РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Панкратовой Т.В., 

при секретаре ФИО6, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО КБ «Солидарность» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены.

Из искового заявления и заявления об уточнении исковых требований следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Солидарность» и ответчиками был заключен кредитный договор в соответствии с которым, ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 800 000 рублей под 13,5 % годовых с окончательным сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ для приобретения земельного участка под строительство индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> и расположенного на нем объекта индивидуального жилищного строительства, находящегося по адресу: 

<

адрес> назначение жилое здание, площадь 1500 кв.м. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрен залог указанных объектов недвижимости (ипотека в силу закона). В соответствии с условиями кредитного договора, а также графиком платежей, ответчик должен был ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик в нарушение условий договора свои обязанности исполняет ненадлежащим образом, внося платежи в счет погашения кредита несвоевременно и не в полном объеме. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1 698 684,67 руб., из которых: сумма основного долга – 1 538 678,56 руб., проценты за пользование кредитом – 23 401,46 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 00,00 руб., пени по просроченному основному долгу – 90 479,60 руб., пени по просроченным процентам – 46 125,05 руб. Просят расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца указанную сумму задолженности, а также обратить взыскание на предмет ипотеки, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной экспертизой.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1, действующий за себя и как представитель по доверенности ФИО2, в судебном заседании не отрицал, что с АО «Солидарность» был заключен кредитный договор на сумму 1 800 000 рублей для приобретение земельного участка с домом. Не оплачивал кредит в связи с тяжелым материальным положением, в настоящее время готов вносить платежи в счет кредитного договора, не согласен на обращение взыскания на предмет ипотеки, просит снизить неустойку. 

Проверив материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и проценты за несвоевременное исполнение обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Солидарность» и ответчиками был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 800 000 рублей под 13,5 % годовых с окончательным сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ для приобретения земельного участка под строительство индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> и расположенного на нем объекта индивидуального жилищного строительства, находящегося по адресу: 

<

адрес> назначение жилое здание, площадь 1500 кв.м., что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО2 был заключен договор купли-продажи земельного участка под строительство индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> и расположенного на нем объекта индивидуального жилищного строительства, находящегося по адресу: 

<

адрес>-А, назначение жилое здание, площадь 1500 кв.м., которые в силу закона об ипотеке становится предметом залога в обеспечение исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору (при ипотеке в силу закона). Договор купли-продажи был зарегистрирован в Управлении Росреестра по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ. 

Порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита предусмотрены разделом 4 Кредитного договора, а также Графиком погашения Кредита, являющимся приложением № 1 к указанному Договору, согласно которому Заемщик обязался ежемесячно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по договору, а также выплачивать начисленные проценты.

Из искового заявления следует, что ответчики в нарушение условий договора свои обязанности исполняют ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносит несвоевременно и не в полном объеме. 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком направлялись уведомления с требованием о досрочном погашении задолженности. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1 698 684,67 руб., из которых: сумма основного долга – 1 538 678,56 руб., проценты за пользование кредитом – 23 401,46 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 00,00 руб., пени по просроченному основному долгу – 90 479,60 руб., пени по просроченным процентам – 46 125,05 руб. 

Изложенное подтверждается выписками по лицевому счету, требованием о погашении задолженности, расчетом задолженности.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и проценты за несвоевременное исполнение обязательств.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из пояснений ответчика следует, что он действительно ненадлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита, с нарушением графика платежей и размера платежа, в график не вошел до настоящего времени, представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, просит снизить неустойку.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая то обстоятельство, что неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, кредитора, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом, а также с учетом конкретных обстоятельств дела, виновного поведения ответчика, который до настоящего времени не исполнил обязательства по кредитному договору в добровольном порядке, суд считает обоснованными требования истца о взыскании пени, вместе с тем, суд считает сумму пеней по просроченным процентам явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и находит возможным снизить их размер до 10 000 рублей.

Из условий кредитного договора видно, что ответчики являются солидарными должниками. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчиков следует взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 662 559,62 руб., из которых: сумма основного долга – 1 538 678,56 руб., проценты за пользование кредитом – 23 401,46 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 00,00 руб., пени по просроченному основному долгу – 90 479,60 руб., пени по просроченным процентам – 10 000 руб. 

В соответствии с п.п. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ, залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Поскольку залог является обеспечительной мерой, направленной на реализацию прав кредитора на удовлетворение своих интересов, а истец настаивает на обращении взыскания на предмет залога: недвижимое имущество – земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, площадь 1500 кв.м., адрес: 

<

адрес> кадастровый №, объект индивидуального жилищного строительства, назначение: жилое помещение, площадь 127,4 кв.м., этажность 1, инвентарный № Литера А, адрес: 

<

адрес> кадастровый №, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

По ходатайству ответчика была проведена судебная оценочная экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненным ООО «ФЭБ» рыночная стоимость объекта недвижимости в составе земельного участка и объекта индивидуального жилищного строительства составляет 5 273 000 рублей, в том числе рыночная стоимость земельного участка – 447 000 руб.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает необходимым установить начальную продажную цену объекта недвижимости в составе земельного участка и объекта индивидуального жилищного строительства в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно: стоимость объекта индивидуального жилищного строительства, назначение: жилое помещение, площадь 127,4 кв.м., этажность 1, инвентарный № Литера А, адрес: 

<

адрес> кадастровый №, в размере 3 860 800 руб. ((5 273 000 – 447 000) * 80 %), стоимость земельного участка, категории земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, площадь 1500 кв.м., адрес: 

<

адрес> кадастровый № в размере 357 600 руб. (447 000 * 80 %).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки – более 570 дней, суд считает, что допущенное нарушение заемщиками условий кредитного договора является существенным.

Таким образом, у суда имеются основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Солидарность» и ФИО1, ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Солидарность» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 662 559,62 руб., из которых: сумма основного долга – 1 538 678,56 руб., проценты за пользование кредитом – 23 401,46 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 00,00 руб., пени по просроченному основному долгу – 90 479,60 руб., пени по просроченным процентам – 10 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, площадь 1500 кв.м., адрес: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 357 600 руб.

- объект индивидуального жилищного строительства, назначение: жилое помещение, площадь 127,4 кв.м., этажность 1, инвентарный № Литера А, адрес: 

<

адрес> кадастровый №, установить начальную продажную стоимость указанного заложенного имущества в размере 3 860 800 руб. 

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 14.02.2018 года.

Председательствующий: