Дело № 2-291/2019 5 февраля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Сошиной О.В.

при секретаре Абдурахимове Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании суммы страховой премии в размере 81156,25 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, а также штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, судебных расходов по делу.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ, оформляя кредитный договор № года на сумму в размере 546875 рублей, дал свое согласие на включение в число участников программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Истец указывает на то, что при выдаче кредита ему была навязана услуга по организации страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт в связи с досрочным погашением, соответственно необходимость в страховании отпала. Договор страхования также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. 

Ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ, полагает, что имеет право на часть комиссии за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как комиссии за подключение к программе страхования была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. 

Заемщик фактически пользовался услугами страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 месяцев, в связи с чем комиссия за подключение к программе подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 91875 – (91875/60 * 7 мес.) = 81156,25 рублей.

Реализуя свое право на отказ от участия в программе страхования, Истец обратился в Отделение банка Ответчика с соответствующим заявлением. Между тем, Банк в выплате страхового возмещения отказал. 

Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», Истец вынужден обратиться с требованиями в суд.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАо Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своих возражений указал, обязательства по кредитному договору со стороны Банка исполнены в полном объеме. Оказанные услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования не относятся к числу обязательных услуг Банка. Подав заявление на включение в число участников программы страхования, Заёмщик согласился с условиями страхования. Поскольку указанная страховая сумма получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного обогащения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Истцу предоставлен кредит в размере 546 875 рублей сроком на 60 месяцев под 14,995 % годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на подключение к Программе страхования «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), составив соответствующее письменное заявление.

Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК "ВТБ Страхование".

Страховая премия составила 91875 рублей.

Согласно справке о задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору полностью погашена.

Ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ, Истец полагает, что имеет право на часть комиссии за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как комиссии за подключение к программе страхования была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. 

Заемщик фактически пользовался услугами страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 месяцев, в связи с чем комиссия за подключение к программе подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 91875 – (91875/60 * 7 мес.) = 81156,25 рублей.

Реализуя свое право на отказ от участия в программе страхования, Истец обратился в Отделение банка Ответчика с соответствующим заявлением. Между тем, Банк в выплате страхового возмещения отказал. 

На оснований пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие вПрограмме страхования (включение в число застрахованных лиц)осуществляется на основании письменного заявления клиента,предоставленного в Банк.

В письменном заявлении на страхование истец подтвердил, что емупредоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщикеи страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнениемдоговора страхования, он ознакомлен с условиями участия в Программестрахования, согласен с ними, в частности с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковской услуги.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия). 

Согласно пункту 4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 рублей за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Из условий договора, заключенного на Условиях страхования, следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет сумму страховой выплаты при возможном наступлении страхового случая, договор страхования продолжает действовать вне зависимости от исполнения заемщиком обязательств по кредиту и у страховщика сохраняется обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. С учетом этого, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а потому оснований для применения положений пункта й статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении иска о возрасте суммы страховой премии истцу отказано, суд также не находит законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании штрафа, понесенных расходов и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца через Всеволожский городской суд.

Судья