Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

п.Залари 06 июня 2019г.

Заларинский районный суд Иркутской области под председательством судьи Егоровой Е.А. единолично, 

при секретаре Тюльковой О.Ю.

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании пунктов заявления о присоединении к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой премии, штрафа по закону о защите прав потребителей, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.10.2018 между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму 1000 000 (один миллион) рублей на срок до 16.10.2023 под 13,513% годовых.

При заключении указанного соглашения кредитования им было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п.3 указанного заявления на присоединение к программе за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику коим согласно данного заявления является АО СК «РСХБ-Страхование». Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденным тарифом в размере 101 750 руб. за весь срок страхования.

Таким образом, между ним и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования, в соответствии с которым выгодоприобретателем было назначено АО «Россельхозбанк». 

При этом в п.7 заявления на присоединение к программе имеется отметка о том, что он не подтверждает, что страховщик выбран им добровольно.

В соответствии с п.5 заявления на присоединение к программе действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанны в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абзацем 3 пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела Российской Федерации Банк России вправе определять в своих нормативных акта минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельны видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ он через дополнительный офис в 

<

адрес> регионального филиала АО «Россельхозбанк», обратился к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответ на указанное заявление от АО СК «РСХБ-Страхование» в его адрес не поступил.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ на его заявление он получил ответ от Иркутского РФ АО «Россельхозбанк» датированное ДД.ММ.ГГГГ за № о том, что в удовлетворении его заявления о досрочном отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ отказано по целому ряду причин, и в том числе, потому что страхователем является банк, который является юридическим лицом, и Указания Банка России на него не распространяются.

Из изложенного следует, что по условиям заявления о присоединении к программе банк является страхователем, АО СК «РСХБ-Страхование» является страховщиком, а он является в данной цепочке просто застрахованным лицом, на которое не распространяется действие нормы ст.958 ГК РФ, то в отношении него, как застрахованного лица, не предусмотрена возможность получения суммы страхового возмещения в случае досрочного расторжения договора.

Считает, что положение п. 5 заявления о присоединении к программе ущемляет его права - как потребителя услуги, в отличии от прав предоставленных физическим лицам заключившим договор добровольного страхования своей жизни и здоровья самостоятельно, без присоединения к программе коллективного страхования.

В связи с этим считает, что данный пункт заявления подлежит признанию недействительным в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Заявление о досрочном отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было направлено им в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 календарных дней со дня его заключения, то возврат страховой премии в полном объеме должен был быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что данная позиция банка об отказе ему в возврате страховой платы не соответствует действующим нормам права - Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», п. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из п. 3 заявления на присоединение к программе страхования страховая плата в размере 101 750 руб. состоит из страховой премии и вознаграждения банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования. При этом информация о том, какую сумму в рублях составляет страховая премия, а какую вознаграждение банка, не представлено. В данном случае, вознаграждение банка установлено банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора или иного полезного эффекта. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Поскольку у него в результате исполнения договора, ущемляющего права, возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Считает, что сумма страховой платы в размере 101 750 руб. должна быть взыскана с ответчиков в полном объеме.

Учитывая, что ни АО СК «РСХБ-Страхование», ни АО «Россельхозбанк» добровольно не исполнили его требования по возврату страховой платы в размере 101 750 рублей, то в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 50 875 рублей.

В связи с тем, что ни АО СК «РСХБ-Страхование», ни АО «Россельхозбанк» не возвратило ему денежные средства в размере 101 750 рублей, то он очень переживал, испытывал нравственные страдания, которые выразились в отсутствии сна, постоянном переживании о том, что он не сможет использовать данные денежные средства для обеспечения членов своей семьи необходимыми продуктами питания, одеждой и иными средствами необходимыми в повседневной жизни.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера, причиненных потерпевшему, физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Полагает, что причиненный ему моральный вред должен быть возмещен путем денежной компенсации в размере 20000 рублей.

Просит признать п. 5 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 15.10.2018 недействительным, расторгнуть договор страхования от 26.10.2018 заключенный между истцом и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», взыскать солидарно с АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» уплаченную страховую плату в размере 101 750 руб., взыскать солидарно с АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в его пользу штраф в размере 50 875 руб.; взыскать солидарно с АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования, по доводам изложенным в тексе искового заявления, при этом отказался от исковых требований в части расторжения договора страхования от 26.10.2018 заключенного между истцом и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Отказ от части иска принят судом. 

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

С учетом мнения истца и положений ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц. 

