дело № 2-1335/2023 

24RS0004-01-2023-000422-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года пос. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Есиной С.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

при секретаре Антипенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 

<

дата> он заключил с АО «Почта-Банк» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил денежные средства в сумме 900861 рубль 25 копеек. Кроме того, 

<

дата> он заключил с ответчиком договор добровольного страхования Клиентов финансовых организаций №, предметом которого являлось страхование имущественных интересов, связанных в причинением вреда здоровью или смерти застрахованного, страховая премия по которому составляет 112 361 рубль 25 копеек, страховая сумма – 1 577 000 рублей, срок действия договора – 57 месяцев. Страховым риском по договору, в том числе, является установление первой группы инвалидности. В период дествия договора страхования, 

<

дата> ФИО1 установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возмещение страхования в сумме 1 577 000 рублей, штраф в сумме 788 500 рублей.

Истец ФИО1 в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности от 

<

дата>, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что кредитный договор между ФИО1 и АО «Почта-Банк» заключен в 

<

дата> году. ФИО1 установлена группа инвалидность, в связи с чем, он обратился в страховую компанию, полагая, что наступил страховой случай, однако был получен отказ в выплате страхового возмещения. Считает, что отказа страховой компании является незаконным. Задолженность по кредиту взыскивается по нотариалной надписи. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении заявленных требований, просил отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Почта банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекаса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданксих прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Граждаснкого кодекса РФ).

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответсвующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договра обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основани п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком, должно быть достигнуто согласшение о застрахованном лице: о харктере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «Почта банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования счета 900 861 рубль 25 копеек, под 11,90% годовых со сроком возврата кредита 

<

дата>.

В этот же день, 

<

дата> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, предметом, которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного. 

Договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 

<

дата> года №.

В соответствии с полисом-офертой № от 

<

дата>, выгодоприобретателем является застрахованный ФИО1 (наследники застрахованного в случае его смерти), страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, при этом страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте ак исключения из страхового покрытия. 

Страховая сумма составляет 1 577 000 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, 

<

дата>, в течение 57 месяцев. 

Согласно п. 9.1.12 полиса-оферты от 

<

дата>, не признаются страховыми случаями и являются исключением из страхового покрытия события происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 4.1.21, 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Вступившим в законную силу 

<

дата>, решением Советского районного суда 

<

адрес> от 

<

дата>, установлено, что в период действия договоров страхования, 

<

дата> ФИО1 установлена группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 

<

дата>.

Решением Советского районного суда 

<

адрес> от 

<

дата> также установлено, что согласно материалам дела освидетельствования № ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России, ФИО1 направлен на медико-социальную экспертизу КГБУЗ «Красноярский краевой противотуберкулезный диспансер № 1», где наблюдался с 

<

дата> года, 

<

дата> был госпитализирован. Медицинским учреждением при направлении истца на МСЭ выставлен диагноз: по основному заболеванию - 

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу, что инвалидность группы установлена ФИО1 в результате болезни (заболевания), которая по условиям договора страхования является исключением из страхового покрытия и не является страховым случаем. 

В силу п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

По информации АО «Почта Банк» по состоянию на 

<

дата> сумма задолженности по договору № составляет 903 624 рубля 34 копейки, из них 813198 рублей 63 копейки - задолженность по основному долгу, 75849 рублей 84 копейки - задолженность по процентам, 7130 рублей 63 копейки - комиссия за неразрешенный пропуск платежа. 

Согласно исполнительной надписи, совершенной нотариусом 

<

адрес> ФИО4, 

<

дата>, в пользу взыскателя АО «Почта Банк» взыскана с должника ФИО1 неуплаченная в срок с 

<

дата> по 

<

дата> задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в сумме 896493 руб. 71 коп. 

Согласно представленной справке МСЭ-2021 №, ФИО1 повторно установлена группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 

<

дата>.

В соответствии с материалами дела медико-социальных экспертиз № ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России, Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России, ФИО1 л направлен на медико-социальную экспертизу. Согласно собранному анамнезу ФИО1 является инвалидом группы с 

<

дата> года, по поводу 

В соответствии со справкой МСЭ-2022 №, ФИО1 установлена группа инвалидности по общему заболеванию, бессрочно. 

Основания установления ФИО1 инвалидности в результате общего заболевания истцом и его представителем не оспаривалось.

Таким образом, судом установлено, что инвалидность группы установлена ФИО1 в результате общего заболевания.

<

дата> ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая (установлена группа инвалидности по общему заболеванию) в период действия договора страхования. 

Согласно пояснениям представителя истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании, ответ на обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы, до настоящего времени не получен. 

Оценивая представленные доказательства, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, а также условий добровольного страхования №, являющихся неотъемлемой частью договора, заболевания (любые болезни), повлекшие наступление инвалидности, являются исключениями из страхового покрытия. Принимая во внимание, что группа инвалидности ФИО1 установлена вследствие болезни (заболевания), то в силу условий согласованных сторонами в договоре страхования, является исключением из страхового покрытия и страховым случаем быть признана не может. 

Сторонами договора страхования в соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ были определены существенные условия договора, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. В представленной копии заявления на страхование, рядом с фамилией именем отчеством содержатся подписи застрахованного, в том числе, рядом с указанием на получение полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что свидетельствует о том, что ФИО1 было выражено согласие со всеми определенными в указанных документах условиями. Законом не предусмотрено и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении совершившегося события как страхового случая по причине несогласия страхователя с не выплатой страхового возмещения, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 возмещения страхования в сумме 1 577 000 рублей. 

Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» права истца ФИО1 не были нарушены, то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штраф в сумме 788 500 рублей, как производных от основных требований, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Есина

Дата изготовления полного текста решения 25 декабря 2023 года.