Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Андрианова Ю.А.,

с участием прокурора Бойко О.Н.

при секретаре Жандаровой М.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что 29.05.2017 г. между ним и ответчиком был заключен договор страхования (международный страховой полис) CAS №АВ10075300. В период действия договора страхования, 10.01.2018г. его дочь - П.П., находясь совместно с ним на отдыхе в Италии, получила повреждения Данные изъяты. После получения травмы и осмотра врачей П.П. было рекомендовано проведение операции в Германии. Соответственно в мае 2018 года, П.П. была прооперирована в Академической учебной клинике университета им. Йоханеса Гутенберга, Майнц Германия. Расходы на проведение операции составили - 4 400 евро (300 124 рубля), кроме того были понесены расходы на проезд в клинику, для проведения операции, которые в общей сумме составили - 56 879,20 рублей. 

ФИО1 так же указывает, что 03.08.2018г. он обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая (непредвиденные расходы на операцию и проезд к месту проведения операции). АО «АльфаСтрахование» выплатило ему страховое возмещение в размере - 1 841,67 рубль (счет клиники Ла-Тюиль Италии на 27 евро), в остальной части в выплате страхового возмещения ему было отказано. В письме от 25.10.2018 г. АО «АльфаСтрахование» уведомило его, что заявленный им случай не входит в перечень страховых случаев, в связи с чем, в выплате расходов на проведение операции в Академической учебной клинике университета им. Йоханеса Гутенберга, Майнц Германия и расходов на проезд в указанную клинику было отказано. Данный отказ АО «АльфаСтрахование» в выплате ему страхового возмещения, ФИО1 считает незаконным и необоснованным. 

ФИО1 просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере - 364 561,53 рубль, неустойку в размере - 364 561,53 рубль, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере - 25 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представители ответчика АО «АльфаСтрахование» – ФИО3, ФИО4, действующие на основании доверенностей, в судебном заседании исковые требования не признали, просили в удовлетворении иска отказать, поддержали доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, полагавшего исковые требования, не подлежащими удовлетворению, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 31.03.2017 г. между АО «Альфа-Банк» (Страхователем) и ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщиком) был заключен договор страхования граждан (согласно Ежемесячному списку Застрахованных Сертификатом), выезжающих за пределы постоянного места жительства № 7-0343/АБ/17 (далее – Договор, л.д. 68-81).

В соответствии с п. 1.1 Договора Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) и в соответствии с выданным на основании Ежемесячного списка Застрахованных Сертификатом при наступлении предусмотренного в Ежемесячном списке Застрахованных события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (Застрахованному), причинённые вследствие этого события убытки в связи с его имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором и Ежемесячным списком Застрахованных суммы (страховой суммы).

Страховой сертификат – выданный клиенту Банка, заключившему договор о комплексном банковском обслуживании, указанному в Ежемесячном списке Застрахованных, документ, подтверждающий, что в отношении Застрахованного лица был заключен договор страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного, выезжающего за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой и т.д., связанные с риском возникновения непредвиденных расходов Застрахованного (п. 2.1 Договора)

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что ФИО1 был включен в список застрахованных лиц, в связи с чем, ему АО «АльфаСтрахование» 29.05.2017 г. был выдан страховой сертификат страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства CAS–АВ10075300; Программа страхования «Максимум» / «Максимум +»; Застрахованные лица – семья ФИО1 при условии нахождения в совместной с ним поездке; периодом действия страхования с 01.06.2017 г. по 31.05.2018 г.; территория страхования – все страны мира и страны Шенгенского соглашения кроме места постоянного проживания Застрахованного или места его работы в радиусе 500 км.; общая страховая сумма - 150 000 евро; покрываемы расходы, в том числе: медицинские расходы (л.д. 85).

Страховая премия была перечислена Банком в страховую компанию, согласно реестру застрахованных, которая составила 26 евро. ФИО1 страховую премию в АО «АльфаСтрахование» не перечислял.

