Дело № 2-426/2024 

(УИД 22RS0009-01-2024-000023-04)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2024 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафронова А.Ю.,

при секретарях Черёмушкиной Т.В., Косинич Т.Ю.,

с участием ответчиков: ФИО1, действующую через законного представителя ФИО2, и ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, действующую через законного представителя ФИО2, и к ФИО2, и акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности, по договору кредитной карты указывая, что 12.02.2021 между ФИО3 (умерший) и АО «Тинькофф Банк», заключен договор кредитной карты № 0540174422 на сумму 55 000 руб. Задолженность умершего перед банком составляет 52284,70 руб., из которых: сумма основного долга 52 284,70 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 0 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Банку стало известно о смерти ФИО3 на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО3 открыто наследственное дело № 193/2023 к имуществу ФИО3, умершего 15.05.2023, зарегистрированного в ЕИС, Алтайская краевая нотариальная палата. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО3 просроченную задолженность, состоящую из: суммы основного долга 52284,70 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; суммы процентов 0 руб. – просроченные проценты, а также взыскать государственную пошлину в размере 1768,54 руб. 

Определением суда от 17.04.2024 к участию в деле привлечены ответчики ФИО1, действующая через законного представителя ФИО2, ФИО2, законный представитель ФИО1, соответчик АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно пояснениям по существу дела просил удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ответчику, указав, что расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил сертификат Центрального Банка Российской Федерации – (Prime4, поставщик Вендор – TSYS). Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода (в дату формирования счета-выписки по счету) программный комплекс Банка проверяет – выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется – то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется – то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются банком ежемесячно – на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. В связи, с чем расчет задолженности, отличный от приложенного к заявлению, истец предоставить не имеет возможности. После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который банк впоследствии может уменьшить или увеличить на свое усмотрение или по заявлению клиента. В момент заключения договора между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком сумма денежных средств не перечисляется на кредитную карту, а определяется их лимит, поскольку заемщик сам определяет порядок использования кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В АО «Тинькофф Банк» денежные средства не поступали. Между АО «Т-Банк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД – 0913 от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка. Согласие на включение в программу страхования дается при подписании заявления-анкеты на оформление кредита. Своей подписью заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (далее – УКБО) со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и индивидуальными условиями договора. Согласно Условий страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. По состоянию на 09.12.2024 наследники не обращались к ответчику с заявлением и не предоставляли указанные документы. Официальный ответ о признании страховым случаем или об отказе в признании случая страховым страховщик дает после получения полного комплекта документов при наличии заявления о страховой выплате от выгодоприобретателя. По условиям программы страхования, которые были известны заемщику, выгодоприобретатель определен и это застрахованное лицо или его наследники. Застрахованное лицо по договору страхования не давало согласия на замену выгодоприобретателя. Поэтому АО «Т-Банк» не является выгодоприобретателем и не может быть получателем страховой выплаты. Поскольку выгодоприобретателями по договору страхования являлись наследники, оснований для включения в наследственную массу страхового возмещения не имеется. Взыскание со страховщика страховой выплаты в пользу АО «Т-Банк» не основано на законе. 

Ответчики ФИО1, действующая через законного представителя ФИО2, и ФИО2, - законный представитель ФИО1 в судебном заседании полагали иск не подлежащим удовлетворению, представили письменные возражения, указав, что после смерти ФИО3 его дочь – ФИО1 приняла за ним наследство. ФИО3 при жизни застраховал свою ответственность при получении кредита. 15.05.2023 ФИО3 умер. При этом 13.06.2023 после смерти ФИО3 истцу были предоставлены документы старшей дочерью ФИО4 в приложении АО «Тинькофф Банк», а именно, документы, подтверждающие ее родство с ФИО3 (свидетельство о рождении), наступление страхового случая (свидетельство о смерти и выписка КГБУЗ «ЦРБ г. Змеиногорска» за период с 01.01.2015 по 15.05.2023 из амбулаторной карты ФИО3). После этого дочери ФИО3 – ФИО4 13.06.2023 на ее сотовый телефон истцом направлен файл следующего содержания: Примите наши соболезнования. Спасибо за предоставленный документ. Мы зафиксировали данные в системе. Всего доброго. Также в последующем истцом ФИО4 было пояснено, что никакие действия предполагаемым наследникам не нужно предпринимать, так как кредит был застрахован ФИО3 При этом истец не предпринимал какие-либо меры для получения страхового возмещения со стороны организации АО «Тинькофф Страхование». Таким образом, истец уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика ФИО3, что может свидетельствовать, по существу, о недобросовестном поведении истца. Полагает, что уклонение истца, являющегося, в отличие от гражданина, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. 

