Дело №2-1023/2024

22RS0011-02-2024-000361-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в котором просил: 1) взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** №** в общей сумме по состоянию на 30.08.2023 включительно 463 331,60 руб., из которых: 420 545,11 руб. - основной долг; 40 680,84 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 621,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 483,85 руб. - пени по просроченному долгу; 2) взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** №** в общей сумме по состоянию на *** включительно 318 372,94 руб., из которых: 293 306,08 руб. - основной долг; 23 621,66 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 369,86 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 075,34 руб. - пени по просроченному долгу; 3) взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** №** в общей сумме по состоянию на *** включительно 63 916,64 руб., из которых: 49 526,47 руб. - основной долг; 13 883,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 506,55 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4) взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в сумме 13 136,00 руб.

В обосновании требований указано, что ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке, заключен договор комплексного банковского обслуживания ** (далее - ДКО). На основании указанного заявления открыт счет №**, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе **. ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с Банком. *** ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор №**, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – «Кредит») в сумме 555 946,00 руб. на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 

*** ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор №**, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – «Кредит») в сумме 519 859,00 руб. на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 8,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 

*** ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик/Заемщик) заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик, путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №**, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 330, 428, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец указывает, что исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме; ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 555 946,00 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ссылаясь на ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец указывает, что пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 30.08.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №** (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 463 331,60 руб., из которых: 420 545,11 руб. - основной долг; 40 680,84 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 621,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 483,85 руб. - пени по просроченному долгу. По состоянию на 30.08.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору №** (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 318 372,94 руб., из которых: 293 306,08 руб. - основной долг; 23 621,66 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 369,86 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 075,34 руб. - пени по просроченному долгу. По состоянию на 22.08.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору №** (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 63 916,64 руб., из которых: 49 526,47 руб. - основной долг; 13 883,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 506,55 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о слушании дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном соглашением.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 2,3 ст.809 ГК РФ). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** ФИО1 заполнено и собственноручно подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно пункту 3 указанного заявления ответчик заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ-24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО). Со всеми условиями Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) ознакомлен и согласен.

На основании указанного заявления открыт счет № **, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе **.

*** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №**, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 555 946 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ***, под 10,9 % годовых. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей 60, размер первого платежа 12 059,91 руб., размер последнего платежа 11 993,77 руб., оплата ежемесячно, 23 числа каждого календарного месяца.

Согласно п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий, Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. 

Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.21 Индивидуальных условий).

ФИО1 также подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по договору от *** №**.

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

Согласно выписке по счету №** клиента ФИО1 *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 555 946,00 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме, что ответчиком оспорено не было.

Исходя из установленных и указанных ранее обстоятельств суд, приходит к выводу, что *** состоялись операции согласования и заключения договора, получения ответчиком ФИО1 денежных средств; операции были совершены с телефона ответчика через систему ВТБ-онлайн; *** ФИО1 были получены SMS-уведомления Банка ВТБ (ПАО) с кодом для подтверждения заявки на кредит. Аутентификация клиента в целях выдачи кредита была осуществлена в соответствии с Условиями Систем ДБО, кредитный договор от *** заключен между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в виде цифровых кодов, введенных с номера мобильного телефона ФИО1 в целях входа в систему ВТБ-Онлайн и оформления кредитного договора, между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и, следовательно, кредитный договор был заключен в письменной форме. 

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету за период с *** по *** и расчетом задолженности.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Согласно п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

*** Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом, задолженность не погашена, что послужило поводом для обращения Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

Определением мирового судьи 3-го судебного участка Железнодорожного района г.Новосибирска от *** судебный приказ от *** был отменен.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не добыто.

Из представленного истцом расчета следует, что в период с 23.11.2020 по 29.08.2023 по кредитному договору от *** №** образовалась задолженность в размере 482 282,55 руб., из которых: 420 545,11 руб. – остаток ссудной задолженности; 61 737,44 руб. – задолженность по процентам, пени, комиссиям.

