Дело № 2-176/2023 

УИД: 36RS0011-01-2023-000140-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бутурлиновка 20 октября 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего, судьи Панасенко В.И.,

при секретаре судебного заседания Ныныч Е.А.,

с участием ответчика ФИО2, действующей от себя лично и в интересах несовершеннолетнего ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника должника, 

УСТАНОВИЛ:

АО «МИнБанк» обратилось в суд с иском ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что 20 октября 2021 года между банком и ФИО7 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 816612,23 рублей. Срок действия договора – со дня его заключения и до исполнения заемщиком обязательств по договору в полном объеме. Срок возврата кредита – до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 84-го календарного месяца. Договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом. Согласно п. 6 договора, ежемесячный платеж составляет 13139,00 рублей. Заемщик, подписывая договор, подтвердил ознакомление и свое согласие с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. В соответствии с п.12 договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Заемщик ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ. Его наследником является его несовершеннолетний сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, интересы которого представляет его мать ФИО2

Со дня смерти заемщика и до настоящего времени денежные средства по кредитному договору в полном объеме не возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. По состоянию на 26 января 2023 года сумма задолженности по договору составляет 721769,00 рублей, из которых:

- текущий основной долг - 615994,40 рубля;

- текущие проценты -1254,68 рубля;

- просроченная задолженность -58741,00 рубль;

- просроченные проценты – 40505,51 рублей;

- штрафы (пени) по просроченной задолженности -3269,68 рублей;

- штрафы (пени) по просроченным процентам – 2003,73 рубля,

По изложенным основаниям просят суд взыскать с ФИО2 действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 октября 2021 года в указанном размере, а также судебные расходы в виде уплаченной банком государственной пошлины в сумме 10418,00 рублей. 

В ходе рассмотрения дела у нотариуса ФИО5 истребовано наследственное дело №. Из материалов наследственного дела известно, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратился сын – ФИО1. Определением суда от 23 мая 2023 года в качестве соответчика привлечен ФИО1. 

В ходе рассмотрения дела, было установлено, что свидетельство о праве на наследство по закону было выдано ФИО1 на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес> квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, жена наследодателя ФИО2 отказалась от наследства в пользу сына ФИО1 Для определения рыночной стоимости наследственного имущества определением от 13 июня 2023 года судом была назначена товароведческая экспертиза.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, ходатайствовал о проведении судебного заседания в отсутствие представителя, представил ходатайство о процессуальном правопреемстве, ссылаясь на то, что с 01 мая 2023 года все права и обязанности АО «МИнБанк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись. 

Определением суда от 06 сентября 2023 года произведена процессуальная замена стороны истца АО «МИнБанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

Кроме того, судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «СОГАЗ», договор страхования с которым заключил ФИО7 при обращении в АО «Московский индустриальный банк». В судебное заседание представитель третьего лица не явился. О месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Уважительность неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил. Представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ФИО7 был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 30 мая 2016 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», а также по рискам: «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем при наступлении указанных несчастных случаев указано АО «МИнБанк». 27 января 2022 года в адрес страховщика поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО7, при рассмотрении которого, было установлено, что заемщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к застрахованному лицу п. 1.5 договора. Согласно информации из медицинской карты пациента ФИО7 следует, что задолго до заключения договора страхования у страхователя был диагностирован «букет» заболеваний, он достоверно знал об имеющихся у него заболеваниях и умышленно скрыл сведения о них. Соответственно на момент включения его в список застрахованных лиц по договору он не соответствовал критериям, предъявляемым к застрахованным лицам в соответствии с п. 2.5 договора, то по условиям договора и на основании положений собственноручно подписанного им заявления на страхование договор ФИО7 считается незаключенным.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявленные в иске требования признала.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе. 

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 20 октября 2021 года между банком и ФИО7 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 816612 рублей 23 копейки под 9% годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, 15% годовых – при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования, на срок до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 84-го календарного месяца, что подтверждается копией кредитного договора, копией графика платежей, подписанных ФИО7 

Согласно п. 6 кредитного договора, копии графика платежей, ежемесячный платеж составляет 13 139 рублей 00 копеек на весь срок предоставления кредита, заемщик, подписывая договор, подтверждает свое ознакомление и согласие с графиком платежей.

Как следует из п. 9 кредитного договора при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, заемщик заключает со страховой компанией, соответствующей критериям, установленным банком, договор личного страхования. 