В своем отзыве представитель АО «Россельхозбанк» указал, что не согласен с исковыми требованиями, просит отказать в их удовлетворении так как подписывая заявление, на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы, в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, истец обязался уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, всего 101 750 рублей за весь срок страхования. Привел нормы ст.329, 421, 927, 935 ГК РФ.

Согласно п. 3 за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространением на клиента условий договора страхования, ФИО1 обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, клиентом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую клиент обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 101 750 руб. за весь срок страхования. Сумма страховой платы включает в себя: НДС - 12 584,75 руб.; комиссия банку - 69 915,25 руб.; страховая премия - 19 250 руб. 

Организовывая коллективное страхование, банк оказывает заемщикам целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, отвечающих интересам заемщиков; консультирует клиентов относительно условий участия в Программе страхования; определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования; осуществляет сбор, проверку, обработку и передачу информации о заемщике в страховую компанию; взаимодействует со страховой компанией по вопросам оплаты страховой услуги; контролирует процесс рассмотрения страховой компанией документов о наступлении события и выплаты страховой компанией возмещения при признании события страховым случаем; осуществляет ряд сервисных функций при урегулировании заявлений о наступлении страховых случаев, помогает клиентам (в том числе наследникам) выяснять обстоятельства заявленного события, помогает собирать документы по страховым случаям. 

Действия ФИО1 по присоединению к Программе коллективного страхования носили добровольный характер. Также, истец был ознакомлен с программой страхования № 1, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение, возражений по условиям Программы страхования № 1 не имел и обязался ее выполнять, что подтверждается подписью ФИО1

Поскольку действия заемщика, направленные на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней носили добровольный характер, вывод о наличии условий, ущемляющих права потребителя не соответствуют обстоятельствам дела. 

В соответствии с п. 5 Заявления на присоединение к Программе страхования действие договора страхования в отношении ФИО1 может быть прекращено досрочно по желанию клиента, но в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и условиями договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Плата за присоединение к Программе страхования, оплаченная ФИО1, возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению истца к Программе страхования. 

Кроме того, исковые требования истца изложены некорректно в части взыскания солидарно с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» уплаченной страховой платы, штрафа, компенсации морального вреда. Поскольку банк и страховая компания не несут ответственности в солидарном порядке. Так как отказ в возврате страховой платы в полном объеме является законным и обоснованным, требование о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и штрафа полагает не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в представленном суду отзыве также указал, что не согласен с заявленными исковыми требованиями, просит отказать в удовлетворении иска, обосновывая свою позицию тем, что вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1, что подтверждается его заявлением от 15.10.2018, тем самым согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Страховая премия составляет 19250,00 руб. при этом, истцом не соблюден претензионный порядок разрешения спора. С заявлением о возврате страховой премии истец в АО СК «РСХБ-Страхование» не обращался и в АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется обращений ни от АО «Россельхозбанк», ни от ФИО1 о возврате страховой премии и/или об отказе от распространения на истца действия Программы страхования по договору страхования. 

При этом, АО «Россельхозбанк» не является агентом по страхованию, не совершает по поручению АО СК «РСХБ-Страхование» никаких сделок, не оказывает АО СК «РСХБ-Страхование» никаких услуг и не получает от АО СК «РСХБ-Страхование» какого-либо вознаграждения.

В сложившихся правоотношениях АО «Россельхозбанк» является страхователем, АО СК «РСХБ-Страхование» - страховщиком, а лица, присоединившиеся к договору страхования и на которых с их согласия распространено действие одной из программ страхования, являются застрахованными лицами (ст. 934, п. 2 ст. 942 ГПК РФ). При присоединении заемщика к Программе страхования по договору страхования АО «Россельхозбанк» действует по поручению заемщика (застрахованного лица), а заемщик (застрахованное лицо) принимает на себя обязательство по оплате вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике страховщику, а также страховой премии. Все участники данных правоотношений выступают от своего имени, действуют самостоятельно, по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами и несут корреспондирующие им обязанности.

Заявленное истцом требование о взыскании денежных средств с соответчиков в солидарном порядке является неправомерным и необоснованным. Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 

Как следует из материалов дела, сложившиеся правоотношения между участниками страхования жизни и здоровья ФИО1 предусматривают, что присоединение заемщика к программе страхования осуществляется в два этапа: 1) сбор, обработка и техническая передача банком сведений о застрахованном лице страховщику, 2) распространение страховщиком действия соответствующей программы страхования на застрахованное лицо.

