Дело № 2-893/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Кавказский, КЧР 08 декабря 2017 года

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания Абитове А.Н., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 107270,23 рублей, образовавшуюся за период с дата по дата , состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 73815,07 рублей; просроченных процентов в размере 21862,71 рублей; штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 11592,45 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований в иске указано, что дата между ФИО1 ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 73000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 107270,23 рублей, из которых: сумма основного долга 73815,07 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 21862,71 рублей - просроченные проценты; 11592,45 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк». Он пояснил, что в 2014 году между ним и истцом был заключен договор на предоставление кредитной карты с лимитом в размере 73000 рублей, указанной денежной суммой он воспользовался. В связи с финансовыми затруднениями он не смог своевременно вносить на кредитную карту сумму платежа. 

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» явку своего представителя не обеспечил, представитель истца в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3. ст. 434 ГК РФ.

П. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ «Заем».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из исследованных в судебном заседании доказательств, в АО «Тинькофф Банк» обратился ФИО1 с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты на условиях, содержащихся в данной анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. дата между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в результате акцепта банком оферты истца, изложенной в заявлении-анкете, был заключен договор кредитной карты № на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, являющихся неотъемлемой частью данного договора.

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, заемщиком была получена кредитная карта с лимитом задолженности 73000 рублей, активированная дата , в результате совершения первой расходной операции, после чего ФИО1 пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными банком, неоднократно осуществляя с использованием кредитной карты расходные операции по снятию наличных денежных средств, а также со счета кредитной карты в соответствии с условиями договора производились банком списания комиссий, расходы по страхованию, плата за обслуживание счета карты, что подтверждается выпиской по счету.

Из текста заявления-анкеты следует, что до заключения договора ФИО1 ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, согласен с ними и в случае заключения с ним договора обязуется их соблюдать. 

Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в выписке по счету, а также оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно п.п. 2.3, 2.4 УКБО ТКС Банк (ЗАО) для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручное подписанное заявление-анкету, договор заключается путем акцепта банком оферты, применительно к договору кредитной карты – путем активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) клиент обязуется оплачивать банку все комиссии, платы, предусмотренные Тарифами.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.1 - 5.3 Общих условий).

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами (7.2.2 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. При этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Заключительный счет в соответствии с п. 5.12 Общих условий подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты формирования.

Согласно Тарифному плану по кредитной карте ТП 10.6 беспроцентный период по кредиту – до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок– 32, 9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 1890 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей, штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 в день.

Как следует из представленной истцом справки о размере задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на дата сумма задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 107270,23 рублей, в том числе, основной долг - 73815,07 рублей; проценты - 21862,71 рублей; комиссии и штрафы - 11592,45 рублей.

Сведений о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по выплате задолженности по договору кредитной карты № от дата суду не представлено. Нарушение своих обязательств по внесению платежей на кредитную карту признал в судебном заседании ответчик ФИО1 

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, выразившимся в неуплате ежемесячного минимального платежа, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором зафиксирован размер задолженности, заявленной к взысканию, погасить которую ответчик должен был в 30-дневный срок. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Суд, проверив расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору, представленный банком, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиком указанный расчет задолженности по существу не оспорен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом обоснованны и подлежат удовлетворению.

Обсуждая требование истца о взыскании с ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашение задолженности по кредитной карте в размере 11592,45 рублей суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу ст. 333 ГК РФ под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации, которая будет адекватна и соизмерима последствиям, вызванным нарушением должником возложенного на него обязательства.

Суд, руководствуясь указанными нормами закона в их системной взаимосвязи, учитывая размер кредитной задолженности, длительность периода просрочки, последствия нарушения обязательства, приходит к выводу, что штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте по своей правовой природе являются санкцией за несвоевременное внесение минимального платежа. Размер штрафных процентов, заявленных истцом к взысканию, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, имеются основания для их уменьшения согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ. Размер штрафных процентов на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению до 8000 рублей.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от дата в размере 103677 рублей 78 копеек, состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 73815, 07 рублей; процентов за пользование кредитом в размере 21862,71 рублей; штрафных процентов за неуплату в срок в соответствии с договором сумм в погашение задолженности по кредитной карте в размере 8000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3233 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательном виде.

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2017 года.

Судья подпись А.К. Абазалиев

Копия верна:

Судья А.К.Абазалиев