Дело № 2-567/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Фахрутдиновой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

13 мая 2019 года

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (далее – ООО КБ «АйМаниБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. 

Требования мотивированы тем, что *** между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 385 050 рублей на срок до 14.05.2018 г. включительно с взиманием за пользование кредитом 28 % годовых под залог транспортного средства - HONDA ODYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, двигатель ***. *** банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № *** от ***, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ***.После проведения реструктуризации, согласно уведомлению сумма кредита составила 401 353,32 рублей, проценты за пользование кредитом – 8,30 % годовых, срок - до 13.04.2021 года включительно. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: HONDA ODYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, двигатель ***, залоговой стоимостью 270 000 рублей. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.01.2019 г. составляет 994 228,64 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 393 553,32 рублей; задолженность по уплате процентов – 75 776,51 рублей; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 377 960,28 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 146 938,53 рублей.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № *** от *** задолженность по основному долгу - 393 553,32 рублей, задолженность по уплате процентов - 75 776,51 рублей, задолженность по уплате неустоек 524 898,81 рублей, а всего общую сумму задолженности в размере 994 228,64 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 142 рублей; обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство - HONDA ODYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, двигатель ***, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (л.д. 4-6).

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 112), в судебное заседание не явился. В письменном ходатайстве представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме (л.д.83).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил уменьшить размер неустойки, ссылаясь на своей тяжелое имущественное положение, представил письменное ходатайство (л.д.101).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной нормы следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами.

Путем подписания Заявления-Анкеты (л.д. 32-33), ФИО2 присоединился к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМаниБанк» (л.д. 42-50).

Материалами дела подтверждается, что *** между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 385 050 рублей на срок до 14.05.2018г. включительно с процентной ставкой 28 % годовых под залог транспортного средства HONDA ODYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, двигатель *** (л.д. 32-33, 34-35, 36). 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 был открыт текущий банковский счет *** (л.д. 35, 27-31).

Банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства, согласно выписке по счету *** ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 385 050 рублей, из них 85 050 рублей перечислены в свет оплаты страховой премии по программе страхования, а 300 000 рублей перечислены в качестве оплаты по договору купли-продажи автомобиля HONDA ODYSSEY, идентификационный *** согласно его заявлению (л.д. 27-31, 36, копия договора купли-продажи на л.д. 37).

В соответствии с п. 10.6 кредитного договора № *** от ***. банк вправе в одностороннем порядке изменить условия договора (л.д. 33).

Согласно уведомлению от 28.11.2015г. об изменении условий кредитного договора № *** от ***. ООО КБ «АйМаниБанк» изменил условия кредитного договора, а именно: лимит кредитования составил 401 353,32 рублей; срок действия договора - до 13.04.2021 года; процентная ставка 8,30% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются графиком платежей; ответственность заемщика в виде неустойки 0,500% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. Исполнение обязательств обеспечивается залогом транспортного средства марки HONDA ODYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, *** (л.д. 51-57).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Из выписки по счету *** (л.д. 27-31) и расчета задолженности (л.д. 23-26) видно, что по кредитному договору № *** от ***. за ФИО1 на 18.01.2019 г. числится задолженность в сумме 994 228,64 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 393 553,32 рублей, задолженность по уплате процентов – 75 776,51 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 377 960,28 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 146 938,53 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Таким образом, заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства.

14.06.2017г. ООО КБ «АйМаниБанк» направило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени (л.д. 60-61).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности по основному долгу - 393 553,32 рублей, по уплате процентов – 75 776,51 рублей.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 377 960,28 рублей, за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 146 938,53 рублей, а всего неустойки в размере 524 898,81 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, ссылаясь на тяжелое имущественное положение.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

Ключевая ставка Банка России для целей применения ст. 395 ГК РФ на дату обращения в суд (в период с 17.12.2018г. по 13.03.2019г.) составляет 7,75% годовых.

Оценивая соразмерность заявленной суммы неустойки и возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд учитывает, что требуемый истцом размер неустойки – 182,5% годовых (0,500% х 365 дней) за каждый календарный день в 23,54 раза превышает ключевую ставку Банка России в размере 7,75 % годовых (182,5 : 7,75 = 23,54).

Суд полагает сумму заявленной истцом неустойки в размере 524 898,81 рублей явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также учитывает имущественное положение ответчика, на иждивении которого находятся двое несовершеннолетних детей, супруге предоставлен отпуск по беременности родам (л.д.102-105), поэтому суд уменьшает размер неустойки в семь раз, т.е. до 74 985,55 рублей (524 898,81руб. : 7 = 74 985,55руб.), указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк». 

Суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в размере 449 913,26 рублей (524 898,81руб. – 74 985,55руб. = 449 913,26руб.).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу банка следующей задолженности: основной долг в размере 393 553,32 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 75 776,51 рублей, неустойка в размере 74 985,55 рублей.

В удовлетворении остальной части требований суд отказывает.

Согласно информации ГУ МВД России по Кемеровской области Межмуниципального отдела МВД России «Юргинский» от 29.03.2019 транспортное средство - HONDA ODYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, *** зарегистрировано за ФИО1 (л.д. 95).

Истец просит суд обратить взыскание на указанное заложенное имущество,

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое на себя ответчиком по кредитному договору не исполнено, учитывая отсутствие оснований, при которых обращение взыскания не допускается, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка в данной части, в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от ***, следует обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки HONDA ОDYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, двигатель ***, принадлежащий ФИО1, определив способ продажи имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость автомобиля в ходе ведения исполнительного производства в порядке статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной при обращении в суд суммы государственной пошлины в размере 19 142 рубля, подтвержденном документально (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № *** от ***, а именно: основной долг в размере 393 553 рубля 32 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 75 776 рублей 51 копейку, неустойку в размере 74 985 рублей 55 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 142 рубля 00 копеек, а всего взыскать 563 457 (пятьсот шестьдесят три тысячи четыреста пятьдесят семь) рублей 38 копеек.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от ***, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки HONDA ОDYSSEY, 2000 года выпуска, цвет серый, ***, принадлежащий ФИО1, определив способ продажи имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость автомобиля в ходе ведения исполнительного производства в порядке статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 18 мая 2019 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

УИД 42RS0037-01-2019-000903-53