Дело УИД №58RS0028-01-2021-001163-61

№2-586 (2021 год)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июля 2021 года

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

Председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

При секретаре Елистратовой А.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

У с т а н о в и л:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что, являясь заемщиком АО «Банк Русский Стандарт» (далее -Ростовщик) (договор кредитной карты № 107241579 от 25 июня 2013 г., далее - Договор), является клиентом названной организации.

26 июля 2019 года Заемщик (ФИО1) обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с запросом информации о текущем состоянии дел. В частности, у АО «Банк Русский Стандарт» были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого Заемщика, состояние обязательств Заемщика перед АО «Банк Русский Стандарт».

26 июля 2019 года ответчик получил запрос истца.

6 августа 2019 г. в ответ на поступившее обращение Заемщика, кредитором было направлено ответное письмо.

Обращение было подано Заемщиком нарочно. Ответчиком был предоставлен ответ с уведомлением об отказе в исполнения требований истца - потребителя финансовых услуг (заемщика).

По мнению стороны истца, действия ответчика, выражающиеся в отказе предоставления информации, нарушают права ФИО1, как заемщика, потребителя и человека.

Доводы стороны истца основаны на следующих обстоятельствах:

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций (по счету и сведений о клиенте, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

По мнению стороны истца, государственные и общественные организации, учреждения и предприятия, а равно любые другие юридические лица, обязаны предоставлять запрашиваемые документы совершенно бесплатно.

Закон не запрещает предоставление запрашиваемой Заемщиком информации. А поскольку право граждан на предоставление информации определено Конституцией, его (права) ограничение, в соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции, возможно только федеральным законом.

Под предоставлением гражданину документов, материалов подразумевается пользование гражданином информационными ресурсами, порядок которого определен Федеральным законом № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» от 20 февраля 1995 г. Согласно данному Федеральному закону под информацией подразумеваются сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления; документом (документированной информацией) является зафиксированная на материальном носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. ю Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену, полную сумму для оплаты потребителем и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 1 ГК у Заемщика существует необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, а значит - право получать информацию об условиях предоставления кредита, о размере своей задолженности по кредитному договору с расшифровкой погашения уплаченных неустоек, процентов и тела кредита.

В связи с применением п. 5 ст. 10 Федерального закона №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», предоставление обязательных экземпляров документов устанавливается федеральными законами, а значит, согласно п. 2 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2003 №353 "О потребительском кредите (займе)», после предоставления кредита заемщик вправе получать бесплатно информацию о состоянии расчетов по счетам, открытым банком для исполнения договора, а также другие обязательные документы по мере необходимости.

Кроме того, в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395 от 02.12.1990 г., отношения между банком и заемщиком регулируются кредитными договорами (ст. 819 ГК), в которых должны быть указаны процентныеставки по кредитам, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность за нарушение сроков выполнения договора и порядок его расторжения, другая информация, определяющая порядок исполнения сторонами своих обязательств.| Помимо этого, согласно ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «6 персональных данных», Заемщик, как субъект персональных данных имеет право на получение сведений, содержащих его персональные данные, порядок ихиспользования, в том числе правовые основания их использования. 

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ №59 "О порядке рассмотрения обращения граждан", при личном приеме гражданин предъявляет документ, удостоверяющий его личность, а письменное обращение, принятое в ходе личного приема, подлежит регистрации и рассмотрению в порядке, установленном указанным законом (п. 4 ст. 13).

В соответствии с п. 3 ст. 5 ФЗ №9 "О порядке рассмотрения обращения граждан", при рассмотрении обращения государственным органом, органом местного самоуправления или должностным лицом гражданин имеет право получать письменный ответ по существу поставленных в обращении вопросов.. .

В соответствии с п. 1 ст. 7 указанного закона, гражданин в своем письменном обращении в обязательном порядке указывает либо наименование государственного органа или органа местного самоуправления, в которые направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату.

