Дело № 2-248/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

пгт. Тисуль 04 декабря 2019 года 

Тисульский районный суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Соловьевой Н.М.,

при секретаре Доможилкиной Ф.Ф.,

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по Кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по Кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № A46-6974/2017 - Банк "СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ФИО1 заключен Договор о потребительском кредитовании ... от 12.12.2016 года, в рамках которого Банк предоставил Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 46012,13 рублей сроком на 36 месяцев до 12.12.2019 г. с процентной ставкой: с 13.12.2016 г. по 12.05.2017 г. 44,16 % годовых, на оставшийся срок - 19,10 % годовых. 

Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. 

Срок возврата по Договору ... от 12.12.2016 г. наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на 15.08.2019 года размер задолженности по Договору потребительского кредитования ... от 12.12.2016 г. составляет 62 586,55 руб., а именно:

42514,17 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

8055,17 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 13.12.2016 г. по 14.08.2019 г., 

12017,21 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 13.07.2017 г. по 14.08.2019 г. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Согласно Графику платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования), погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно. 

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования). 

При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд. 

С целью возврата кредита Банк направил Ответчику письмо ... от 17.08.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по Договору потребительского кредитования ... от 12.12.2016 г. 

До настоящего времени требования Банка ответчик оставил без удовлетворения.

Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в апреле 2017, после чего Ответчик перестал исполнять обязательства по Договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

Приказом Банка России от 28.04.2017 № ОД-1134. Опубликованным в «Вестнике Банка России» от 04.05.2017 № 43 (1877) у банка «СИБЭС» (АО) с 28.04.2017 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

С 28 апреля 2017 года с момента отзыва лицензии у Банка в силу закона ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), при этом любой банковский агент должен был прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности.

При заключении кредитного договора порядок и сроки исполнения обязательств по нему определяются сторонами в указанном договоре. Причем договором предусмотрено несколько альтернативных способов: 

Путем внесения денежных средств в кассы Кредитора. После отзыва лицензии невозможно выполнить, поскольку пункты приема оплаты платежей закрыты. 

Путем безналичного перечисления. Ответчик по неизвестной причине не перечислял денежные средства Кредитору. Подобный способ перечисления является действующим до настоящего времени. 

Путем внесения в кассы банковского платежного агента. С 28 апреля 2017 года, после отзыва лицензии, банковский платежный агент не мог и не имел права принимать платежи от заемщиков в силу прямого запрета в законе. 

Банковское законодательство, определяющее последствия отзыва лицензии у кредитной организации, не устанавливает никаких изъятий в отношении исполнения обязательств должниками банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно п. 4 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва лицензии заемщик не может заявить о прекращении обязательств перед кредитной организации путем зачета встречных требований. 

Если обязательство не может быть исполнено способом, предусмотренным договором, и при отсутствии иных установленных договором способов исполнения обязательства, следует считать, что сторонами кредитного договора способ исполнения не урегулирован. В этом случае согласно ст. 309 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как всякое денежное обязательство, платеж по кредиту может быть исполнен в наличной (с учетом установленных законодательством ограничений) или в безналичной форме. При совершении платежа в безналичной форме заемщик вправе перечислить денежные средства на корреспондентский счет банка-кредитора, открытый в Банке России, а после признания банка банкротом при условии возложения функций конкурсного управляющего на агентство по страхованию вкладов - на счет банка, открываемый в агентстве. Кроме того, в предусмотренных ст. 327 ГК РФ случаях исполнение обязательства может быть осуществлено внесением долга в депозит нотариуса. Ни одним из указанных способов Ответчик не воспользовался.

В возникших правоотношениях нового кредитора не возникло. Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором. 

Заключенные за день до отзыва лицензии 27.04.2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) все договоры цессии, на которые могут ссылаться третьи лица, оспорены и признаны определениями Арбитражного суда Омской области по делу А46-974/2017 в январе 2018 года недействительными, в связи с чем последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика, в силу статьи 1106 Гражданского кодекса РФ. 

Заемщик безосновательно перестал исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором – Банком «СИБЭС» (АО).

Исполнение обязательства ненадлежащеему кредитору не может являться основанием освобождения заемщика от обязательств по надлежащему исполнению заключенного договора потребительского займа перед надлежащим кредитором Банком «СИБЭС» (АО), при условии оспаривания Банком заключенных договоров цессии от 27.04.2017 г., принимая во внимание, что в адрес заемщика Банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене нового кредитора по договору потребительского кредитования. 

Исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы банковского платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, и в силу п. 2.5. Общих условий договора о потребительском кредитовании фактом погашения заемщиком задолженности не является. Надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк "СИБЭС». 

Истец считает, что в случае, если Ответчик заявит и предоставит подтверждающие документы, о том, что платил в пользу третьего лица, в процессе подлежит изменению правовой статус третьего лица - на ответчика в связи с тем, что платежный агент незаконно принимал платежи от заемщика, не перечисляя денежные средства в пользу надлежащего кредитора Банка «СИБЭС» (АО). 

Истец просит суд взыскать со ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

сумму задолженности по Договору потребительского кредитовании ... от 12.12.2016 г. по состоянию на 15.08.2019 года в размере 62586,55 руб., а именно: 

- 42514,17 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

- 8055,17 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с 13.12.2016 г. по 14.08.2019 г., 

- 12017,21 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 13.07.2017 г. по 14.08.2019 г. 

2. проценты за пользование кредитом (частью кредита), начиная с 15.08.2019 г. из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств 

3. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из paсчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

4. судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности 55АА 2111909 от 21 марта 2019 года (л.д. 23), не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, суду не представила доказательства уважительности причин неявки, не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск не оспорила. Суд признает неявку ответчика неуважительной и считает возможным, рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст., ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. 

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 12.12.2016 года на основании Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 08 декабря 2016 г. (л.д. 35) между Банком и ФИО1 заключен Договор о потребительском кредитовании ..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 46012,13 рублей сроком на 36 месяцев до 12.12.2019 г. с процентной ставкой: с 13.12.2016 г. по 12.05.2017 г. 44,16 % годовых, на оставшийся срок - 19,10 % годовых (л.д. 30-32). Согласно п. 6 Договора количество платежей – 36, периодичность – ежемесячно, все суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора (Приложение № 1). 

В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 36-38) срок пользования заемными средствами определяется периодом с даты предоставления кредита по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 4.3 Общих условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет сумм кредита (п. 4.4 Общих условий).

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в Договоре, заключенном между Заемщиком и Банком. 

Ответчик ФИО1 ознакомлена со всеми условиями Договора потребительского кредитования, а также с последствиями нарушения условий договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 35).

В период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, платежи осуществлялись несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается Выпиской из лицевого счета (л.д. 13-22), расчетом суммы задолженности в период пользования кредитом (л.д. 27-28).

По состоянию на 15.08.2019 года размер задолженности по Договору потребительского кредитования ... от 12.12.2016 г. составляет 62 586,55 руб., а именно:

42514,17 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

8055,17 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 13.12.2016 г. по 14.08.2019 г., 

12017,21 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 13.07.2017 г. по 14.08.2019 г. 

Указанная задолженность образовалась за период с 12.12.2016 г. по 15.08.2019 года.

Данная сумма задолженности подтверждается представленным в материалы дела расчетом (л.д. 27-28).

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора. 

Представленный Банком расчет задолженности ответчиком какими-либо доказательствами, не опровергнут, в то время как в силу положений ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства. Конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

17 августа 2017 года конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 направлено Уведомление № 25-22 о необходимости произвести досрочное погашение обязательств по кредитному договору ... от 12.12.2016 г., заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) (л.д. 11).

Требование Конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о погашении кредитной задолженности ФИО1 не исполнено до настоящего времени.

На основании изложенного суд считает необходимым удовлетворить требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы долга по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 078 рублей, что подтверждается информацией по проводке № 414330 от 26.08.2019 года (л.д. 29). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по Кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1, ..., в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитовании ... от 12.12.2016 г. по состоянию на 15.08.2019 года в размере 62586 рублей 55 копеек, а именно: 42514 рубля 17 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 8055 рублей 17 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 13.12.2016 г. по 14.08.2019 г., 12017 рублей 21 копейка - задолженность по начисленной неустойке за период с 13.07.2017 г. по 14.08.2019 г.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита), начиная с 15.08.2019 г. из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать со ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из paсчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать со ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» уплаченную госпошлину в размере 2 078 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Соловьева