Согласно п. 12 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

20 октября 2021 года заемщик ФИО7 обратился с заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы и просил включить его в список застрахованных лиц по договору заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 30 мая 2016 года, заключенному между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». При подписании заявления ФИО7 сообщил, в том числе, что не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочных артерий, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование) не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II-III степени, ревмокардитом, не имеет врожденный порок сердца, и т.д. Заемщик осознавал, что в случае несоответствия его параметрам, указанным в заявлении, договор в отношении него будет считаться незаключенным, и страховые выплаты в отношении него по данному договору не производятся. 

В памятке (условие страхования) застрахованному лицу по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней указано, что страховым случаем признается, в том числе смерть. Не являются застрахованными случаи, вызванные заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица на дату начала срока страхования, но о которых не было сообщено страховщику при принятии на страхование данного застрахованного лица. 

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии № № от 04 января 2022 года, причиной смерти ФИО7 указаны: болезнь сердца ишемическая острая уточненная, атеросклеротическая болезнь сердца, начало патологического процесса которого, составляет 5 лет. 

Согласно копии свидетельства о смерти III-СИ №, выданного 11 января 2022 года территориальным отделом ЗАГС Бутурлиновского района управления ЗАГС Воронежской области, ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ, предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, оно входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Аналогичные разъяснения даны в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Следовательно, наследники должника по договору займа обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно сообщению нотариуса ФИО5 нотариального округа Бутурлиновского района Воронежской области, с заявлениями о принятии наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратились сын наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, действующий с согласия своей матери ФИО2 и жена наследодателя ФИО2, отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей наследства в пользу сына ФИО1. Выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес> от 29.08.2022г. реестровый №36/82-н/36-2022-3-437; на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, от 29.08.2022г., реестровый №36/82-н/36-2022-3-438.

Согласно экспертному заключению № 520/23 от 17 августа 2022 года Экспертного учреждения «Воронежский центр экспертизы» рыночная стоимость 

<

адрес> с кадастровым номером №, площадью 55,2 м2, по состоянию на 01 января 2022 года составляет: 535614 рублей, рыночная стоимость 

<

адрес> с кадастровым номером №, площадью 47,9 м2, по состоянию на 01 января 2022 года составляет: 1948080 рублей.

Таким образом, смерть заемщика ФИО6 не прекратила обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники имущества, принявшие наследство, стали должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку ответчик ФИО2 отказалась от принятия наследства в полном объеме после смерти супруга ФИО7 в пользу сына ФИО1, суд приходит к выводу об исключении ее участия в деле в качестве соответчика.

В связи с наличием на момент заключения договора страхования у заемщика ФИО7 имелись заболевания, о которых он не сообщил страховщику, то отсутствуют основания для признания смерти заемщика страховым случаем. 

С учетом установленного факта неисполнения обязательств по возврату кредита, объема наследственного имущества, требования банка о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению за счет наследника - ФИО1

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 26 января 2023 года задолженность перед банком составляет 721769 рублей, из которых:

- текущий основной долг - 615994,40 рубля;

- текущие проценты -1254,68 рубля;

- просроченная задолженность -58741,00 рубль;

- просроченные проценты – 40505,51 рублей;

- штрафы (пени) по просроченной задолженности -3269,68 рублей;

- штрафы (пени) по просроченным процентам – 2003,73 рубля.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам. 

Законным представителем ответчика указанный размер задолженности не оспорен, доказательств уплаты задолженности или опровергающих заявленную истцом к взысканию сумму задолженности, не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения ответственности на ответчиков.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в полном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника должника, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» с ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 октября 2021 года в размере 721 769 (семьсот двадцать одна тысяча семьсот шестьдесят девять) рублей 00 копеек, из которых: 

текущий основной долг - 615994, 40 рублей; 

текущие проценты - 1254,68 рублей; 

просроченная задолженность - 58741,00 рублей; 

просроченные проценты - 40505,51 рублей; 

штрафы (пени) по просроченной задолженности - 3269,68 рублей, штрафы (пени) по просроченным процентам - 2003,73 рублей.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» с ФИО2, действующей в интересах ФИО1 судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 10418 (десять тысяч четыреста восемнадцать) рублей 00 копеек.

Взыскать в пользу ООО ЭУ «Воронежский центр экспертизы» с ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1 стоимость производства судебной экспертизы в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в месячный срок с момента вынесения решения суда.

Председательствующий В.И. Панасенко

Мотивированное решение 

изготовлено 25 октября 2023 года.