Дело № 2 – 324/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 марта 2021 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре судебного заседания Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФ-БАНК обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании № № от 05.11.2019: просроченный основной долг – 80 282,75 руб., начисленные проценты – 15 221,29 руб., штрафы и неустойки – 1513,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3110,51 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 05.11.2019 стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №, которое заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ; во исполнение Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 81 000 руб.; в соответствии с его условиями, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 81 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования; согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования; в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает; нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка; кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами; согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными, сумма задолженности заемщика перед истцом за период с 25.03.2020 по 23.06.2020 составила 97 017,04 руб. (просроченный основной долг – 80 282,75 руб., начисленные проценты – 15 221,29 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки - 1513 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб.). 

На судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, заявлением просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не опровергая изложенные в исковом заявлении доводы, требования истца признала частично; суду пояснила, что в первое время (после заключения соглашения) оплаты по договору производили ежемесячно, без задержек и в полном объеме, однако ввиду сложившихся обстоятельств не смогла погашать задолженность по кредиту (ответчик ушла в декретный отпуск, супруг лишился работы, семья живет на детское пособие по уходу за ребенком), помимо троих несовершеннолетних детей на иждивении супруги имеют ежемесячные обязательства по выплате ипотечного договора; в настоящее время ответчик находится в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов, в обоснование доводов представила копии: кредитного договора от 23.06.2017, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на приобретение готового жилья, свидетельств о рождении детей Е, 

<

дата> г.р., А, 

<

дата> г.р., О, 

<

дата> г.р., Н, 

<

дата> г.р.

Суд, выслушав доводы и мнение участника процесса, изучив представленные доказательства по делу, приходит к следующему. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ). 

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ). 

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г., в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании представленных суду доказательств судом установлено и не оспорено, что 05 ноября 2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и гр. ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым лимит кредитования 65 000 руб., лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее – Общие условия договора), размещенными на сайте Банка. Срок действия договора, срок возврата кредита – действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг - 24,49 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 24.49% годовых.

Установлено, что Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика в сумме 81 000 руб., ответчик, в свою очередь, надлежащим образом не исполняет взятые на себя по договору обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 97 017,04 руб. (за период 25.03.2020 по 23.06.2020), что подтверждается расчетом задолженности, справкой по кредитной карте по состоянию на 08.12.2020 (л.д. 12, 15-19).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ). 

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 ГК РФ). Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Судом установлено и не опровергнуто то обстоятельство, что кредит заемщику ФИО1 предоставлен на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, последняя при этом обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором; согласно материалам дела, заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора была ознакомлена. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что Банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе об условиях кредита, о его полной стоимости, которая сторонами была определена, заемщик (ответчик) согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, предусмотренные договором, что так же подтверждается подписью заемщика.

При изложенных и установленных обстоятельствах в их совокупности и взаимосвязи, в связи с тем, что ответчик ФИО1 добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях (условия договора были согласованы в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора; заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию), в течение действия Кредитного договора обязательства заемщиком-ответчиком не исполнялись надлежащим образом, на официальные предупреждения и требования кредитора о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору соответствующих действий заемщик не предприняла, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченного основного долга в размере 80 282,75 руб. и начисленных процентов в размере 15 221,29 руб. 

Материалы дела не содержат доказательств о заключении сделки на кабальных и заведомо невыгодных условиях. Доказательств того, что при заключении кредитного договора ответчик была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора материалы дела также не содержат, учитывая при этом то обстоятельство, что принадлежность заемщику подписей в документах в установленном порядке не оспорено. Ввиду того, что в кредитном договоре подробно определены порядок расчета, дата перечисления платежа, процентная ставка, следует признать, что обязанность по предоставлению заемщику сведений о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора Банком была исполнена. 

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

С учетом изложенного, заявленного ответчиком ходатайства о снижении размера неустойки ввиду сложившихся обстоятельств, принимая во внимание наличие на иждивении четверых несовершеннолетних детей, обязательств по кредитному договору (ипотека), суд считает возможным снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ до 300 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 50 Мирнинского района Республики Саха (Якутия) от 12.10.2020 отменен судебный приказ от 27.07.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя АО «АЛЬФА-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № от 05.11.2019 в размере 99 325,75 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 589,89 руб. (л.д. 13-14). 

На основании пп. 13 п.1 ст. 333.20 НК РФ произвести зачет государственной пошлины в размере 1589,89 руб., уплаченной истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение № от 02.07.2020), и в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскать сумму государственной пошлины в размере 1520,62 руб. (платежное поручение № от 11.12.2020), всего 3110,51 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании от 05.11.2019 в размере 95 804 руб. 04 коп., государственную пошлину в размере 3 110 руб. 51 коп., всего взыскать 98 914 (девяносто восемь тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 55 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 22.03.2021 г.

Председательствующий С.Ж. Иванова