Из материалов дела, П.П., Дата года рождения (дочь ФИО1, подтверждается копией свидетельства о рождении от 30.05.2003г. I – ИЗ № 576561, л.д. 99 о.с), 10.01.2018 г. находясь вместе со своим отцом ФИО1 на отдыхе в Италии (подтверждается копией договора реализации туристского продукта № 798 от 21.10.2017 г., л.д. 35-37 и копиями маршрутных квитанций электронных билетов, л.д. 100 о.с. – 101), при катании на лыжах столкнулась с другим отдыхающим и получила повреждения Данные изъяты.

После получения травмы, П.П. была госпитализирована в травматологический центр в Ла-Туиль, Италия, где ей был установлен диагноз: Данные изъяты, и оказана медицинская помощь в виде наложения гипсовой шины, после чего она была выписана (л.д. 17). Стоимость проведенного травматологическим центром Ла-Туиль, Италия лечения составила - 27 евро (л.д. 54, 87).

После возвращения из туристической поездки в г. Пензу врачом ООО «Биокор Клиник», 15.01.2018г. П.П. была проведена магнитно – резонансная томография, по результатам которой у пациентки было установлено: Данные изъяты; и т.д. (л.д. 88). 

Из письма Академической учебной клиники университета им Йоханнеса Гутенберга, Майнц Германия следует, что в отношении пациентки – П.П. по врачебным/медицинским показаниям предусмотрено стационарное лечение в клинике; требуется проведение операции; запланировано прибытие в клинику – 01.05.2018г., поступление в стационар и обследование произойдет, соответственно – 02.05.2018г., операция предварительно запланирована на 03.05.2018г., продолжительность пребывания вместе с лечением составит 1 неделю и т.д. (л.д. 91).

Согласно протоколу операции, составленному Академической учебной клиникой университета им Йоханнеса Гутенберга, Майнц Германия, П.П., Дата года рождения 03.05.2018 г. в клинике были проведены следующие медицинские манипуляции: Данные изъяты (л.д. 93 о.с. – 94 о.с).

ФИО1 за проведение П.П. терапии и операции в Академической учебной клинике университета им. Йоханнеса Гутенберга, Майнц, Германия было оплачено - 4 400 евро (подтверждается квитанциями, и чеками, л.д. 95 - 97).

03.08.2018 г. ФИО1 обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом случае, в котором просил выплатить ему страховое возмещение, в связи с непредвиденными расходами на операцию, проведенной врачами Академической учебной клинике университета им. Йоханнеса Гутенберга, Майнц, Германия, П.П. на Данные изъяты, после травмы, полученной в период их совместного отдыха, а так же расходов на проезд в клинику для проведения операции и т.д. (л.д. 83 о.с.).

Страховая компания в письмах от 30.08.2018 г. № 6484/08-18 и от 18.10.2018 г. № 3220/18 уведомила ФИО1 о том, что ему необходимо предоставить в АО «АльфаСтрахование» документ, подтверждающий факт его совместной с дочерью П.П. поездки, и, что рассмотрение его заявления о выплате страхового возмещения будет продолжено после предоставления документов и т.д. (л.д. 108, 111 о.с.).

После представления ФИО1 в страховую компанию дополнительных документов, АО «АльфаСтрахование» признало частично обоснованным, заявленные расходы и возместило ФИО1 медицинские расходы: стоимость проведенного травматологическим центром Ла-Туиль, Италия лечения, от 10.01.2018 г. в размере 27 евро (подтверждается письмом от 25.10.2018г. № 3220 - 1/18 и платежным поручением от 02.11.2018 г. № 40100, л.д. 82 - 83).

В письме от 25.10.2018 г. № 3220-1/18 страховая компания отказала ФИО1 в возмещении медицинских и транспортных расходов, связанных с проведением П.П. плановой операции - 03.05.2018 г., указав, что данные расходы не входят в объем страховой ответственности (л.д. 12).

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами.

Обращаясь в суд, истец считает, что произведенные им расходы на лечение и операцию в Академической учебной клинике университета им. Йоханнеса Гутенберга, Майнц Германии его несовершеннолетней дочери - П.П., а также взаимосвязанные с ними транспортные расходы и расходы на оплату услуг перевода документов с иностранного языка, являются «непредвиденными расходами, понесенными на территории страхования в период действия договора страхования», что является страховым случаем, в связи с чем указанные расходы должны быть ему возмещены страховой компанией.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса).

В соответствии с пунктами 2.1, 2.1.1 Условий страхования непредвиденных расходов физических лиц – держателей Пакета услуг «Максимум»/ «Максимум +», выезжающих за пределы постоянного места жительства, разработанные на основании «Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства» Страховщика, принятые Приказом № 497 от 21.12.2015г. (далее – Условия) объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, выезжающего за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой и т.д., связанные с риском возникновения непредвиденных расходов Застрахованного (л.д. 74 – 81).

Согласно п. 4 Условий, страховым случаем являются совершившиеся события, предусмотренные Договором страхования, при наступлении которых возникает обязанность Страховщика по осуществлению страховых выплат.

В силу пунктов 4.2.1, 4.2.1.1, 4.2.1.1.1 Условий, страховым случаем по Договору является – возникновение непредвиденных расходов, понесенных на территории страхования в период действия Договора причина наступлении события, имеющего признаки страхового случая, за исключением расходов, указанных в разделе 5 Условий, в размере, не превышающим лимита ответственности Страховщика, указанного в Договоре, в том числе: медицинские расходы Застрахованного – расходы на проведение операций.

В соответствии с пунктом 5.4.2 Условий, при наступлении страхового случая по страхованию непредвиденных расходов, Страховщик не возмещает расходы, вследствие получения плановой формы медицинской помощи.

В соответствии с п. 5.4.40 Условий, по договору страхования (страховому сертификату) не являются застрахованными риски, не покрываются (не включаются в сумму страхового возмещения, не являются страховыми случаями) расходы вследствие преднамеренного (планового) лечения.

Согласно со ст. 56 Гражданско процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 Гражданско процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из анализа указанных норм законодательства, а так же учитывая все существенные положения, содержащиеся в представленных сторонами по делу документах, следует, что основным условием выплаты Застрахованному лицу страхового возмещения – это возможность возникновения у Застрахованного лица непредвиденных медицинских расходов, понесенных им непосредственно в период туристической поездки.

Однако, из представленных истцом документов следует, что непредвиденные расходы - расходы на оплату медицинских услуг Застрахованное лицо - ФИО1, в период туристической поездки понес в размере – 27 евро, которые как раз и были ему возмещены Страховщиком (АО «АльфаСтрахование»).

При этом согласно всем имеющимся в материалам дела медицинским документам проведение несовершеннолетней П.П. операции было рекомендовано, но оснований ее немедленного проведения, в связи с произошедшем с ней несчастным случаем, медицинские работники травматологического центра Ла-Туиль, Италия не усмотрели.

Таким образом, лечение и последующая операция П.П. в Академической учебной клинике университета им. Йоханнеса Гутенберга, Майнц Германии носили рекомендательный характер и были запланированы родственниками пациента, после туристической поездки и последующего медицинского обследования, и сумма, оплаченная за проведение операции предварительно более чем за три недели была сообщена ФИО1

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, о том, что операция, проведенная в указанной клинике, носила плановый характер. То есть понесенные истцом расходы нельзя признавать непредвиденными.

Поскольку, согласно имеющихся в материалах дела доказательств, представленных истцом, проведение П.П. операции на Данные изъяты было запланировано (подтверждается письмом Академической учебной клиники университета им. Йоханнеса Гутенберга, Майнц Германия от 10.04.2018 г., л.д. 91), соответственно расходы на ее проведение, а так же сопутствующие им расходы (на проезд к месту проведения операции, на перевод документов), понесенные истцом нельзя признать непредвиденными расходами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что отказ страховой компании в выплате ФИО1 страхового возмещения (расходов на проведение операции в Академической учебной клинике университета им. Йоханеса Гутенберга, Майнц Германия и расходов на проезд в указанную клинику) являлся правомерным.

Так как в соответствии с нормами законодательства обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу возникает только после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае расходы истца, понесенные в связи с проведением запланированной операции, не свидетельствуют о наступлении такого события.

Таким образом, исходя из анализа указанных норм законодательства, учитывая имеющиеся в материалах дела доказательства, исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения возмещение (расходов на проведение операции в Академической учебной клинике университета им. Йоханеса Гутенберга, Майнц Германия и расходов на проезд в указанную клинику), а так же производных от них требовании неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 апреля 2019 года.

Судья Ю.А. Андрианова