УИД: 59RS0024-01-2025-000010-85

Дело № 2-53/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красновишерск 27 января 2025 года

Красновишерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Семериковой Л.С.,

при секретаре Южаниновой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 531280 рублей 54 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 15625 рублей 61 копейку.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 495747 рублей под 8,90% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, п. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п.1.1. Соглашения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 Соглашения ПАО «Совкомбанк» принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела 2 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 119 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 118 дней. Ответчиком в период действия договора были произведены выплаты в размере 39482 рубля 65 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, что ответчиком исполнено не было, образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, тем самым продолжают нарушаться условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила отзыв на исковое заявление, из которого следует, что с исковыми требованиями истца не согласна. Определением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу А50-30872/2024 от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление о признании ФИО1 несостоятельной (банкротом). Исковые требования предъявлены к ФИО1 не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения. Просит оставить исковое заявление ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ. Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданском кодексом РФ. 

Часть 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Согласно пункту 11.1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). 

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ФИО1 подписала кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного) (л.д. 9-11). 

Таким образом, условие статьи 161 Гражданского кодекса РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в электронном виде. Подписав Индивидуальные условия Потребительского кредита, заемщик присоединился к Общим условиям договора, ознакомлен с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (л.д. 15-17).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 495 747 рублей, в том числе сумма к выдаче 389 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 20 000 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» 86 747 рублей под 8,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» и совершения заемщиком в течение 20 дней с даты предоставления кредита с использованием дебетовой карты банка, 24,90 % годовых - в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» и несовершении безналичных операций в размере 80 и более % от суммы кредита к выдаче, 34,90 % годовых - в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», срок возврата кредита 60 календарных месяцев. 

Возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 10 266 рублей 94 копейки. В соответствии с графиком погашения по Кредиту, количество платежей составляет 60, дата ежемесячного платежа 14-е число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по договору потребительского кредита, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит в сумме 475 747 рублей, оплатив из выданных средств комиссию за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» в размере 86 747 рублей, страхового взноса на личное страхование в размере 20 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщиком за ненадлежащее исполнение условий договора: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Пунктом 1.2 Общих условий предусмотрено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

При этом с условиями кредитования ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ (в ред., действующей в период возникновения спорных правоотношений), право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ (в ред., действующей в период возникновения спорные правоотношений) предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса РФ (в ред., в период возникновения спорных правоотношений) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедентом) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарием) был заключен договор (соглашение) об уступке прав (требований) №, по условиям которого к ПАО «Совкомбанк» перешли права кредитора по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся приложением к договору. В данном перечне значатся требования и к ФИО1 по кредитному договору № в размере 494 851 рубль 83 копейки (л.д. 14).

Право банка на передачу полностью или в части права требования по кредитному договору предусмотрено условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении ответчика о получении кредита.

Договор уступки права требования является консенсуальным договором, считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Отсутствие доказательств оплаты цессионарием полученного им права требования не свидетельствует о незаключенности либо недействительности договора уступки права требования и не может служить основанием для отказа в замене взыскателя. Договор не оспорен. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» ссылается на наличие у ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 280 рублей 54 копейки, которая до настоящего времени не погашена. 

Договором цессии предусмотрено, что требование цедента к должникам, вытекающее из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии, присужденные штраф, по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением к настоящему договору.

Из вышеизложенных норм права следует, что если законом или договором не предусмотрено иное, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. Это означает, что при уступке прав требований по кредитному договору переход права (требования) по основному обязательству должника, осуществляется в комплексе с правами, обеспечивающими исполнение основного обязательства. Следовательно, новый кредитор при отсутствии в договоре уступки требования специальных оговорок, приобретает такие же права на проценты, неустойку, какие имел уступивший это право прежний кредитор.

Суд, проверив выписку из ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям статьи 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон статьи 404 Гражданского кодекса РФ применению не подлежит. Из данной нормы права следует, что уменьшение размера ответственности должника возможно только в случае наличия вины кредитора. 

Как усматривается из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 531280 рублей 54 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 480394 рубля 12 копеек, просроченные проценты в размере 47213 рублей 66 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1186 рублей 14 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 14 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 944 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 1526 рублей 94 копейки, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л. д. 6-7).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, Банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление, где Банк уведомил ФИО1 о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Представленный расчет задолженности ФИО1 по основному долгу, процентам, неустойки составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем, принимается судом. Ответчиком иного расчета суду не представлено.

Учитывая, что заемщик факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по гашению кредита не представил, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531280 рублей 54 копейки подлежат удовлетворению. 

Довод ответчика о том, что исковое заявление ПАО «Совкомбанк» необходимо оставить без рассмотрения в связи с принятием Арбитражным судом 

<

адрес> заявление ФИО1 о признании ее несостоятельным банкротом, судом отклоняются.

Судом установлено, что определением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № А50-30872/2024 от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству заявление о ФИО1 о признании ее банкротом, возбуждено производству по делу о банкротстве ФИО1

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

С учетом того, что ответчик ФИО1 не признана судом несостоятельным (банкротом), сведения о признании обоснованным заявления ФИО1 о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации ее долгов отсутствуют, оснований для оставления иска без рассмотрения у суда в настоящее время не имеется. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При обращении с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» произведена оплата государственной пошлины в размере 15625 рублей 61 копейка что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 5).

Поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворены в полном объеме, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 15625 рублей 61 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссудная задолженность в размере 480394 (четыреста восемьдесят тысяч триста девяносто четыре) рубля 12 копеек, просроченные проценты в размере 47213 (сорок семь тысяч двести тринадцать) рублей 66 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1186 (одна тысяча сто восемьдесят шесть) рублей 14 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 14 (четырнадцать) рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 944 (девятьсот сорок четыре) рубля 85 копеек., неустойка на просроченные проценты в размере 1526 (одна тысяча пятьсот двадцать шесть) рублей 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 15625 (пятнадцать тысяч шестьсот двадцать пять ) рублей 61 копейка, всего взыскать 546906 (пятьсот сорок шесть тысяч девятьсот шесть) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Красновишерский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Л.С. Семерикова