В соответствии с ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска указывается истцом. Пользуясь предоставленным правом, истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №** по состоянию на 30.08.2023 в размере 463 331,60 руб., из которых: 420 545,11 руб. - основной долг; 40 680,84 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 621,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 483,85 руб. - пени по просроченному долгу. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в связи с чем, принимается судом во внимание и учитывается при определении к взысканию суммы задолженности с ответчика. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. 

При этом, суд учитывает, что истцом самостоятельно снижен размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу, что является правом истца.

Исходя из нормы права закрепленной в ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Учитывая изложенное, суд, рассматривает иск в пределах заявленных требований, и полагает, что поскольку истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 463 331,60 руб., из которых: 420 545,11 руб. - основной долг; 40 680,84 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 621,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 483,85 руб. - пени по просроченному долгу, т.е. ниже указанной истцом в расчете задолженности, то суд не вправе самостоятельно увеличивать исковые требования.

Также судом установлено, что *** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №**, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 519 859 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ***, под 8,9 % годовых. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей 60, размер первого платежа 10 766,20 руб., размер последнего платежа 10 703,13 руб., оплата ежемесячно, 15 числа каждого календарного месяца.

Согласно п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий, Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. 

Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.21 Индивидуальных условий).

ФИО1 также подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по договору от *** №**.

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

Согласно выписке по счету №** клиента ФИО1 *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 519 8596,00 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме, что ответчиком оспорено не было.

Исходя из установленных и указанных ранее обстоятельств суд, приходит к выводу, что *** состоялись операции согласования и заключения договора, получения ответчиком ФИО1 денежных средств; операции были совершены с телефона ответчика через систему ВТБ-онлайн; *** ФИО1 были получены SMS-уведомления Банка ВТБ (ПАО) с кодом для подтверждения заявки на кредит. Аутентификация клиента в целях выдачи кредита была осуществлена в соответствии с Условиями Систем ДБО, кредитный договор от *** заключен между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в виде цифровых кодов, введенных с номера мобильного телефона ФИО1 в целях входа в систему ВТБ-Онлайн и оформления кредитного договора, между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и, следовательно, кредитный договор был заключен в письменной форме. 

Погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету за период с *** по *** и расчетом задолженности.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

*** Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом, задолженность не погашена, что послужило поводом для обращения Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

Определением мирового судьи 3-го судебного участка Железнодорожного района г.Новосибирска от *** судебный приказ от *** был отменен.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не добыто.

Из представленного истцом расчета следует, что в период с 13.02.2021 по 29.08.2023 по кредитному договору от *** №** образовалась задолженность в размере 331 379,85 руб., из которых: 293 306,08 руб. – остаток ссудной задолженности; 38 073,77 руб. – задолженность по процентам, пени, комиссиям.

Пользуясь предоставленным ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правом, истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №** по состоянию на 30.08.2023 в размере 318 372,94 руб., из которых: 293 306,08 руб. - основной долг; 23 621,66 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 369,86 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 075,34 руб. - пени по просроченному долгу. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в связи с чем, принимается судом во внимание и учитывается при определении к взысканию суммы задолженности с ответчика. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. 

При этом, суд учитывает, что истцом самостоятельно снижен размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу, что является правом истца.

Исходя из нормы права закрепленной в ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Учитывая изложенное, суд, рассматривает иск в пределах заявленных требований, и полагает, что поскольку истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 318 372,94 руб., из которых: 293 306,08 руб. - основной долг; 23 621,66 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 369,86 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 075,34 руб. - пени по просроченному долгу, т.е. ниже указанной истцом в расчете задолженности, то суд не вправе самостоятельно увеличивать исковые требования.

*** ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение банковской карты банка ВТБ (ПАО), в котором просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) следующего типа: Кредитная карта «Карта возможностей» без опции (VISA); открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты; предоставить кредит по вновь открываемому Счету на срок действия кредитного договора в размере 50 000 руб. Заявление подписано простой электронной подписью.

