Дело № 2-327/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г. Белгород 16 февраля 2017 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Марковской С.Н., 

при секретаре Боровской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

14.03.2014 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) заключен договор кредитной карты № (номер обезличен) (далее - Договор) с лимитом задолженности 48000,00 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключен в офертно - акцептной форме, является

смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

ФИО1 в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства по возврату, в установленные договором сроки, заемных денежных средств, оплате процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных Договором комиссии и платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Однако Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением Заемщиком своих обязательств по Договору, Банк, 03.09.2016 года расторг Договор, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. 

Однако ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность.

Дело инициировано иском АО «Тинькофф Банк», которое ссылаясь на вышеназванные обстоятельства, просило суд взыскать с ответчика задолженность в размере 81939,39 рублей, из которых: 

52 392.86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

20 006.67 рублей - просроченные проценты;

9 539.86 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы, в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2658,18 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил письменную позицию по делу.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, надлежащим образом, представила суду возражения на исковое заявление.

В своих возражениях на иск, ссылаясь на навязывание дополнительной услуги по страхованию, не возможность повлиять на условия Договора, не предоставление необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах и необоснованном списании денежных средств, ФИО1 просила суд: уменьшить суммы основного долга на сумму платы за подключение к программе страхования в размере 15223,28 рублей, уменьшить размер взыскиваемой неустойки до размера процентов исчисленных по ст.395 ГК РФ – 2033,42 рубля.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает, возможным, рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон, извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав обстоятельства, по имеющимся в деле доказательствам, суд приходит к выводу об обоснованности иска, по следующим основаниям.

На основании Решения (без номера) единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 201 5 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации Устава Банка с новым наименованием (л.д.13-15).

Из Заявления – Анкеты представленной в адрес Банка и подписанной ФИО1 следует, что данное заявление является офертой Банку о заключении договора на условиях настоящего Заявления – Анкеты, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями Договора; Акцептом является совершение банком – для Договора кредитной карты – получение первого реестра платежей или активация кредитной карты; истица понимает и соглашается с тем, что условия комплексного банковского обслуживания (КБО) и Тарифы могут быть изменены в порядке предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ; своей подписью истица подтверждает полноту, точность и достоверность данных указанных в заявлении-анкете, ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (с приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать; с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать; просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в Заявлении-анкете и Условиях КБО; если в настоящем заявлении анкете не указано её не согласие на включение в Программу страхования защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

В заявлении-анкете ФИО1, отметки о её не согласии, на подключение к Программе страхования защиты заемщиков Банка, не имеется.

Из материалов дела следует, что ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись ФИО1 на Заявлении - Анкете), т.е. выставил оферту Банку.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

Из Тарифов по кредитным картам (л.д.25) усматривается, что:

- минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб.(п.10),

- процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа-0,20% в день (п.12),

- плата за обслуживание основной карты - 590 рублей (п. 3.1); 

- комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 рублей (п. 7);

- плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 59 руб. (п. 9);

- плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности (п. 13);

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% плюс 290 руб. (п. 15).

Ответчиком факт получения и использования кредитной карты, а также факт наличия задолженности и не своевременности оплаты обязательных платежей не оспаривались.

Наличие задолженности ответчика подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом задолженности, заключительным счетом (л.д. 9,17-21,32).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты ФИО1 имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО1 осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

С учетом вышеизложенного, между сторонами был заключен смешанный договор – кредитный договор и договор возмездного оказания услуг, соответствующий положениям ст. ст. 421, 779 – 781, 819, 820 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

ФИО1 на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора, в том числе и платы за включение в Программу страхования защиты. Ответчик при исполнении договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Из расчета задолженности по договору и справки о размере задолженности усматривается, что ФИО1 обязана уплатить задолженность в общей сумме 81939,39 рублей, из которых: 52392,86 рублей - просроченная задолженность по основанному долгу, 20006,67 рублей - просроченные проценты, 9539,86 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный расчет соответствует условиям заключенного договора, порядок списания денежных средств соответствует ст. 319 ГК РФ.

Альтернативный расчет не представлен, порядок списания денежных средств не оспаривается.

Из заявления - анкеты, следует что заемщик согласился на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на подключение к программе страхования и взимание платы за дополнительную услугу. В связи с чем, требование ответчика о снижении размера основного долга на сумму платежей за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению. 

Представленные заявителем доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Ответчик своих обязательств по договору не исполняет.

Заемщиком были допущены нарушения условий кредитного договора касательно суммы и сроков погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности клиента, что в силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ является основанием для требования займодавцем возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До заключения Договора (момента активации кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направленных почтой вместе с кредитной картой). Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. 

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяло клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. 

В связи с чем, доводы ответчика о том что, заемщику не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, не соответствуют действительности, опровергаются материалами дела.

При наличии достигнутого соглашения по всем условиям кредитования, в том числе и по размеру штрафных санкций, отраженных в Тарифах Банка, суд не находит оснований для расчета неустойки в порядке ст. 395 ГК РФ, а следовательно не имеется и оснований для ее снижения. При этом суд отмечает, что размер взыскиваемых штрафных процентов (9539,86 руб.) составляет менее 10 % от суммы задолженности, что, применяя по аналогии федеральный закон «О потребительском кредите», свидетельствует о ее соразмерности нарушенному обязательству.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, в размере 2658,18 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

решил:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, признать обоснованным. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму долга, образовавшуюся за период с 23.03.2016 года по 03.09.2016 года, в размере 81939,39 рублей (восемьдесят одна тысяча девятьсот тридцать девять рублей 39 копеек), в том числе: 52392,86 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 20006,67 рублей – просроченный проценты, 9539,86 рублей – штрафные проценты за просрочку платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2658,18 рублей (две тысячи шестьсот пятьдесят восемь рублей 18 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья С.Н. Марковская

Мотивированный текст решения изготовлен 09.03.2017 года

Судья С.Н.Марковская