дело № 2-155/2020

43RS0004-01-2019-001591-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 29 мая 2020 года

Нововятский районный суд г.Кирова в составе:

председательствующего судьи Татариновой Н.А.,

при секретаре Огандейкиной С.А., 

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Национальное бюро кредитных историй", ООО "Феникс" о признании незаконным бездействия бюро кредитных историй, об изменении кредитной истории и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Феникс», в котором просит признать незаконным бездействие ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй», выразившееся в непредставлении в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения ее заявления о внесении изменений и (или) дополнений в ее кредитную историю; обязать внести в кредитную историю путем удаления сведений относительно ее задолженности в адрес ООО «Феникс»; признать незаконным хранение и передачу персональных данных истца, совершенных ООО «Феникс», а также признать возможность ООО «Феникс» по взысканию с нее задолженности утраченной; обязать ответчика ООО «Феникс» аннулировать сведения о ее задолженности, в том числе отозвать их из иных бюро кредитных историй и полностью уничтожить, включая персональные данные, разрешение на хранение и распространение которых она в ООО «Феникс» не предоставляла; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. с каждого.

В обоснование исковых требований указано, что нуждаясь в улучшении жилищных условий, в марте 2017 года она обратилась через риелтора с заявлением о выдаче ипотечного кредита в банк ВТБ, кредит ей был одобрен на 800000рублей. Но той заявкой она не воспользовалась. В апреле 2018года она через агентство «Альфа-недвижимость» обратилась с запросами о выдаче кредита на приобретение квартиры в Россельхозбанк, Сбербанк и в ВТБ, от всех банков получили одобрение. Однако она вновь не смогла воспользоваться предложениями банков. В сентябре-октябре 2018 года нашла потенциального покупателя на свою прежнюю квартиру и снова через агентство «Альфа-недвижимость» стала обращаться в банки за ипотечным кредитом, а в частности в Сбербанк и в ВТБ. Из обоих банков был получен отказ. 27.12.2018 запросила выписку в Сбербанке, из которой узнала о том, что 30.07.2018 ООО «Феникс» внесло сведения в ее кредитную историю о задолженности, вытекающей из договора потребительского кредита, в размере 72 439 рублей. Между тем, она никогда не имела никаких отношений с ООО «Феникс», в том числе не заключала с ним договоров потребительского кредита. Ни от ООО «Феникс», ни от любой другой организации никогда получала извещений в соответствии со ст. 385 ГК РФ о переходе к ним прав по обязательствам перед третьими лицами. 19.02.2019 она обратилась к ООО «Феникс» с письменным требованием удаления недостоверных сведений о задолженности, но ответа не получила до сих пор. 19.07.2019 через сайт «Госуслуги» получила сведения из ЦККИ о БКИ, где хранится кредитная история субъекта, узнала, что сведения о кредитной истории хранятся в четырёх подобных организациях, первой из которых является АО «Национальное бюро кредитных историй». 

Заявлением от 05.03.2020 истец уточнила исковые требования. Просит признать незаконными действия ООО «Феникс» по хранению и передаче ее персональных данных в АО «Национальное бюро кредитных историй», признать утраченной возможность ООО «Феникс» по взысканию с нее задолженности, обязать ООО «Феникс» аннулировать сведения о ее задолженности, отозвать из АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о задолженности и не допускать повторного внесения сведений в любые бюро кредитных историй. Одновременно просит взыскать с ООО «Феникс» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. От остальных требований, изложенных в исковом заявлении отказывается.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные требования поддержала, в обоснование изложила доводы искового заявления. Требования, заявленные к АО «Национальное бюро кредитных историй» не поддерживает. Пояснила, что с ООО «Феникс» кредитный договор не заключала, и не подписывала. Примерно 10 лет назад у нее была кредитная карта банка «Тинькофф Банк», но долга перед этим банком она не имеет, поскольку погасила всю задолженность. Платила добросовестно, были ли нарушения сроков оплаты, не помнит. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 требования истца с учетом уточнения поддержал. Дополнительно пояснил, что без признания долга должником не существует никакой иной процедуры установления задолженности лица, кроме как в порядке вынесения судебного акта. У ответчика отсутствуют доказательства вынесения такого акта, как и наличия задолженности.

Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, извещен судебной повесткой, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Из отзыва на исковое заявление следует, что иск они не признают. От ФИО1 к ним поступило заявление об оспаривании кредитной истории. В соответствии с ч.4 ст. 8 Федерального закона № «О кредитных историях» от 30.12.2005 года бюро 23.09.2019 с целью проведения проверки запросило дополнительную информацию у источника формирования кредитной истории - ООО «Феникс». 17.10.2019 от источника формирования истории был получен ответ, в котором ООО «Феникс» подтверждает корректность передаваемых сведений. В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона №218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, только если источником формирования кредитной истории было принято решение о полном оспаривании информации, источник формирования подтверждает необходимость внесения изменений в кредитную историю. Если источник формирования кредитной истории подтверждает корректность сведений, хранящихся в кредитной истории, кредитная история остается без изменений. На основании ответа, АО «НБКИ» 22.10.2019 сформировало соответствующий ответ и направило в адрес ФИО1, который был получен ею 25.11.2019. (номер для отслеживания 80085840872587). Таким образом, АО «НБКИ» провело надлежащую проверку.

Представитель ответчика ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен судебной повесткой, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Суду представлен отзыв, из которого следует, что АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору №, заключенному с Должником ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на основании Дополнительного соглашения № от 15.05.2018 к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав требования от 24.02.2015 в размере 71,269.99 рублей, в том числе: основной долг: 46,578.66 руб.; проценты: 17,914.68 руб.; штрафы и иные платы: 6,776.65 руб. По состоянию на 05.03.2020 размер задолженности Должника перед ООО “Феникс» составляет 71,269.99рублей. В настоящее время Должником погашение по кредитному договору не производится. Ими подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

Изучив доводы сторон, исследовав, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.

Согласно п. 3, п. 4 и п. 5 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 15.10.2007 на основании заявления – анкеты истца от 08.08.2007 был заключен Договор кредитной карты №, в рамках которого на имя Клиента была выпущена кредитная карта. Заключенный Договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Заявление-Анкету.

По сообщению АО «Тинькофф Банк» от 6.03.2020 ФИО1 неоднократно нарушены условия Договора (пропуск оплаты минимальных платежей), в связи с чем Банк расторгнул Договор и выставил Заключительный счет. Поскольку оплата по Заключительному счету не осуществлялась, Банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по Договору, заключенному с Клиентом. Таким образом, на текущий момент взысканием Задолженности по Договору № занимается коллекторское агентство «Феникс» (л.д.114).

Согласно представленной АО «Тинькофф Банк» заявлению-анкете от 08.08.2007 на оформление кредитной карты ФИО1 просила выпустить на ее имя кредитную карту в соответствии с тарифами и Общими условиями банка. При этом она дала согласие Банку предоставлять всю имеющуюся о ней информацию в объеме, порядке и на условиях, определенных ФЗ «О кредитных историях» хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, а так же получает кредитный отчет из вышеозначенных бюро для заключения договора и в течение действия договора. Заявление-анкета подписана лично истцом ФИО1 Данный факт истцом не оспаривается (л.д.115-116). 

Из выписки со счета банка о движении денежных средств по кредитной карте, выданной истцу усматривается, что ею 10.10.2007 были сняты наличные денежные сркдава по кредитной карте в сумме 47940руб., за что начислена комиссия в сумме 1680,26рублей. ФИО1 пользовалась кредитной картой, производила по ним различные платежи, но ею неоднократно нарушались сроки внесения минимального ежемесячного платежа, за что начислялись штрафы: 27.12.2007, март, апрель, май, июнь, август, сентябрь, ноябрь 2008года. С февраля по май 2009года ей начислялись штрафы, как за 1-й неоплаченный минимальный платеж, так и за второй и три раза за 3-й неоплаченный минимальный платеж. При этом денежные средства истцом вносились только в счет погашения процентов за пользование кредитными денежными средствами и платы за Программу страховой защиты. 

