Дело № 2-768/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Никонова К.Ф. при секретаре Голяшевой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование»» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование»» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что {Дата} между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита {Номер}, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 375000 руб. сроком на 48 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора было оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с заявлением на включение истец оплатила услуги банка по обеспечению страхования по программе страхования на весь срок страхования в размере 63000 руб., из которых вознаграждение банка – 12600 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 50400 руб. Внесение платы за обеспечение страхования, в том числе оплата страховой премии, была произведена заемщиком за счет собственных денежных средств. {Дата} истец обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Страховщик в ответе от {Дата} отказал истцу в отключении от программы страхования и возврате страховой премии, мотивируя свое решение тем, что страховая премия уплачивается страховщику банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии возможет только страхователю, являющемуся стороной договора страхования. На основании изложенного просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 50261,92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1061,01 руб., почтовые расходы в размере 144,20 руб., моральный вред в размере 5000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что {Дата} между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по которому предоставлен кредит в размере 375000 руб. под 15% годовых, на срок 48 месяцев (л.д. 7-9).

В день заключения кредитного договора ФИО1 дала согласие на включение ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв», выбрав программу «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 10)

По условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 63000 руб., из которых вознаграждение банка – 12600 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 50400 руб.

{Дата} денежные средства в размере 63000 руб. были перечислены за обеспечение страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 11).

{Дата} ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление об отказе от договора страхования (л.д. 13), которое было получено ответчиком {Дата} (л.д. 14).

Письмом от {Дата} ООО СК «ВТБ Страхование» указало на отсутствие оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, поскольку непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д. 15).

{Дата} ФИО1 в адрес ВТБ 24 (ПАО) также было направлено заявление об отказе от договора страхования (л.д. 17), которое было получено {Дата} (л.д.18).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

С учетом того, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 50261,92 руб.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1061,01 руб. 

Поскольку срок исполнения обязательств по возврату страховой премии не определен, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют правоотношения, а взыскание обусловлено неправомерными действиями банка, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что ФИО1 понесены расходы по оплате почтовых отправлений в размере 144,2 руб. (л.д. 12, 16).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 судебных расходов по оплате почтовых отправлений в размере 144,2 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование»» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 50261,92 руб., судебные расходы по оплате почтовых отправлений в размере 144,2 руб.

В удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца после изготовления мотивированного решения суда.

судья К.Ф. Никонов

мотивированное решение изготовлено 12.02.2018

судья К.Ф. Никонов