РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Явашкиевой Н.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит». Сумма кредита составила 269800 рублей, срок действия договора составил 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 20,9% годовых. При оформлении кредитного договора истцом было подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» Программа – Оптимум. Согласно указанного заявления истец выразила своё согласие быть застрахованной и просила ПАО «Почта Банк» предпринять действия для распространения на неё условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 4 договора на оказание услуг, при включении ФИО1 в перечень застрахованных лиц по Программе страховой защиты по риску «Смерть» выгодоприобретателем являются наследники заемщика, по рискам «инвалидность» и «потеря работы» выгодоприобретателем является заемщик. Как указывает истец в соответствии с п. 7 договора на оказание услуг она согласилась на предполагаемый способ оплаты комиссии за оказание услуги – единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения к страховой защите в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуг (включая НДС) рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. 

Как указывает истец о размере страховой премии она узнала из чека от ДД.ММ.ГГГГ, выданного банком после оплаты страховой премии в размере 60000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ то есть после заключения кредитного договора и договора на оказание услуг по присоединению к договору страхования жизни, истец исходя из содержания указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» подала заявления об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк», указав причины отказа от договора страхования и требования возврата денежных средств в течение 14 календарных дней. 

Вместе с тем, письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала ФИО1 в расторжении договора страхования, поскольку она не является страхователем, а соответственно не может инициировать расторжение договора страхования и требовать возврата премии, которая была уплачена страхователем по нему – ПАО «Почта Банк». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» также отказало ФИО1 в возврате уплаченных денежных средств. 

Истец полагает такие отказы ответчиков незаконными, поскольку ею были поданы заявления ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ как в страховую компанию, так и в организацию, выступавшую по договору в качестве страхователя, то есть после заключения договора страхования и начала его действия.

В ходе производства по делу представитель истца уточнила исковые требования, указав в их обоснование, что истцом были уплачены денежные средства в сумме 60000 рублей в качестве платы за участие в Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ПАО «Почта Банк» является страхователем, ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком. Застрахованное лицо ФИО1 компенсировала банку уплаченную страховую премию согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ составил 3600 рублей. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило об отказе в удовлетворении заявления о возврате страховой премии. 

Размер полученной комиссии банка за подключение к программе страхования составил 56400 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 47796 рублей 60 копеек и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8603 рублей 40 копеек. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» сообщило об отказе в удовлетворении заявления о возврате страховой премии.

Пунктами 6.6,6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа Оптимум – предусмотрено право на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих с даты заключения договора страхования) с полным возвратом уплаченной страховой премии при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. С учетом изменений, внесенных 21.08.2017 года в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, с 01.01.2018 года право на отказ страхователя от договора добровольного страхования определено в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 31.05.2016г.). Таким образом, как указывает истец, страховая компания должна была привести в соответствие с требованиями Указания Условия страхования, предусмотрев с 01.01.2018 года право на отказ от договора страхования с 5 рабочих дней на 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В связи с указанным истец просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу денежные средства в сумме 9343 рублей состоящую из: 3600 рублей – страховая премия, 129 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2500 рублей – компенсация морального вреда, 3114 рублей - штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ПАО «Почта Банк» денежные средства в сумме 77934 рублей состоящую из: 47796 рублей 60 копеек – комиссия за участие в программе страхования, 1660 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2500 рублей – компенсация морального вреда, 25978 рублей - штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы по делу представителю. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, с учетом уточнений по заявленным требованиям. 

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна. 

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков по имеющимся в деле доказательствам. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935, статьи 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 20.11.2015 года № 3854-У (далее - Указания ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику 269800 рублей под 20,90% годовых (базовая ставка) сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Лето Банк" (в настоящее время ПАО "Почта Банк") заключен договор коллективного страхования № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1).

Заявлением на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила желание быть застрахованной по договору страхования в рамках пункта 2 статьи 934 ГК РФ, застраховала свою жизнь и здоровье по рискам смерть и инвалидность 1 группы, размер страховой премии составил 3600 рублей. 