Согласно п.9.2. Анкеты-Заявления ФИО1 был извещен, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком, представляют собой смешанный, содержащий условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать (п.9.3. Анкеты-Заявления).

*** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №**.

Согласно индивидуальным условиям предоставления лимита кредитования к договору о предоставлении использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №** ФИО1 предоставлены денежные средства (Кредит) в виде лимита кредитования (лимита Овердрафта) к счету использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) на следующих условиях: сумма кредита (лимита кредитования) 50 000,00 руб. (п.1), срок действия договора (возврата кредита) *** (п.2), процентная ставка: 27,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 34,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (п.4).

Пунктом 6 указанных индивидуальных условий установлен размер минимального платежа 3% от суммы задолженности по Овердрафту и суммы начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки; при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Данные индивидуальные условия предоставления лимита кредитования к договору о предоставлении использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №** подписаны ФИО1 посредством простой электронной подписи.

Подписав указанные индивидуальные условия заемщик согласился с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия).

Согласно расписке в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 была выдана кредитная карта №**, срок действия карты ***. Данная карта использовалась ответчиком для снятия наличных денежных средств в банкомате, оплаты товаров и услуг, перевода денежных средств между собственными счетами и картами, что подтверждается выпиской по счету карты за период *** по ***.

Также из указанной выписки следует, что ФИО1 вносились платежи в счет погашения кредита по договору **, оплате процентов по кредитной карте, оплате просроченных процентов по кредитной карте, штрафа за просроченную задолженность, общая сумма поступлений по карте 22 800,00 руб.

В связи с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, *** Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом, задолженность не погашена, что послужило поводом для обращения Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка №1 Железнодорожного района г.Барнаула от *** судебный приказ от *** был отменен.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не добыто.

Из представленного истцом расчета следует, что в период с 02.11.2021 по 22.08.2023 по кредитному договору от *** №** образовалась задолженность в размере 68 475,59 руб., из которых: 49 526,47 руб. – задолженность по просроченному основному долгу; 13 883,62 руб. – задолженность по просроченным процентам; 5 065,50 – задолженность по пени.

Пользуясь предоставленным ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правом, истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №** по состоянию на *** в размере 63 916,64 руб., из которых: 49 526,47 руб. - основной долг; 13 883,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 369,86 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 506,55 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в связи с чем, принимается судом во внимание и учитывается при определении к взысканию суммы задолженности с ответчика. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. 

При этом, суд учитывает, что истцом самостоятельно снижен размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу, что является правом истца.

Исходя из нормы права закрепленной в ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Учитывая изложенное, суд, рассматривает иск в пределах заявленных требований, и полагает, что поскольку истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 63 916,64 руб., из которых: 49 526,47 руб. - основной долг; 13 883,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 369,86 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 506,55 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, т.е. ниже указанной истцом в расчете задолженности, то суд не вправе самостоятельно увеличивать исковые требования.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии основания для большего снижения неустойки, с учетом ее самостоятельного снижения истцом при заявлении исковых требований, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, определенные по правилам п.п. 1 ч. 1 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 11 656,21 руб., подтвержденные документально платежными поручениями №** от *** и №** от ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от *** в сумме 463 331 рубль 60 копеек, из которых: основной долг – 420 545 рублей 11 копеек, плановые проценты – 40 680 рублей 84 копейки, пени по просроченному долгу – 1 483 рубля 85 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 621 рубль 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от *** в сумме 318 372 рубля 94 копейки, из которых: основной долг – 293 306 рублей 08 копеек, плановые проценты – 23 621 рубль 66 копеек, пени по просроченному долгу – 1 075 рублей 34 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 369 рублей 86 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от *** в сумме 63 916 рублей 64 копейки, из которых: основной долг – 49 526 рублей 47 копеек, плановые проценты – 13 883 рубля 62 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 506 рублей 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН **, ОГРН **) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 656 рублей 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Попенко 

Решение в окончательной форме изготовлено 22.04.2024.