Дело № 2-3187/2017

Мотивированное 

решение

 составлено 09.10.2017.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 октября 2017 года г. Екатеринбург

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе 

председательствующего судьи Поповой Н.А. 

при секретаре Скарединой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за неисполнение денежного обязательства, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 32691 руб. 79 коп. и 39222 руб. 31 коп., процентов за неисполнение денежного обязательства – 2114 руб. 07 коп. и 2536 руб. 37 коп., компенсации морального вреда по 2500 руб. с каждого.

В обоснование заявленных требований указала, что 29.04.2014 заключила с ОАО «Альфа-Банк» кредитный договор № *** на сумму 854500 руб., а также в рамках кредитного договора заключила с ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Страховая премия составила 154101 руб. 65 коп. Обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно. Она направила в адрес страховых компаний заявление о возврате уплаченной страховой премии, однако ответчики оставили заявления без удовлетворения, поэтому обратилась в суд с вышеуказанными требованиями. 

Представитель ответчиков в судебное заседание представил отзывы (л.д. 46-50, 52-57), в которых с исковыми требованиями не согласился, указав, что истец заключила договор страхования добровольно, уплатила страховую премию. Данный договор не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. При заключении договора истцу предоставлена вся необходимая информация об услуге. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Страховая премия возврату не подлежит. При наступлении страхового случая по риску увольнения (сокращения) страхователя с основного места работы размер страховой суммы в период действия договора страхования остается неизменным. П. 7.4 Условий страхования установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Основания для примненеия п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Истцом пропущен срок на подачу иска в суд. Требования о компенсации морального вреда не основаны на законе. При несогласии с заявленными доводами ходатайствовал о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке.

Истец, ее представители, представители ответчиков о судебном заседании уведомлены надлежащим образом, в него не явились.

Представитель истца ФИО2 ходатайствовала об отложении судебного разбирательства в связи с невзможностью явки в судебное заседание. Оснований для удовлетворения заявленного ходатайства суд не усмотрел, поскольку какие-либо документы, подтверждающие уважительность причин неявки, суду не представлены, при этом доверенность истцом выдана 4 представителям. 

С учетом положений ст. 167, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пояснений истца, анкеты-заявления на получение кредита наличными (л.д. 74), судом установлено, что 29.04.2014 между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 700000 руб. сроком на 60 месяцев под 17,20 % годовых.

В этот же день, 29.04.2017, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования *** (л.д. 75) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет страховщика-координатора, страховая премия составила 154101 руб. 65 коп. Договор заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ***, которые являются его неотъемлемой частью.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из справки (л.д. 18), следует, что кредитная задолженность погашена истцом досрочно 24.12.2016.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Условиями договора страхования, а также п. 5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ***, п. 5.2 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций *** предусмотрено, что по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов» размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании анкеты-заявления, на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем (застрахованным) условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по риску «Потеря работы» устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования и не изменяется в течение срока действии договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом-офертой), но не может превышать 1000000 руб. или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России, если иное не предусмотрено договором страхования. 

Таким образом, из условий заключенного между сторонами договора страхования при наступлении страхового случая по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы, страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю - страхователю (застрахованному) страховую сумму в фиксированном размере, которая определена на весь период действия договора, факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере, не связанном с размером остатка задолженности по кредиту, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку стороны не установили, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия подлежит возврату.

Между тем, по рискам смерть и инвалидность в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма устанавливалась на дату начала срока действия полиса-оферты в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору. Страховая сумма изменялась в течение срока действия полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равнялась задолженности застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по полису-оферте на дату начала срока действия.

Из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по рискам смерть и инвалидность прекращается с момента полного возврата заемщиком кредита, поскольку при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

Таким образом, страховой случай по рискам смерть и инвалидность при досрочном возврате заемщиком кредита наступить не может, следовательно, в данной части подлежат применению положения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку действие договора страхования в части страховых рисков смерть и инвалидность прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, то в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Договор страхования заключен на период с 30.04.2014 по 30.04.2019 (гражданское дело № 2-1329/17, л.д. 150), страховая премия по данным рискам составила 84047 руб. 81 коп. (гражданское дело № 2-1329/17, л.д. 145, 150). Страховщик имеет право на получение премии за период с 01.05.2014 по 24.12.2016 (дата досрочного погашения кредита) за 969 дней, соответственно в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в сумме 39446 руб. 32 коп. (=84047 руб. 81 коп. - (84047 руб. 81 коп. / 1826 дней) x 969дней).

Указанная сумма страховой премии с учетом указанного в иске размера требований (ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1

С учетом вышеизложенного, того, что ФИО1 обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии (л.д. 90-96), руководствуясь ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд удовлетворяет требования о взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства, размер которых за период с 04.08.2017 (претензия истца получена 03.08.2017) по 04.10.2017 в размере 590 руб. 49 коп. (= (39222 руб. 31 коп. х (9%/365) х 45 дней (период с 04.08.2017 по 17.09.2017)) + (39222 руб. 31 коп. х (8,5%/365) х 17 дней (период с 18.09.2017 по 04.10.2017)). Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к данной неустойке суд не находит. 

Оснований для взыскания процентов за иной период суд не находит, поскольку с заявлением о возврате денежных средств истец к ответчику ранее 26.07.2017 не обращалась.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору страхования нарушены права истца как потребителя, поэтому истец с учетом положений ст. ст. 15, 39 закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О Защите прав потребителей», а также разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», вправе требовать компенсации морального вреда.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате страховой премии, установлен, суд считает необходимым с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2500 руб. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчика, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 21156 руб. 40 коп. (=(39222 руб. 31 коп. + 2000 руб. + 590 руб. 49 коп.) x 50%). Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено.

При подаче иска в части требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежала уплате государственная пошлина в размере 1752 руб. 76 коп., которая с учетом удовлетворенной части исковых требований в соответствии с положениями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, ст. 333.19. Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход государства в размере 1685 руб. 06 коп. (= 39812 руб. 80 коп. / 41758 руб. 68 коп. х 1452 руб. 76 коп. + 300 руб.).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетоврить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 39222 руб. 31 коп., проценты за неисполнение денежного обязательства - 590 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда – 2500 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за неисполнение денежного обязательства, компенсации морального вреда в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1685 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца после составления в окончательной форме в Свердловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Н.А. Попова