Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2018 года город Тула 

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Бирюковой Ю.В.,

при секретаре Новиковой О.А., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Тулы гражданское дело № по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора прекращенным, обязании направить сведения об изменении кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и просил признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекращенным; обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» сведения об изменении учетной записи в кредитной истории об отсутствии просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 20000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор №. По данному договору он принятые на себя обязательства исполнял надлежащим образом и полностью погасил задолженность по данному договору в 2011 году. В связи с исполнением своих обязательств по договору и истечением срока действия кредитной карты договор № прекратил свое действие, иных договорных отношений между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имеется. В связи с давностью прекращения указанных договорных отношений документы по вышеуказанному договору у него не сохранились. В январе 2018 года он (ФИО1) получил уведомление о состоявшейся уступке права требования между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «ЭОС». В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлена уступка права требования просроченной задолженности (в том числе и стекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в Приложении № к данному договору. Согласно Приложению № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ была уступлена якобы существующая задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30999 рублей 58 копеек. При этом, к договору № от ДД.ММ.ГГГГ не приложены документы подтверждающие наличие уступаемой задолженности. Не были предъявлены данные документы и при обращении к ответчику с запросом об их предоставлении. В связи с возникшим недоумением по поводу образования задолженности перед ответчиком, он обратился с запросом в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о предоставлении ему информации о его кредитной истории. ДД.ММ.ГГГГ им получен отчет о состоянии кредитной истории, согласно которой у него имеется просроченная задолженность перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору №, что, по его мнению, не соответствует действительности. Таким образом, полагает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушены его права как потребителя при предоставлении финансовой услуги, и последнему надлежит внести изменения в сведения о кредитной истории относительно договора №, а именно исключить сведения о наличии у него просроченной задолженности. Ввиду нарушения его прав как потребителя считает, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, который он оценивает в размере 100000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы. Кроме того, в связи с вынужденным обращением в суд он понес расходы на юридические услуги в размере 20000 рублей, которые, по его мнению, также подлежат взысканию с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования своего доверителя поддержала, настаивала на их удовлетворении. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых просила рассмотреть дело в ее отсутствие, кроме того указала на пропуск ФИО1 срока исковой давности обращения с данными исковыми требованиями. 

Представители третьих лиц ООО «ЭОС» и ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещались надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав объяснения представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из ст.807 ГК РФ усматривается, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Основания для отказа в выдаче кредита приведены в пункте 1 статьи 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Частью 8 ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства. 

Разрешая возникший между сторонами спор, суд установил, что 4 ноября 2006 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2654115260 путем выдачи последнему кредитной карты с кредитным лимитом в размере 30000 рублей, и открыт текущий счет №.

Исходя из условий договора об использовании банковской карты ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Банк обеспечивает совершение заемщиком операций по текущему счету. Для распоряжения денежными средствами на текущем счете и совершения операций Банк предоставляет в пользование заемщику карту. Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах установленного Банком лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Заемщик обязуется возвратить предоставленный Банком кредит в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи согласно условиям договора и тарифами Банка по карте (п.п.1, 2 раздела 2 Общих условий).

Заемщик дает свое согласие на то, что в целях выполнения обязательств по договору, а также при уступке (продаже) каких-либо прав (обязательств) по нему, Банк уполномочен раскрывать третьим лицам положения договора. Заемщик согласен на передачу Банком своих прав (в том числе будущих прав) и обязанностей по договору (полностью или в части) любому третьему лицу, а также на передачу указаны прав в залог, доверительное управление или на обременение данных прав иным образом. Уступка (передача) Банком прав по договору (в том числе на получение минимального платежа) правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательства по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. В случае уступки (передачи) прав (требований) по договору, сумма минимального платежа и все иные платежи распределяются в определенном Общими условиями порядке (п.п.1, 2, 3 раздела 7 Общих условий).

Карта становится действительной с момента ее активации, срок действия карты указан на ее лицевой стороне (п.1 раздела 5 Общих условий).

Как усматривается из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, получил информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, с приведенными в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, правами и обязанностями заемщик ФИО1 был ознакомлен с момента получения и активации кредитной карты. 

Из материалов дела следует, что со стороны ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 30999 рублей 58 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 27579 рублей 97 копеек, задолженность по пени в размере 3419 рублей 61 копейка. 

Доказательств обратного суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки требования №, согласно условиям которого цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанным в Приложении № к договору с учетом пункта 4.5 договора и оплатить их в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с Приложением № к договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ, права требования взыскания задолженности по кредитному договору №, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 30999 рублей 58 копеек перешли ООО «ЭОС».

Согласно выписке из ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», представленной стороной истца, в бюро кредитных историй имеется информация о наличии у ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору № в размере 30999 рублей 58 копеек. 

В силу статьи 3 Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию в бюро кредитных историй.

Согласно статье 5 Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Под источником формирования кредитной истории, согласно ст.3 названного Закона понимается организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно подпункту «д» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях», кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В силу частей 3 и 7 статьи 8 данного Закона, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Как усматривается из материалов дела, с таким заявлением истец ФИО1 в соответствующее бюро кредитных историй не обращался.

Кроме того, банком представлены доказательства наличия кредитной задолженности по кредитному договору №, образовавшейся в результате использования заемщиком ФИО1 овердрафта в пределах предоставленного лимита, в сумме 30999 рублей 58 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, доводы истца о том, что он не имеет задолженности перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку исполнил свои обязательства по возврату полученных денежных средств, не нашли своего подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Учитывая изложенное, при наличии у истца задолженности в размере 30999 рублей 58 копеек, у ответчика имелись достаточные основания для передачи сведений о должнике в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», что отвечало целям повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности кредитной деятельности.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также договор уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «ЭОС», признаны в установленном законом порядке недействительными.

Таким образом, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Однако вопреки требованиям ст.56 ГК РФ истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих нарушений каких-либо прав истца при предоставлении сведений в бюро кредитных историй.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что истцом ФИО1 не представлено убедительных доказательств отсутствия задолженности перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору №, требования о признании данного договора прекращенным не могут быть удовлетворены судом, равно как и требования о внесении изменений сведений в учетную запись в кредитной истории об отсутствии просроченной кредитной задолженности.

Вместе с тем, ФИО1 основывал свои требования на положениях Закона «О защите прав потребителей», в то время как нарушения его прав ответчиком, в том числе, при предоставлении и оказании финансовой услуги по данному кредитному договору, не установлено.

Ввиду изложенного, учитывая, что нарушений прав потребителя ФИО1 в ходе судебного разбирательство не установлено, оснований для взыскания в его пользу неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется, и поскольку требования о взыскании компенсации морального и штрафа являются производными, то оснований для их удовлетворения также не имеется.

Оценивая доводы представителя ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о пропуске истцом ФИО1 срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Как усматривается из искового заявления, а также представленных в материалы дела документов, в январе 2018 года в адрес истца поступило уведомление об уступке прав требований просроченной задолженности по кредитному договору №, при этом ФИО1 полагал, что задолженность отсутствует. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что по правилам ст.200 ГК РФ срок исковой давности следует исчислять с января 2018 года.

Таким образом, учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности им не пропущен, заявление ответчика о пропуске исковой давности не подлежит удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В силу изложенной процессуальной нормы, основания для возмещения истцу за счет ответчика судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора прекращенным, обязании направить сведения об изменении кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Бирюкова