№ 2 – 118/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 10 сентября 2020 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитования № от 23.06.2015 в размере 298691,23 рублей, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6186,91 рублей, обосновав тем, что между банком и ФИО1 был заключен указанный выше договор кредитования, заемщику предоставлены денежные средства в размере 215753 рублей, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, установленные условиями договора, что привело к образованию просроченной задолженности. Заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс-сообщений. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 07.04.2020 задолженность по кредитному договору с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности составляет 298 691,23 рублей, из которых 177 032,34 рублей – задолженность по основному долгу, 121 658,89 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными.

Надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства представитель истца С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ N 283-ГО, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, письменно просила рассмотреть дело без её участия.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 23.06.2015 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» было заключен договор кредитовании № на основании заявления (оферты). ФИО1 и банк заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счет, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила), и Тарифах банка.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования кредита «текущий РС без обеспечения» (далее – Индивидуальные условия) сумма кредита составила 215753 рублей, дата выдачи кредита – 23.06.2015, срок 84 месяца, окончательная дата погашения – 23.06.2022, ставка 34,5% годовых, схема погашения – аннуитет, цель использования – кредит на погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) банка.

В п.14 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, признает их неотъемлемой частью настоящего заявления. Индивидуальные условия, заявление ФИО1 собственноручно подписала, тем самым подтвердив, что ознакомлена и полностью согласна с условиями кредитования, а также с договором о комплексном банковском обслуживании.

Пунктом 4.1 Общих правил установлено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Факт получения заемщиком денежных средств по договору кредитования № от 23.06.2015 в размере 215753,0 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается самой ФИО1 Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Пунктом 4.2 Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.12 Индивидуальных условий от 23.06.2015 указано, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора заемщик несет ответственность: штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 200001 до 50000000 рублей: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Исходя из содержания ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В материалы дела не представлено какое-либо уведомление банком ФИО1 о досрочном возврате кредита, уплате процентов, штрафных санкций до обращения в суд, что предусмотрено п.5.1.10 Общих условий.

Однако наличие данного условия не свидетельствует о достижении сторонами соглашения о порядке досудебного урегулирования спора, обязательного к исполнению до обращения в суд, поскольку порядок действий, указанный в данном пункте, является правом банка, а не его обязанностью. Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам. Кредитный договор между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» не расторгнут.

Из выписки по счету за период с 23.06.2015 по 07.04.2020 следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредитной задолженности надлежащим образом не вносились. 29.06.2016 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье Верхнекетского судебного района Томской области с заявлением о вынесении судебного приказа. 04.07.2016 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-472/2016 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 24.10.2015 по 02.06.2016 в размере 244570,30 рублей, из которых сумма по основному долгу – 211756,93 рублей, задолженность по процентам – 32813,37 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2822 рублей. Всего подлежит взысканию 247394,15 рублей. 

14.06.2019 судебный приказ № 2-472/2016 был отменен мировым судьей в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно его исполнения.

Указанный судебный приказ находился на исполнении в ОСП по Верхнекетскому району УФССП России по Томской области с 14.11.2016 по 27.07.2019, что подтверждается справкой о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП по состоянию на 17.08.2020, копией постановления СПИ о прекращении ИП от 27.07.2019, справкой клиентской службы (на правах отдела) в Верхнекетском районе от 27.08.2020 (форма № 2). 

За период с 16.11.2016 по 15.05.2019 с ФИО1 взыскано и перечислено ПАО КБ «Восточный» 194849,81 рублей, остаток задолженности на 27.07.2019 – 69860,86 рублей (копия постановления о прекращении ИП от 27.07.2019).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитования № от 23.06.2015 по состоянию на 07.04.2020 у ФИО1 образовалась задолженность в размере 298691,23 рублей, из которых 177032,34 рублей – задолженность по основному долгу, 121 658,89 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (96 109,23 рублей – проценты за пользование кредитными средствами + 25 554,64 рублей – просроченные проценты за пользование кредитными средствами, т.е. сумма процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту). Данная задолженность образовалась в период с 23.10.2015 по 07.04.2020. Расчет, произведенный истцом, судом проверен и признан правильным.

В расчете учтены взысканные с ФИО1 в порядке исполнения судебного приказа суммы. Поступившие денежные средства зачислены на счет и направлены на погашение просроченной ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование кредитом по договору №, что соответствует п.4.9 Общих условий и закону - статье 319 ГК РФ. Соответственно на сумму взыскания уменьшен размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В письменном заявлении ФИО1 пояснила, что с суммой иска не согласна, так как судебными приставами удержано из ее дохода 194849,81 рублей. Суд находит установленным, что денежная сумма в размере 194849,81 рублей была принудительно взыскана с ответчика и направлена на погашение кредитной задолженности в установленном кредитным договором и законом порядке. 

Таким образом, судом установлено, что, заключив договор кредитования с ПАО КБ «Восточный», ФИО1 неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что она не приняла всех мер для надлежащего исполнения обязательства, т.е. доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима по данному спору.

Более того, как указывалось выше п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должна была осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представила, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с удовлетворением иска, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6186,91 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № от 23.06.2015 г. 298691 (двести девяносто восемь тысяч шестьсот девяносто один) рубль 23 копейки, в том числе 177032 (сто семьдесят семь тысяч тридцать два) рубля 34 копейки основного долга, 121658 (сто двадцать одна тысяча шестьсот пятьдесят восемь) рублей 89 копеек задолженности по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6186 (шесть тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 91 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение может быть обжаловано в кассационным порядке в 8 Кассационный суд общей юрисдикции. 

Судья (подпись) Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.