Дело № 2- 794/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г. Новокузнецк 

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Байрамаловой А.Н.,

при секретаре Сасовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Крупскому ЛЕ о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере № руб., а также сумму, уплаченной государственной пошлины в размере № руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере № руб.

Требования мотивированы тем, что _/_/_ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. под № % годовых, сроком на № месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитору) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору …». 

Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла _/_/_, на _/_/_ суммарная продолжительность просрочки составляет № дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла _/_/_, на _/_/_ суммарная продолжительность просрочки составляет № дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 44150руб.

По состоянию на _/_/_ общая задолженность ответчика перед банком составляет №.,из них: просроченная ссуда – № руб.; просроченные проценты – № руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – № руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – № руб., комиссия за смс-информирование – № руб. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

_/_/_ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что кредит брал, с условиями кредита был ознакомлен. Последний платеж им произведен в сентябре 2014 года, в связи с чем считает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию с него задолженности по кредитному договору. Считает, что с учетом срока давности по искам о просроченных повременных платежах его задолженность по основному долгу составляет № руб., по процентам № руб.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты подписанного ФИО1 _/_/_ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк», индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому последним предоставлен кредит в размере № руб. на срок № месяцев до _/_/_ под № % годовых.

Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 125 календарных дней. 

Ответчик с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели был ознакомлен, понимал их, полностью согласился и обязался их неукоснительно соблюдать, принял на себя все права и обязанности клиента, указанные в них, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении-оферте со страхованием, что не отрицается ответчиком.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере № руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика и расчетом исковых требований, и подтверждено ответчиком.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и проценты в сроки, установленные договором.

Однако ответчик, нарушая условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, платежи не производит, в связи с чем, на _/_/_ образовалась задолженность в общей сумме № руб., из них: просроченная ссуда – № руб.; просроченные проценты – № руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – № руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – № руб. (л.д. 4-5,6)

ПАО «Совкомбанк» _/_/_ направило ответчику уведомление с требованием о возврате суммы задолженности по потребительскому кредитованию в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 17). Ответчик данное требование не исполнил, долг по кредиту не погасил.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении к требованиям ПАО «Совкомбанк»срока исковой давности, с применением которого он считает, что его задолженность по кредитному договору составляет: основанной долг- № руб., просроченные проценты- № руб.

В силу ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки также исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 243 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По рассматриваемому случаю, ПАО «Совкомбанк» по аналогичным требованиям _/_/_ обратился к мировому судье судебного участка № Заводского судебного района ул ... с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании возражений должника, _/_/_ судебный приказ от _/_/_ был отменен. 

Учитывая, что по спорному обязательству ответчик должен был вносить ежемесячные платежи по уплате основного долга и процентов в размере № руб. не позднее 20 числа каждого месяца и срок кредита составлял период до _/_/_, на основании заявления ответчика суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности предшествующего подаче заявления мировому судье _/_/_ 

Суд учитывая поступление заявления о выдаче судебного приказа к мировому судье в феврале 2015 года, его выдача _/_/_ и отмена _/_/_, период обращения истца с настоящим иском _/_/_ (в пределах шести месяцев со дня отмены судебного приказа), и признает, что течение срока исковой давности было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, исчисление срока исковой давности необходимо производить от даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Следовательно возможно взыскание ежемесячных платежей за период с февраля 2015 по июнь 2016 (срок кредита) включительно. 

С учетом того, что ответчик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат взысканию в пределах срока исковой давности с февраля 2015 г., что согласно графику погашения кредита составляет: сумма основанного долга – № руб., задолженность по процентам – _/_/_ руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссуда и просроченные проценты в размере № руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

В судебном заседании установлено, что банк в течение длительного времени с иском о взыскании просроченной задолженности не обращался, что способствовало увеличению размере неустойки.

Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд полагает, что начисленная истцом сумма неустойки по ссудному договору в размере: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере № руб., - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере № руб., несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку судом установлено, что ответчиком допущены нарушения условий заключенного договора, выразившиеся в неполном и несвоевременном возврате кредита, исковые требования подлежат удовлетворению с учетом снижения суммы штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, а именно штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до № руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до № руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере № руб., в том числе: просроченная ссуда в размере -№ руб., просроченные проценты в размере № руб.,- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере № руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере № руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Крупского ЛЕ, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН №, ИНН №,) задолженность по договору о потребительском кредитовании от _/_/_ № в размере №

В остальной части требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к Крупскому ЛЕ взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированно решения. 

Мотивированное решение составлено 21 июня 2018 года. 

Судья А.Н. Байрамалова