Дело № 2-10/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Панкрушиха 07 февраля 2019 года

Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Терпуговой Ю.В.

при секретаре Павловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в порядке защиты прав потребителей, о взыскании суммы убытков, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что 28.09.2015 обратилась в ПАО «Бинбанк» в г. Барнауле для открытия вклада, в связи с чем ей сотрудниками банка было предложено заключить договор страхования для более доходного размещения денежных средств. 28.09.2015 ею с ответчиком был заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода №5 по программе «Forward», согласно которому объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с рисками «смерть застрахованного» и «дожитие до определенного возраста или срока». Размер страховой суммы и страховой премии составил по 1 400 000 рублей. Как указано в условиях договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «дожитие до 30.09.2018» выплачивается 100 % страховой суммы и в дополнение может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). После дожития до 30.09.2018 при обращении к ответчику с заявлением ей было выплачено лишь 1 400 000 рублей, более никаких выплат в течение трех лет не начислено. Полагает, что понесла убытки в связи с действиями ответчика, поскольку за три года на сумму 1 400 000 рублей ей не было начислено дополнительного дохода, хотя в банке на вкладе она могла получить доход на данные денежные средства в виде процентов. Размер дополнительного дохода по договору страхования должен был составить 10 %, однако ответчик не представил финансовой документации о том, что ее денежные средства были размещении согласно заявленной стратегии инвестирования. Полагает, что со стороны ответчика имело место неисполнение договора, и в период с 01.10.2015 по 30.09.2018 в связи с этим она понесла убытки, исходя из размера ключевой ставки Банка России, в размере 360 595, 46 рублей. Кроме того, датой выплаты страховой суммы по договору являлось 30.09.2018, однако денежные средства ответчиком были перечислены лишь 29.10.2018, в связи с чем имеет место неосновательное обогащение ответчика за данный период в размере 8 342, 47 рублей. Ответчик продолжительное время пользовался ее денежными средствами в большой сумме, не представил ей доказательств исполнения договора, финансовой отчетности, что свидетельствует о неравноправном положении сторон договора, возврат основной суммы денежных средств произведен не в срок, не исполнена ее досудебная претензия, в связи с чем ей причинен моральный вред, который оценивает в 100 000 рублей. Просила взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в свою пользу убытки в размере 360 595, 46 рублей, неосновательное обогащение в размере 8 342, 47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец и представитель истца – адвокат Гоголев М.С. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме, просили удовлетворить.

Истец ФИО1 дополнительно пояснила, что при заключении она полностью прочитала условия договора страхования, поставила в нем свои подписи, в течение долгого периода времени из-за смены номера телефона она не могла получить доступ в личный кабинет, открытый дня нее ответчиком. Заявление на осуществление страховой выплаты она оформляла в офисе «Бинбанка», сотрудники которого направили его ответчику.

Представители ответчика – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без их участия, в отзыве на иск полагали, что он не подлежит удовлетворению, поскольку решение о выплате инвестиционного дохода по условиями договора страхования принимается страховщиком, а не страхователем, ФИО1 своей подписью в договоре подтвердила согласие со всеми его условиями, где указано о том, что дополнительный инвестиционный доход может быть выплачен. Заявление Сабельфельд о страховой выплате поступило 09.10.2018, условия о сроках, содержащиеся в п. 10.6, 10.7 Условий страхования ответчиком были соблюдены, страховая выплата перечислена на счет истца в установленный срок. Расчет инвестиционного дохода произведен лицом, обладающим специальными познаниями. В п. 8 Договора страхования указано о том, что страховщик не гарантирует получения каких-либо доходов по договору страхования, в связи с чем страхователь понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе неполучения дохода.

Привлеченные судом в качестве третьих лиц – ПАО «Бинбанк», Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Управление Роспотребнадзора, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, ВСС просил рассмотреть дело без их участия.

