Дело № 2-229/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2018 года п. Ибреси 

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Паймина А.А.,

при секретаре Денисовой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «American Express Card», и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «American Express Card», и расходов по оплате государственной пошлины указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «American Express Card», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик активировал карту и Банк установил Ответчику лимит в размере 30000 руб., в дальнейшем увеличив этот размер до 60000 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты в размере 85000 руб., что подтверждается выпиской по Счету Ответчика №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Ответчику Кредит для оплаты Ответчиком Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей на общую сумму 90284 руб. 56 коп.

Просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 260 руб. 82 коп., из которых: 50714 руб. 22 коп.- сумма основного долга; 9348 руб. 08 коп. - сумма задолженности по процентам по договору; 1500 руб. - сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты; 12698 руб. 52 коп. -неустойка за неоплату обязательного платежа, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2427 руб. 83 коп.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил ходатайств об уменьшении размера неустойки до 1000 рублей.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-офертой на получение карты «American Express Card», в котором просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просил установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета; ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт»; согласен с размером процентной ставки, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита (18,19).

На основании указанного заявления ФИО1 открыл счет карты № и выпустил на имя ответчика банковскую карту с лимитом 30 000 рублей, передал ее ответчику, осуществлял кредитование данного счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента (л.д.17).

Судом установлено, что ФИО2 активировал карту (л.д.54), первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ, ответчик получал по карте кредитные денежные средства, пользовался денежными средствами, находящимся на счете, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 9-16). Впоследствии кредитный лимит по карте был увеличен до 60 000 рублей. 

При таком положении, в силу положений ст.ст. 432,433,434 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора банковского счета с условием о его кредитовании № на основании заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Согласно тарифам банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 36% годовых, минимальный платеж по карте 10% от задолженности по основному догу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, полная стоимость кредита составила 46,16 % годовых.

Плата за выпуск и обслуживание карты составляет 1 500 рублей.

Тарифным планом также предусмотрено взимание неустойки (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки (п. 5.28 Условий).

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт » (далее Условия) установлено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке (п. 2.9.3).

Согласно п. 2.16 Условий банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой Тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий. При этом согласно п. 2.18 Условий изменения, вносимые в Тарифный план, заменой Тарифного плана не считаются, и о них клиент уведомляется в порядке, установленном п. 2.12 Условий: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка www.rsb.ru, www.americanexpress.ru.

В соответствии с п. 8.11 Условий ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, содержащем ссылку на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в Тарифном плане ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. 

Из представленной банком выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства по оплате минимальных платежей ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом. Последний платеж по договору о карте произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, что следует из представленной банком выписки по счету (л.д. 15). 

ДД.ММ.ГГГГ в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» внесены изменения в наименование истца, а именно Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт » изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Согласно п. 9.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты. 

Ввиду наличия задолженности по договору о карте АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ФИО2 был направлен счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 77260,52 рублей со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).

Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 74260,82 рублей, в том числе основной долг – 50714,22 рублей, задолженность по процентам по договору – 9348,08 рублей, задолженность по оплате за выпуск и обслуживание карты 1500 рублей, неустойка за неоплату обязательного платежа в размере 12698,52 рублей.

Принимая во внимание, что факт заключения договора о карте на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, доказательств по надлежащему исполнению кредитных обязательств, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, альтернативный расчет задолженности ответчиком не представлены, суд находит требования истца о взыскании задолженности по указанному договору с ответчика подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательства со стороны ответчика, размер неустойки (0,2% в день), а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 6349 рублей 26 коп.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67911 рублей 56 коп., в том числе: основной долг – 50714 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом – 9348 рублей 08 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 1500 рублей, неустойка – 6349 рублей 26 коп.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче настоящего иска банком оплачена государственная пошлина, исходя из цены иска, в размере 2427 рублей 83 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика надлежит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 2427 рублей 83 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67911 рублей 56 коп., в том числе: основной долг – 50714 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом – 9348 рублей 08 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 1500рублей, неустойка – 6349 рублей 26 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2427 рублей 83 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья