№ 2-3526/2020

24RS0046-01-2020-002521-38

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2020 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А. 

при секретаре Казаковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Коркушко ФИО6 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что на основании договора займа от 29.08.2017 № АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» предоставило заемщику ФИО1 ипотечный заем в сумме 2 000 000 рублей, под 11,45% годовых, сроком пользования займом - с даты фактического предоставления займа на срок 180 месяцев, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> Права Залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. На основании распоряжения №97-р от 02.03.2018 АО «АИЖК» переименовано в АО «ДОМ.РФ», в связи с чем законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «ДОМ.РФ». Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами производил с нарушением условий кредитного договора, 23.06.2020 года ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнили указанное требование. В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.04.2020 составляет 1 926 200,70 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 865 928,72 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 58 836,79 руб., а также начисленные пени в размере 1 435,19 руб. Согласно отчету об оценке ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» рыночная стоимость квартиры составляет 2 477 000 руб.

В указанной связи истец просит расторгнуть договор займа от 29.08.2017 №, заключенный между АО «АИЖК» и ответчиком ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по договору № от 29.08.2017 по состоянию на 17.04.2020 в размере 1 926 200,70 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 865 928,72 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 58 836,79 руб., а также начисленные пени в размере 1 435,19 руб.; определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,45% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу за период с 18.04.2020 по день вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру 

<

адрес> расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 1 981 600 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 831 руб.

Истец АО «Дом.РФ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель – ФИО2 (доверенность №-ДН от 27.08.2019) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против вынесения решения суда в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом и своевременно по адресу, указанному в исковом заявлении и месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств не поступало.

В соответствии с п.3 ст.1 ГПК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с согласия истца, выраженного в письменной форме, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.08.2017 между АО «АИЖК» и ФИО1 был заключен договор займа № для целей приобретения трехкомнатной квартиры, общей площадью 55,1 кв.м, в том числе жилая площадь- 37,0 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 2 500 000 руб. путем заключения договора купли-продажи квартиры от 29.08.2017 между ФИО3 и ФИО1, ответчику был предоставлен заем в сумме 2 000 000 рублей на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления заемных средств, под 11,45% годовых (л.д. 16-25).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа от 29.08.2017 является ипотека недвижимого имущества – трехкомнатной квартиры, общей площадью 55,1 кв.м, в том числе жилая площадь- 37,0 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п.3.5,3.7 Договора). 

Права займодавца по договору удостоверены закладной, согласно которой предмет ипотеки на основании отчета ООО «Оценочная компания «ПаритетЪ»» № от 21.08.2017 года оценен в сумме 2 645 500 рублей (оборот л.д. 6).

Из п. 4.1 следует, что заемные средства предоставляются заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 в ФАКБ «Российский капитал» (ПАО) Новосибирский, не позднее двух рабочих дней после оплаты заемщиком разницы в 500 000 руб. между стоимостью недвижимого имущества, указанного в п. 3.4 Договора, и суммой заемных средств и предоставления документа, подверждающего получение продавцом указанных денежных средств (расписки продавца о получении соответствующей суммы).

Пунктом 4.2 Договора предусмотрено, что предоставленная согласно п. 4.1 Договора сумма заемных средств по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по Договору приобретения в порядке, установленном Договором приобретения (л.д. 18).

Согласно выпискам из ЕГРН об объекте недвижимости от 23.03.2020, 18.06.2020 объект недвижимости – квартира, общей площадью 55,1 кв.м., в том числе жилая площадь- 37,0 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером №, принадлежит на праве собственности ФИО1 (л.д. 33-35, 103-104).

В соответствии с п. 4.7 договора займа погашение займа и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными платежами в сроки, установленные в графике платежей, способом, установленным п.4.8 Договора (оборот л.д. 18). 

В силу п. п. 5.4.1, 5.4.2 договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, займодавец вправе требовать от него полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на заложенное имущество (оборот л.д. 20).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату займа и уплате процентов 26.03.2020 в адрес ответчика истцом были направлены требования о досрочном истребовании задолженности по договору, процентов за пользование займом, уплате пени и расторжении договора, в срок до 26.04.2020 (л.д.52), что подтверждается списком №90 от 26.03.2020 внутренних почтовых отправлений заказной корреспонденции (л.д. 46-47), которые ответчиком оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п. п. 6.1 и 6.2 договора при нарушении сроков возврата займа и процентов по нему заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере по 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (оборот л.д. 20). 

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, признанному правильным и ответчиком не оспоренному, сумма задолженности по договору займа по состоянию на 17.04.2020 составляет 1 926 200,70 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 865 928,72 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 58 836,79 руб., а также начисленные пени в размере 1 435,19 руб. (л.д. 49-51).

Как следует из материалов дела, права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Владельцем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». На основании распоряжения №97-р от 02.03.2018 АО «АИЖК» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что доказательств возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в соответствии с графиком платежей, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору займа.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщик ФИО1 была согласна с индивидуальными условиями договора займа, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата всей суммы займа с причитающимися процентами. 

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что срок и порядок возврата полученного займа, размер и порядок уплаты процентов являются существенными условиями договора, были согласованы сторонами договора; при ненадлежащем исполнении ФИО1 договора истец лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал приобретая закладную, суд находит нарушение договора ФИО1 существенным, и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ДОМ.РФ» о взыскании с ответчика задолженности по договору займа по состоянию на 17.04.2020 года в размере 1 926 200,70 руб.

Требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, по ставке 11,45% годовых, начиная с 18.04.2020 по день вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в соответствии с положениями вышеприведенной ст. 809 ГК РФ банк вправе предъявлять ко взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности по дату вступления решения суда в законную силу и расторжения кредитного договора. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 11,45% годовых, начисленные на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1 865 928,72 руб. за период с 18.04.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая заявленные истцом требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение, обеспеченное залогом обязательства, крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен Федеральным законом РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Согласно ст. 56 названного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороной истца в обоснование заявленных требований об обращении взыскания на предмет ипотеки представлен отчет об оценке № от 27.03.2020 (л.д. 56-90), составленный ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 2 477 000 руб., ликвидационная стоимость составляет 2 063 000 руб. (оборот л.д.57).

Ответчик ФИО1 оценку квартиры, представленную истцом, не оспорила, доказательств иной стоимости объекта недвижимости не представила, ходатайств о проведении экспертизы не заявляла. 

Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры для реализации ее на торгах составляет 1 981 600 руб. (2 477 000 руб. х 0,8 = 1 981 600 руб.).

Учитывая приведенные выше нормы права, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору (допущенное ответчиком нарушение условий договора не может быть признано судом крайне незначительным, поскольку размер требований залогодержателя превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства более 3-х месяцев), условия закладной, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 55,1 кв.м. с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 981 600 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер суммы просроченных ответчиком платежей и длительность периода просрочки, существенное нарушение договора займа со стороны ответчика, договор займа № от 29.08.2017, заключённый между АО «АИЖК» и ответчиком ФИО1 подлежит расторжению. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 831 руб. (17831 (госпошлина от суммы заявленных требований имущественного характера в размере 1 926 200,70 руб.) + 12000 руб. (госпошлина за требование неимущественного характера)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО7 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор займа № от 29.08.2017, заключенный между Акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ФИО1. 

Взыскать с Коркушко ФИО8 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по договору займа от 29.08.2017 по состоянию на 17.04.2020 в размере 1 926 200,70 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 865 928,72 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 58 836,79 руб., пени в размере 1 435,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 831 руб., а всего 1 956 031 (один миллион девятьсот пятьдесят шесть тысяч тридцать один) рубль 70 копеек.

Взыскать с Коркушко ФИО9 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» проценты за пользование займом в размере 11,45% годовых, начисленные на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1 865 928 рублей 72 копейки за период с 18.04.2020 года по день вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 55,1 кв.м. с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 981 600 рублей 00 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба подается в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2020

Судья О.А. Милуш