Сведения о погашении основной суммы долга данная выписка не содержит, и истцом доказательств погашения долга в силу ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

На основании Дополнительного соглашения № от 15.05.2018 к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав требования от 24.02.2015 АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору №, заключенному с Должником ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в размере 71,269,99 рублей, в том числе: основной долг: 46,578,66 руб.; проценты: 17,914,68 руб.; штрафы и иные платы: 6776,.65 руб. (л.д.120-123).

Согласно расчету по состоянию на 05.03.2020 г. размер задолженности ФИО1 перед ООО “Феникс» - правопреемником АО «Тинькофф Банк» составляет 71,269.99 рублей.

Согласно п. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По приведенным основаниям ввиду отсутствия доказательств прекращения указанного кредитного договора надлежащим исполнением несостоятельны доводы истца о том, что банком необоснованно внесены в бюро кредитных историй сведения об имеющейся задолженности. Доказательств, того, что истец по данной кредитной карте погасила всю задолженность ею не представлено.

Не принимает суд и довод представителя истца, что ответчик ООО «Феникс», не имея решения суда о взыскании задолженности по данному кредитному договору, не вправе подавать сведения в бюро кредитных историй, как не соответствующее закону.

В силу п.2 ст.2 Закона «О кредитных историях» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие, в том числе между организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), организациями, получившими право требования по указанным договорам займа (кредита), и бюро кредитных историй. 

Ответчик ООО «Феникс» является правопреемником кредитной организации АО «Тинькофф Банк» по договору цессии, имеющей право требования взыскания по договорам займа (кредита).

В силу п.4 ст.3 названного закона источником формирования кредитной истории является организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, в ходящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй. 

Такой организацией является и АО «Тинькофф Банк» и соответственно его правопреемник по договору цессии ООО «Феникс». 

Согласно ч. 1 ст.5 Закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с ч.4 ст.5 данного Закона источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Из смысла указанных норм следует, что субъектом правоотношений, обладающим правом на предоставление сведений в бюро кредитных историй для целей формирования кредитной истории, является исключительно источник формирования кредитной истории. 

Таким образом, Законом предусмотрено предоставление в бюро кредитных историй всей имеющейся у источника формирования кредитной истории информации о заемщике, определенной ст.4 Закона, при наличии его согласия, включая информацию об обязательствах заемщика в соответствии с заключенным им договором займа (кредита), которая в дальнейшем включается бюро кредитных историй в основную часть кредитной истории. 

В соответствии с данным Законом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона, в бюро кредитных историй (и последующего формировании на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в бюро кредитных историй.

Согласно заявлению-анкете ФИО1, выписке о движении денежных средств ей предоставлен кредит с использованием кредитной карты, который она обязалась возвратить, но нарушила условия кредитования, при этом она дала согласие на размещение всей имеющейся информации о ней в бюро кредитных историй. 

Представитель истца, утверждая, что источником формирования кредитной истории может быть только организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм является неправильной трактовкой указанного закона. 

Таким образом, при наличии у истца задолженности в размере 71,269.99рублей у ООО «Феникс» имелись основания для передачи информации об истце в бюро кредитных историй, что отвечает целям повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности кредитной деятельности, и не нарушает охраняемых прав истца, как потребителя банковских услуг. Само по себе отсутствие требований кредитора и нового кредитора к заемщику о погашении остатка задолженности по кредитному договору, не являются безусловным основанием для удовлетворения требований истца о внесении изменений в его кредитную историю.

Учитывая указанные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к АО "Национальное бюро кредитных историй", ООО "Феникс" о признании незаконным бездействия бюро кредитных историй, об изменении кредитной истории и компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме изготовлено 1 июня 2020года.