Представленными в материалы дела чеком от ДД.ММ.ГГГГ, банковскими ордерами №, №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ФИО1 суммы в размере 60 000 руб. в счет подключения ее к программе страховой защиты, состоящей из: 3600 рублей - оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 8603 рублей 40 копеек – НДС по комиссии Банка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 47796 рублей 60 копеек – комиссия Банка за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, истец подала заявления в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» об отказе от договора страхования и возвращении уплаченной суммы в размере 60000 рублей. 

Указанные заявления оставлены без исполнения, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» следует, что Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Пунктом 6.6.1 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования, страховых случаев по нему не наступало. Согласно п. 6.6.2 Особых условий следует, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем. Пунктом 6.6.3 Особых условий предусмотрено, что заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Согласно п. 6.6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика. 

Все вышеуказанные Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» были выполнены Страхователем ФИО1, что подтверждается заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и штампом организации почтовой связи от ДД.ММ.ГГГГ. 

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока, суд приходит к выводу о том, что оснований для отказа в возврате вознаграждения за не оказанную услугу у ответчиков не имелось.

При этом, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов ответчиков, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на ответчиков.

Судом установлено, что сумма страховой премии, перечисленной ПАО "Почта Банк" в адрес страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" за застрахованное лицо (истца) составила 3 600 рублей сумма в размере 47 796 рублей 60 копеек удержана банком в счет комиссии за подключение к программе страховой защиты.

Поскольку в данном случае ПАО "Почта Банк" не доказал факт несения и размер реальных расходов, связанных с подключением истца к Программе страхования, суд приходит к выводу о том, что с ПАО "Почта Банк" в пользу истца должна быть взыскана комиссия за подключение к программе страхования в размере 47 796 рублей 60 копеек, а с ООО СК «ВТБ Страхование» сумма страховой премии в размере 3600 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку сумма страховой премии, перечисленной ПАО "Почта Банк" в адрес страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" за застрахованное лицо (истца) в размере 3 600 рублей и сумма в размере 47 796 рублей 60 копеек в счет комиссии за подключение к программе страховой защиты были удержаны ответчиками без установленных законом оснований, на данные суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С ООО СК «ВТБ Страхование» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 129 рублей (176 дн.): 3600 x 176 x 7,25% (60дн.) х 7,50% (91дн.) х 7,75% (25дн.)/365; с ПАО «Почта Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 660 рублей (170 дн.): 47796,60 x 170 x 7,25% (54дн.) х 7,50% (91дн.) х 7,75% (25дн.)/365.

Указанные расчеты ответчиками не оспорены, проверены судом, являются арифметически верными.

Удовлетворяя требования истца о взыскании суммы страховой премии, комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит правомерными требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчиков, в данном случае ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк», а именно необоснованные отказы в разрешение законных требований истца.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает 

возможным взыскать компенсацию морального вреда с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 2500 рублей, с ПАО «Почта Банк» в сумме 2500 рублей. 

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ответчиков подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы ООО СК «ВТБ Страхование» составляет 3114 рублей (3600+129+2500 х 50%).

Размер штрафа от присужденной денежной суммы ПАО «Почта Банк» составляет 25978 рублей (47796,60+1660+2500 х 50%).

Ответчиками в ходе рассмотрения дела не было сделано заявление о применении ст. 333 ГК РФ, а также ответчиками не были представлены доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в связи с чем у суда не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафа.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в размере 9343 рублей: 3600 рублей – страховая премия, 129 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2500 рублей – компенсация морального вреда, 3114 рублей – штраф.

с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в размере 77934 рублей: 47796 рублей 60 копеек – комиссия за участие в программе страхования, 1660 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2500 рублей – компенсация морального вреда, 25978 рублей – штраф.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд считает обоснованным взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета МО «Город Астрахань» с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 700 рублей, с ответчика ПАО «Почта Банк» в сумме 1983 рублей 70 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 9343 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700 рублей. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 77934 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1983 рублей 70 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированный текст решения составлен 15 января 2019 г.

Судья Н.Д. Хасьянов