Дело №2-619/2021

УИД 42RS0012-01-2021-001313-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Тураевой Н.Р.,

при секретаре Тарасенко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске

26 июля 2021 года

дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06.06.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты 

<

...> с лимитом задолженности 36000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГПК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником; тарифный план; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 26.08.2013 по 27.01.2014.

Заключительный счет был направлен ответчику 27.01.2014 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.06.2015 и актом приема-передачи требований от 29.06.2015 к договору уступки прав.

По состоянию на дату перехода прав (требований) задолженность ответчика по договору перед банком составляет 58436,39 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.06.2015 и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав (требований), входящих в состав кредитного досье, выданного банком.

После передачи прав (требований) взыскателю погашение задолженности ответчиком не производилось.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 26.08.2013 по 27.01.2014 включительно, в размере 58436,39 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1953,09 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представила заявление о применении сроков исковой давности и рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «Феникс», ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит заявленные ООО «Феникс» исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст.310 ГК РФ усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ФИО1 11.04.2011 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, со всеми условиями предоставления, получения и пользования кредитной картой была предварительно ознакомлена и согласна, что следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.36).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.39-44), тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.7 (л.д.38) между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 06.06.2011 был заключен договор кредитной карты 

<

...>, согласно которого банк оформил на ФИО1 кредитную карту Тинькофф Платинум с тарифным планом 7.3, с лимитом задолженности 36000 рублей.

Как следует из содержания Заявления-анкеты, ФИО1 предложила ТКС Банку (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя Кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. При этом ответчик указала, что она понимает и соглашается с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по выпуску ей Кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных ей в настоящем Заявлении-Анкете; в случае акцепта настоящего Предложения и заключения Договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) являются неотъемлемой частью Договора; в случае акцепта настоящего Предложения и заключения Договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности, Банк имеет право выпустить Кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении-Анкете; условия Договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями; своей подписью она подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете; Банк оставляет за собой праве проверить любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете; Банк оставляет за собой право отказать в выпуске Кредитной карты заявителю без объяснения причин отказа. В случае отказа в выпуске Кредитной карты все документ прилагаемые к настоящему Заявлению-Анкете, не возвращаются, Банк предоставляет всю имеющуюся о нем информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004 хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, а также получает кредитный отчет из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора; она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначаю Банк выгодоприобретателем по данной программе; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами, она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на страниц www.tcsbank.ru, понимает их и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Таким образом, 06.06.2011 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и заемщиком ФИО1 был заключен в соответствии со статями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке в письменной форме смешанный кредитный договор 

<

...> посредством составления одного письменного документа, подписанного сторонами, - Заявления-анкеты от 11.04.2011, содержащей условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика ФИО1 к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности в размере 36000 рублей, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом, а также установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые Банком услуги обслуживания кредитной карты, пользование кредитными средствами сверх установленного лимита задолженности, в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть кредит Банку.

Пользуясь полученной кредитной картой, ФИО1 была обязана вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку, в соответствии с тарифным планом, комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с оказанием банком дополнительных услуг.

Между тем, в течение срока действия кредитного договора, ответчик неоднократно нарушала его условия в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась соответствующая задолженность.

В связи с неисполнением своих обязательств 27.01.2014 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор и истребована вся сумма задолженности по состоянию на 27.01.2014 и выставлен заключительный счет (л.д.48).

Последний платеж в счет погашения договора был внесен ответчиком 

<

...> (л.д.32 оборот).

Согласно представленным истцом расчетам задолженности по договору кредитной линии 

<

...> (л.д. 31-32) сумма задолженности составляет 58436,39 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 10.11.2014 отменен судебный приказ от 24.10.2014 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору о предоставлении кредита (л.д.45 оборот).

29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.05.2015 и актом приема-передачи требований от 29.06.2015 к договору уступки прав (л.д.10, 11-18, 19-20).

По состоянию на дату перехода прав (требований) задолженность ответчика по договору перед банком составляет 58436,39 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.06.2015 и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав (требований), входящих в состав кредитного досье, выданного банком (л.д.31-32).

После передачи прав (требований) взыскателю погашение задолженности ответчиком не производилось.

Договор цессии никем не оспорен и недействительным не признан.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

На основании п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п.1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2).

Исходя из приведенных норм, уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Согласно п.13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт «ТКС» Банк (ЗАО), Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Неуведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не является основанием для признания сделки недействительной и влечет за собой иные правовые последствия.

На основании п.3 ст.382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Таким образом, неблагоприятные последствия в связи с отсутствием факта письменного уведомления о состоявшемся переходе прав к другому лицу могут возникнуть только для нового кредитора и связываются лишь с возможностью исполнения должником обязательства первоначальному кредитору.

Как следует из материалов дела, ответчику направлялось уведомление о переуступке прав требований по месту его жительства (л.д.30).

Как уже было указано выше, в связи с тем, что ФИО1 не выполняла свои обязательства по договору кредитной линии надлежащим образом, у нее образовалась задолженность.

Согласно заключительному счету (л.д.48), по состоянию на 27.01.2014 сумма задолженности ФИО1 составляет: 58436,39 рублей, из них: кредитная задолженность – 37922,06 рублей, проценты – 12745,95 рублей, иные платы и штрафы – 7768,38 рублей.

28.06.2021 ФИО1 было подано заявление о применении к исковым требованиям срока исковой давности, и, соответственно, отказе в их удовлетворении.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24); срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25); согласно п. 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (абзац 2 пункта 26).

Согласно терминам и определениям Общих условий:

минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитной карте с целью продолжения ее использования;

счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа;

заключительный счет - документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме задолженности.

Согласно п. 5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт «ТКС» Банк (ЗАО), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В нем Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Согласно п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт «ТКС» Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

Из приведенных положений следует, что договором в соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что должник возвращает кредит и уплачивает проценты по частям ежемесячно.

Учитывая, что договором предусмотрено исполнение должником своих обязательств по частям, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального платежа, то срок исковой давности следует определять отдельно по каждому просроченному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету (л.д.31-32, 33-34) последний платеж ФИО1 по договору кредитной линии был внесен 15.09.2013 в размере 1000 рублей.

Учитывая, что счет-выписка формируется и направляется клиенту банком ежемесячно, то о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее 16.11.2013.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации период с 24.10.2014 по 10.11.2014 подлежит исключению из срока исковой давности, поскольку определением мирового судьи судебного участка №1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 10.11.2014 отменен судебный приказ от 24.10.2014 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору о предоставлении кредита.

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности 03.06.2021, то есть за пределами срока исковой давности, который истек как с даты последнего платежа 15.09.2013, так и с даты установления кредитором факта нарушения своего права в виде невнесения минимального платежа, и с даты окончания исполнения выставленного Заключительного счета 27.01.2014, и с даты переуступки права требования 29.06.2015.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота, и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 №439-О, от 18.12.2007 №890-О-О, от 20.11.2008 №823-О-О, от 25.02.2010 №266-О-О, от 25.02.2010 №267-О-О и др.).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом фактически пропущен срок исковой давности при обращении в суд с данным иском, что влечет отказ в его удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд Кемеровской области, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – Н.Р. Тураева

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2021 года

Судья – Н.Р. Тураева