При этом у каждого из ответчиков имеются свои определенные договором страхования обязанности, каждой из которых корреспондирует соответствующее право истца, т.е. обязательства ответчиков перед истцом разнородные и не отвечают критерию совместности. 

Таким образом, привлечение соответчиков к солидарной ответственности и взыскание денежных средств солидарно неправомерно и противоречит сути сложившихся правоотношений. 

В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 

ФИО1 получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом истец осознанно и добровольно присоединился к Программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением. 

На основании заявления ФИО1 был включен в Бордеро. В соответствии с п.3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19) и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 19 250,00 руб. 

В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 договора страхования, банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. Согласно п. 2.1.4 договора страхования, банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. В соответствии с п. 2.1.4.1 договора страхования, страховая премия по Программе страхования №1. Программе страхования №2, Программе страхования №5, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей программе страхования. 

Пунктом 2.3.3 договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение (Приложение №3 к договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. 

Таким образом, полученная страховщиком страховая премия за ФИО1 составляет 19 250,00 руб. Основания для взыскания со страховщика заявленной истцом суммы не имеется. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 

Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст.423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. 

В связи с чем, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется. 

В соответствии с п.9 заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. Таким образом, принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением на присоединение к программе страхования, программой страхования, договором страхования. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено. ФИО1 вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. 

Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку заявление о присоединении к программе страхования ФИО1 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в заявлении. Страховщик на основании заявлений заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.

Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. 

Договор страхования № от 26.12.2014 заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». В соответствии с договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», при этом истец, присоединившийся к программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. 

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарег. в Минюсте России 12.02.2016 за № 41072) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков. 

То есть под действие Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, как в рассматриваемом случае страхователем/ выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк». 

Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами. 

При этом, доводы истца о нарушении страховщиком Указаний Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не убедительны, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России. 

Доводы истца о взыскании компенсации морального вреда также подлежат отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). 

В данном деле, как было указано выше, со стороны ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя: 1) услуги по обработке и технической передаче информации о заемщике страховщику оказаны, действие договора страхования было распространено на истца своевременно и в полном объеме; 2) страховая премия не подлежит возврату по условиям договора страхования и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. В любом случае, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). 

Таким образом, требования истца о взыскании морального вреда в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. 

Относительно требования о взыскании штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что на основании ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Принимая во внимание, что ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием не обращался, оснований для взыскания штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя» не имеется.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично исходя из следующего.

Частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указывает ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Совокупность ст.309, ст.310 ГК РФ указывают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 809 ГК РФ определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При этом статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что 15.10.2018 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение№, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме1000 000руб., со сроком возврата кредита не позднее 16.10.2023.

Пунктом 4.1 соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, предусмотрена процентная ставка при согласии личного страхования в течении срока кредитного договора 13,5% годовых.

Где кроме того п.15 указанных индивидуальных условий соглашения, предусмотрено, что заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 82 500руб.

Значит, 15.10.2018 подписав соглашение о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы, в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, ФИО1 обязался уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, за весь срок страхования.

Выпиской из Бордеро за период с 01.10.2018 по 31.10.2018, представленной АО СК «РСХБ-Страхование», подтверждается, что страховая премия составила 19250руб. 

Из отчетов, представленных Банком следует, что вознаграждение Банку составило за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространением на клиента условий договора страхования: НДС-12584,75руб., комиссия Банку-69915,25руб., страховая премия- 19250руб.

Таким образом, в рамках кредитного соглашения№ от 15.10.2018, за подключение к Программе страхования, согласно также заявления на присоединение к данной программе истец уплатил Банку 101 750руб., что подтверждается также выпиской из лицевого счета. 

Указанные обстоятельства, никем не оспаривались.

Согласно пункту 5 заявления о присоединении к Программе коллективного страхования, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие не возвращается.

26.10.2018 истец адресовав в страховую компанию, передал заявление в АО «Россельхозбанк» об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, от несчастных случаев и болезней, в котором просил вернуть денежные средства в размере 101750руб.

Как следует из ответа АО «Россельхозбанк» от 01.11.2018, без перенаправления заявления ФИО1 в страховую компанию, на обращение истца, ответчик отказал истцу в расторжении договора страхования и возвращении уплаченных денежных средств, мотивировав свой отказ тем, что страхователем по договору страхования является Банк, как юридическое лицо, на которое не распространяется Указание Банка России от 20.11.2015, кроме того им не представлены документы, согласно которым он не отвечает требованиям Программы страхования и плата возврату не подлежит, поскольку Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению его к Программе страхования.

Однако суд считает, что отказ Банка основан на неверном толковании требований закона. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Значит, в силу названного правового акта, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страхователем и страховщиком.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с договором коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (Страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 1, условиями которой предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является ЗАО «СК РСХБ-Страхование», а страхователем - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (п.3 Заявления на присоединение к Программе страхования).

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 Заявления).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поэтому доводы ответчиков о не распространении на них данного указания и необходимости применения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат отклонению.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В п.1 ст.168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Исходя из вышеизложенного, п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования не соответствует требованиям перечисленных правовых норм и его положения не могут применяться в спорном правоотношении, но признания его ничтожным не требуется.

В пункте 3 заявления на присоединение к Программе страхования, отражено, что Величина страховой платы составляет 101750руб. и состоит из компенсации расходов Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике по утвержденным Банком Тарифам и расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

С учетом вышеприведенных норм закона истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования. 

С учетом того, что ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования возврате страховки в пределах четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии и на возврат стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за вычетом реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на Банк.

Вместе с тем, ответчиком АО «Россельхозбанк» не представлено суду доказательств, подтверждающих размер фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по заявлению истца об оказании банковской услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике и оплате страховой премии Страховщику на момент подачи истцом заявление об отказе от присоединения к Программе страхования.

Учитывая, что в предоставленном АО СК «РСХБ-Страхование» Бордеро и информации представленной АО «Россельхозбанк» содержится информация, что страховой компании Банком перечислена страховая премия в размере 19250,00руб. и с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования истец обратился в АО «Россельхозбанк» в пределах четырнадцати календарных дней, с моента заключения договора страхования в рамках кредитного соглашения№от 15.10.2018, суд считает необходимым взыскать в пользу истца ФИО1 с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» сумму в размере 19250,00руб. и с АО «Россельхозбанк» стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 82500,00руб. 

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку судом установлены нарушения прав истца как потребителя, выразившееся в неудовлетворении законных требований истца об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, причинение ему морального вреда предполагается (п.46 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом наличия вины ответчиков, обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, длительности и объема нарушения прав потребителя, суд полагает, что сумма компенсации морального вреда в размере по 1000 руб. с каждого подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, будет соответствовать требованиям разумности и справедливости. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере, следует отказать.

При этом суд не усматривает оснований к отказу в отношении АО СК «РСХБ-Страхование» во взыскании компенсации морального вреда, поскольку ответчик был уведомлен о требованиях истца, получив исковое заявление и не возвратил добровольно истцу сумму страховой выплаты. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17, фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что заявленные требования истца как потребителя не были удовлетворены, на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме:

- 41750,00руб.руб. = (82500,00руб. + 1000,00руб.=83500,00руб.) х 50% и с АО «Россельхозбанк»,

-10125,00руб. =(19250,00руб.+1000,00руб.=20250,00руб.) х 50% с АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: до 20 000 рублей-4 процента цены иска, но не менее 400 руб., от 20001рубля до 100000рублей-800рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000рублей. 

Кроме того согласно п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 300 рублей; для организаций - 6 000 рублей.

Согласно ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера

При этом, учитывая, что истец от уплаты государственной пошлины освобожден, то в силу ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков, пропорционально размеру удовлетворенных требований в бюджет муниципального образования «Заларинский район» с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 770,00руб. (за требования имущественного характера) + 300 руб. (за требования неимущественного характера), с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в размере 2 675,00руб. (за требования имущественного характера) + 300 руб. (за требования неимущественного характера). 

На основании ст. ст. 819-820 ГК РФ, ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании пунктов заявления о присоединении к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой премии, штрафа по закону о защите прав потребителей, компенсации морального вреда УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО. 

Взыскать в пользу ФИО1 с акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование» сумму страховой премии в размере 19250,00руб., компенсацию морального вреда в размере 1000,00руб., штраф в размере 10125,00руб., с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» плату за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 82500,00руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000,00 руб., штраф в размере 41750,00руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании п.5 заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от 15.10.2018 недействительным, взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда в размере 18000,00руб. отказать.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в бюджет муниципального образования «Заларинский район» государственную пошлину в размере 2975,00руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального образования «Заларинский район» государственную пошлину в размере 1070,00руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Егорова