В силу ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 28.09.2015 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Forward», по которому страхователем и застрахованным является ФИО1, страховые риски – дожитие застрахованного до 30.09.2018, смерть застрахованного, страховая сумма по данным рискам составила 1 400 000 рублей, страховая премия 1 400 000 рублей. В п. 7 Договора указано, что при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» в соответствии с п. 1 раздела 5 настоящего Договора выплачивается 100 % страховой суммы после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования (30.09.2018). В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). В п. 13 Договора в «Особых условиях» указано о том, что порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий к настоящему договору. В п. 9 Договора отмечено, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего Договора страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16) ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» Страхователь получил. Данный договор подписан ФИО1 лично, его условия и действительность она не оспаривала.

Кроме того, 28.09.2015 ФИО1 было оформлено заявление по программе «Forward», согласно которому она выбрала стратегию инвестирования – «Глобальная экономика» (выраженный в рулях РФ индекс Credit Suisse постоянного динамического управления активами 10%), основными составляющими индекса являются: государственные облигации разных стран, энергетические товары, золото и другие. В заявлении приведена формула расчета размера дополнительного инвестиционного дохода, указано о том, что инвестирование связано с высокой степенью рисков и не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов, описаны риски инвестирования и то, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, а страхователь понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Согласно платежному поручению ФИО1 28.09.2015 внесено по Договору страхования 1 400 000 рублей в виде страховой премии.

29.10.2018 на счет ФИО1 была произведена страхования выплата в размере 1 400 000 рублей.

07.11.2018 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» с заявлением о предоставлении фактической доходности с начала действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ данное заявление было получено ответчиком по почте.

От 22.11.2018 истцу поступил ответ ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», в котором указано, что значение по формуле при расчете отрицательное, в связи с чем дополнительный доход получается равным нулю. Своего расчета суммы дополнительного дохода стороной истца не представлено.

Как следует из Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16) (далее по тексту решения – Условия…), утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10.04.2015 № 44, по договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (Страхователем) выплатить единовременно обусловленную Договором страхования сумму (страховую сумму, выплату) в случае смерти Застрахованного или дожития его до определенного срока (п. 1.2). Условия содержащиеся в настоящих Условиях и не включенные в текст Договора страхования, обязательны для Страхователя, если они приложены к нему и вручение копии удостоверено записью в договоре (п. 1.4). Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть использован для выплаты в дополнение к страховой сумме по риску «дожитие» (п. 5.4) 

Согласно п. 7.6 Условий … любое направляемое уведомление или любое согласие, выражаемое в соответствии с Договором страхования, должно быть выполнено в письменной форме и доставляться Страхователем или его уполномоченным представителем, с одной стороны, либо уполномоченным представителем Страховщика, с другой стороны, путем почтового или курьерского отправления, либо иным согласованным сторонами способом.

Страхователь обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, сообщить об этом страховщику в срок не позднее 30 календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении такового; при обращении за страховой выплатой в случаях, когда страхователь является выгодоприобретателем, предоставить страховщику заявление на выплату по установленной страхователем форме, а также все необходимые документы в соответствии с разделом 10 настоящих Условий (п. 9.4 Условий…)

В разделе 10 Условий… регламентирован порядок рассмотрения и урегулирования страховых случаев, где предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» страхователь предоставляет страховщику заявление, документ, удостоверяющий личность, оригинал договора страхования и приложений, дополнений к нему, квитанции об уплате страховой премии (п. 10.2). После получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в таковой (п. 10.6). Страховой акт по риску «дожитие…» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после получения документов, необходимых для выплаты. Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если договором страхования или настоящими Условиями не предусмотрен иной порядок выплаты (п. 10.7) Днем выплаты считается дата списания средств со счета страховщика в банке, дата оформления почтового перевода или выдачи их наличными из кассы (п. 10.9)

Условия начисления и выплаты дополнительного инвестиционного дохода предусмотрены Разделом 13 Условий… Так, в п. 13.1 указано, что в рамках настоящий Условий предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) – доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «смерть…» и «дожитие…». 

Ответчик в отзыве на иск указывает, что заявление на выплату от ФИО1 поступило 09.10.2018, приложена копия конверта с датой отправки из г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ компанией DHL, доказательств иного суду не представлено, следовательно, судом принимается во внимание дата получения ответчиком заявления от ФИО1 как ДД.ММ.ГГГГ.

Страховой акт составлен и утвержден ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ согласно платежному поручению ФИО1 произведено перечисление суммы страховой выплаты в размере 1 400 000 рублей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ)

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ)

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ)

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ст. 947 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 954 ГК РФ).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, истец ФИО1 была ознакомлена с условиями договора страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 28.09.2015, а также Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16), утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10.04.2015 № 44, содержанием заявления по программе «Forward» от 28.09.2015, что подтверждается ее подписями в договоре, заявлении. То есть она была предупреждена о возможных рисках, связанных с инвестированием и о том, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Действительность условий договора страхования № L0532/560/399021/5 истец не оспаривала и не оспаривает.

Доводы стороны истца о причинении убытков в связи с тем, что за три года ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не произведено выплаты дополнительного дохода, которые подлежат возмещению в размере 360 595, 46 рублей за период с 01.10.2015 по 30.09.2018, из расчета согласно ключевой ставке Банка России, являются несостоятельными в виду следующего.

Ст. 15 ГК РФ предусматривает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Между тем, проанализировав обстоятельства дела, условия Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Forward» от 28.09.2015, содержание Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16), утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10.04.2015 № 44, выслушав позицию истца, суд полагает, что в данном случае нарушения прав истца со стороны ответчика не имеется, как и не установлено факта неисполнения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условий договора страхования. По своей правовой природе страховая премия, уплаченная истцом в размере 1 400 000 рублей, является ценой, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. 

Кроме того, стороной ответчика выполнены обязательства по выплате страхового возмещения истцу без нарушения сроков, оговоренных в Условиях страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16), утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10.04.2015 № 44. 

Так, заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая было направлено ФИО1 ответчику через сотрудника ПАО «Бинбанк», датировано ею 01.10.2018, дату отправления письма она не контролировала. Исходя из представленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документов в приложение к отзыву на иск, ими было получено заявление 09.10.2018, как уже указывалось выше, доказательств иного суду не представлено. После получения заявления о выплате от Сабельфельд последним 10-м рабочим днем для рассмотрения ее заявления и составления страхового акта являлось 23.10.2018, когда он и был оформлен (10.10.2018, 11.10.2018, 12.10.2018, 15.10.2018, 16.10.2018, 17.10.2018, 18.10.2018, 19.10.2018, 22.10.2018, 23.10.2018 – рабочие дни в интересуемый суд период, согласно производственному календарю на 2018 год), последним 5-м рабочим днем с момента утверждения страхового акта для выплаты суммы страхового возмещения являлось 30.10.2018, выплата же произведена 29.10.2018 (24.10.2018, 25.10.2018, 26.10.2018, 29.10.2018, 30.10.2018 – рабочие дни в интересуемый суд период, согласно производственному календарю на 2018 год). В связи с изложенным, являются несостоятельными доводы стороны истца об имевшем место неосновательном обогащении со стороны ответчика в период с 01.10.2018 по 29.10.2018.

Таким образом, поскольку не установлено фактов нарушения прав ФИО1 в связи с исполнением условий договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ее исковые требования, в том числе о возмещении причиненного морального вреда в виде компенсации в размере 100 000 рублей, взыскании с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в порядке защиты прав потребителей, о взыскании суммы убытков, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Панкрушихинский районный суд.

Председательствующий (подписано) Ю.В. Терпугова

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2019

"КОПИЯ ВЕРНА" 

подпись судьи ____________________ Ю.В. Терпугова

Секретарь судебного заседания 

отдела делопроизводства и

судопроизводства

Панкрушихинский районный суд 

Алтайского края 

_______________________М.И. Павлова 

(Инициалы, фамилия) 

"12" февраля 2019 г 

Решение не вступило в законную силу. 

Подлинный документ находится в Панкрушихинском районном суде, 

приобщен к материалам дела № 2-10/2019.

Резолютивная часть

Дело № 2-10/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Панкрушиха 07 февраля 2019 года

Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Терпуговой Ю.В.

при секретаре Павловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в порядке защиты прав потребителей, о взыскании суммы убытков, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ: