оснований для взыскания страхового возмещения в размере заявленном стороной истца поскольку доводы истца о том, что ответчик обязан произвести страховую выплату по рискам временной утраты трудоспособности суд считает неоснованными на законе и фактических обстоятельствах дела последующим основаниям.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроем случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК Российской Федерации)

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что стороны добровольно договорились о заключении договоров страхования, согласовав все условия договоров. Доказательств обратного суду не представлено. 

Расчет представленный ответчиком судом проверен, принят как обоснованный, стороной истца контрсчет не представлен. 

Таким образом, поскольку ответчик выполнил все обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме, риск утрата временной нетрудоспособности застрахован не был, то исковые требования ФИО3 о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения истцу отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных от основных требований о взыскании штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО « СК ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский облсуд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Фомина