Представитель соответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договоров.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательные условия договора займа установлены ст. 807 ГК РФ, в силу которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 ФЗ № 353.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 12.02.2021 между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0540174422 на сумму 55 000 руб. (или лимитом задолженности – договор кредитной карты), что не оспаривалось стороной ответчика. 

Составными частями заключенного договора является заявление – анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисление процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. 

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. 

Факт получения кредитной карты, ее использования, кредитование счета подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 22.12.2023 составила 52284,70 руб., в том числе: сумма основного долга 52284,70 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 0 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. 

Вышеуказанные суммы подтверждены расчётами истца.

Указанные расчёты проверены судом, являются верными, поскольку произведены с учетом внесенных заемщиком денежных сумм, и в соответствии с предусмотренными договором условиями и процентной ставкой. Ответчиками расчеты истца не опровергнуты, собственные расчеты не представлены.

Форма кредитного договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ, при заключении соблюдена.

Сроки исполнения обязательства, предусмотренные ст. 314 ГК РФ нарушены.

Заемщик ФИО3 умер 15.05.2023, что подтверждается записью акта о смерти № 170239240006500054007 от 18.05.2023.

В соответствии с адресной справкой миграционного пункта МО МВД России «Змеиногорский» ФИО3, был зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

адрес> 29.01.2008 по 15.05.2023, снят с учета по смерти. 

Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. 

Согласно п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с изложенным, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитному договору входит в состав наследства. 

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

По смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9), при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, по настоящему делу обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

ФИО3 заключил брак с ФИО5, о чем составлена запись акта о заключении брака № 14 от 12.10.1996, после заключения брака супруге присвоена фамилия супруга – ФИО6.

От указанного брака имеются дети: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается записью акта о рождении № 31 от 10.10.1974 исполнительного комитета Барановского сельского Совета депутатов трудящихся Змеиногорского района Алтайского края. 

Из материалов дела следует, что у умершего ФИО3 на момент смерти (18.05.2023) имелось следующее недвижимое имущество: 1/16 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 1271010+-10188, кадастровый №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир здание администрации с. Барановка. Участок находится примерно в 3555 м. по направлению на юг от ориентира. Почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, Алтайский край, Змеиногорский район, МО Барановский сельсовет. 

По данным базы ФИС ГИБДД-М по состоянию на 15.05.2023 и на дату исполнения запроса за ФИО3,ДД.ММ.ГГГГ г.р., были зарегистрированы транспортные средства, регистрация которых прекращена в связи с наличием сведений о смерти: Москвич 412ИЭ с государственным регистрационным знаком № VIN №, период государственной регистрации 27.04.2011 – 03.08.2023, сведений о перерегистрации на иное лицо нет; Тойота Королла Филдер с государственным регистрационным знаком №, № кузова № период государственной регистрации 02.07.2019 – 03.08.2023, указанный автомобиль перерегистрирован на иное лицо. 

Согласно информации Межрайонной ИФНС России № 1 по Алтайскому краю и сведениям содержащимся в Едином государственном реестре налогоплательщиков по состоянию на 28.03.2024, ФИО3 снят с налогового учета 15.05.2023 в связи со смертью. В Межрайонной ИФНС России № 1 по Алтайскому краю имеются сведения об открытых банковских счетах физического лица (форма № 9ф) по состоянию на 15.05.2023 и 29.03.2024 в отношении ФИО3 в Банк ВТБ № 6602 в г. Екатеринбурге, ПАО «Сбербанк России», Сибирский банк, Банк ВТБ № 5440 в г. Новосибирске, ПАО «Сбербанк России» Алтайское отделение № 8644. 

Указанное имущество принадлежало ФИО3 на дату смерти и таким образом входит в состав наследственного имущества умершего.

Согласно информации нотариуса Змеиногорского нотариального округа ФИО7, заведено наследственное дело № 193/2023 к имуществу ФИО3, наследниками является супруга заемщика ФИО2, и его дочь ФИО1 действующая с согласия матери ФИО2 

Другого движимого и недвижимого имущества, принадлежащего ФИО3 на момент его смерти, не установлено, что подтверждается ответами на запросы суда.

Таким образом, ФИО2, действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетней дочери ФИО1 приняли наследство, подав заявления о принятии наследства по всем основаниям, наследство считается принадлежащим ими со дня открытия наследства независимо от времени фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 1153 ГК РФ, п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При определении лиц, к которым перешло наследственное имущество и которые должны нести ответственность по долгам наследодателя, суд исходит из следующего.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 60 и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с ч. 2 ст. 130 ГК РФ вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Пункт 3 ст. 1175 ГК РФ закрепляет, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства. 

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Принятие наследства, причитающегося наследнику только по одному из оснований, исключает возможность принятия наследства, причитающегося ему по другим основаниям, по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), если наследник до истечения этого срока знал или должен был знать о наличии таких оснований.

Право на принятие наследства имеют только призванные к наследованию наследники. Лицо, подавшее до призвания к наследованию заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство, в случае его призвания к наследованию в дальнейшем считается принявшим наследство, если только не отзовет свое заявление до призвания к наследованию.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Наследственное имущество со дня открытия наследства поступает в долевую собственность наследников, принявших наследство, за исключением случаев перехода наследства к единственному наследнику по закону или к наследникам по завещанию, когда наследодателем указано конкретное имущество, предназначаемое каждому из них.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей (п. 61 Постановления).

В ходе рассмотрения дела с целью установления стоимости наследственного имущества на день открытия наследства проведена судебная оценочная экспертиза. 

Согласно заключению эксперта № 142/08.24 от 09.08.2024 ООО «Алтай-Оценка», среднерыночная стоимость 1/16 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 1271010+/-10188, кадастровый №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в пределах участка. Ориентир здание администрации с. Барановка, участок находится примерно в 3555 м. по направлению на юг от ориентира, почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, Алтайский край, Змеиногорский район, МО Барановский сельсовет, по состоянию на 15.05.2023 составляет 94531 руб. 

Указанное заключение экспертизы сторонами в ходе рассмотрения дела не оспорено, доказательств иной стоимости наследственного имущества, не представлено. 

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Принимая во внимание, что представленное заключение эксперта в полной мере соответствуют требованиям ст. 86 ГПК РФ представляет собой полный и последовательный ответ на поставленный перед экспертом вопрос, неясностей и противоречий не содержит, исполнено лицом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, оснований не доверять указанному заключению, у суда не имеется, в связи с чем, его результаты принимаются за основу. 

Как указано выше, задолженность наследодателя ФИО3 по состоянию на 15.05.2023 составила 52284,70 руб.

Следовательно, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности.

Размер задолженности по указанному кредитному договору в ходе рассмотрения дела не оспаривался. 

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие - либо из них не ссылались. 

Доводы ответчиков ФИО2, ФИО1, действующей через законного представителя ФИО2 относительно недобросовестного поведения банка в связи с его бездействием по погашению задолженности за счет страховой выплаты подлежат отклонению, поскольку судом установлено и следует из материалов дела, что банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт. Данные дополнительные услуги были подключены на стадии заполнения Заявления – Анкеты, о чем свидетельствует отсутствие отметки в соответствующей графе. 12.02.2021 подключена услуга по страхованию задолженности (присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»). 13.06.2023 отключена услуга по страхованию задолженности. Банк не обращался в АО «Тинькофф Страхование» за страховым покрытием. Согласно Условиям страхования выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, а в случае смерти-выгодоприобретателями признаются его наследники (ст. 1.3 договора № КД-0913).

По правилам, предусмотренным пунктом 1 статья 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 данной статьи допускает, что в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного лица, то только у них имеется возможность получить страховое возмещение при наступлении страхового случая, к числу которых относится смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

При таких обстоятельствах на банк не может быть возложена обязанности по обращению в страховую компанию за страховой выплатой для погашения задолженности по договору кредитной карты. В этой связи недобросовестного бездействия со стороны истца в данном случае не усматривается. 

Суд учитывает, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 указанного Кодекса), в связи, с чем исковые требования к ФИО2, действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетней дочери ФИО1 подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Как следует из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Согласно заявлению ООО «Алтай-Оценка», стоимость проведения судебной оценочной экспертизы составила 10000 руб.

Расходы, связанные с производством экспертизы, были возложены на Управление Судебного департамента в Алтайском крае за счет средств федерального бюджета.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 1768 руб. 55 коп., что подтверждается платежным поручением от 21.12.2023 № 301.

При таких обстоятельствах на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1768 руб. 55 коп.

Руководствуясь статьями 198, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ № выдан 31.08.2021 ГУ МВД России по Алтайскому краю), действующей через законного представителя ФИО2, к ФИО2 (паспорт гражданина РФ № выдан 11.06.2019 ГУ МВД России по Алтайскому краю), и акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, действующей через законного представителя ФИО2, ФИО2 солидарно в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору (просроченную задолженность по основному долгу) № от 12.02.2021 по состоянию на 22.12.2023 в размере 52284 руб. 70 коп.

Взыскать с ФИО1, действующей через законного представителя ФИО2, ФИО2 солидарно в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1768 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.Ю. Сафронов

Мотивированное решение изготовлено 13.12.2024.