В соответствии с п.п. 2 п.1 ст. 10 названного закона, должностное лицо запрашивает, в том числе в электронной форме, необходимые для рассмотрения обращения документы и материалы.. ., а сам ответ на обращение подписывается руководителем, должностным лицом либо уполномоченным на то лицом (п. 3 ст. 10).

Ответ на обращение направляется... (в том числе, по выбору обращающегося) в письменной форме по почтовому адресу, указанному в обращении, поступившем в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в письменной форме (п. 4 ст. 10).

Рассмотрение обращений граждан осуществляется бесплатно (п. 3 ст. 2 Закона).

Согласно ст. 6 названного закона, гражданин имеет право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда, причиненных незаконным действием (бездействием) органа или должностного лица при рассмотрении обращения, по решению суда.

Стоит отметить, что любое финансовое учреждение обязано выдавать заемщику справку о полном погашении кредита. При этом клиент имеет право потребовать ее в любое время, а не только в день погашения займа. В ст. 408 ГК ясно сказано, что кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника дать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания/не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения (ст. 10 закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций").

Для соблюдения защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением ЦБ от 19.08.2004 г. № 262-п "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступнымпутем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. 

В соответствии с п. 3-1- Инструкции ЦБ от 30.05.2014 г. № 153-и "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" для открытия текущего счета физическому лицу в банк предоставляется, в том числе, карточка с образцами подписей, позволяющая идентифицировать клиента по подписи путем визуального совпадения подписи с ранее полученными образцами.

Во исполнение главы и названной Инструкции ЦБ, при поступлении заявления клиента по каналам почтовой/курьерской связи идентификация клиента со стороны банка должна производиться по визуальному совпадению назаявлении с подписью клиента в договоре, карточке образцов подписей или ином документе, представленном в банк при личном присутствии клиента. 

По аналогии права, эта норма распространяется также и на любые другие организации любой формы собственности (ст. 6 ГК).

Согласно ст. 10 ФЗ от з июля 2016 г. № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.

Исходя из условий указанных актов, в связи с необходимостью осуществления действий по исполнению своих кредитных обязательств и принимая во внимание особенности заключения кредитных договоров, указанных в ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия ФЗ № 59 "О порядке рассмотрения обращения граждан", сторона истца считает, что Заемщик имеет право получать интересующую его информацию от Кредитора в том виде, в котором предусмотрено указанными нормативно-правовыми актами, в том числе Указом Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 N 9779-Х», т.е. в письменном виде, в виде дубликатов или копий документов, заверенных надлежащим образом.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от з февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», человек является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В п. 5 указанного Постановления Конституционного Суда отмечено, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

В соответствии с Законом "О защите прав потребителей", кредитор обязан предоставлять информацию потребителю, а равно, обязан обеспечить прием обращений заемщиков, их рассмотрение в разумный срок и исполнение требований потребителей.

Согласно ст. 7 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на безопасность товара, работы, услуги.

Согласно ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на информацию об изготовителе и о товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 12 п.п. 1, 4 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, в случае, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе, в том числе, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы, а также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие предоставления услуги ненадлежащего качества.

В соответствии со ст.ст. 30,31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в том числе о возмещении убытков, причиненных вследствие недостатка работы, услуги ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации об услуге, подлежат удовлетворению в течение го дней со дня предъявления соответствующего требования.

Исходя из изложенного, кредитор обязан:

принять обращение потребителя;

незамедлительно предоставить на него ответ;

если ответ сопряжен с какими-либо изысканиями, предоставить его в разумный срок;

исполнить требования потребителя в установленный законом срок.

Действия кредитора этим требованиям не соответствуют - надлежащим образом оформленные и заверенные документы, интересующие истца, в его адрес и на его имя заказным почтовым отправлением поступили не в полном объеме.

Исходя из вышесказанного следует, что закон не предусматривает отказа кредитора в предоставлении информации заемщику. При этом, кредитору ничто не мешало сформировать и отправить ответ на запрос заемщика (Истца) и даже наоборот -кредитор обязан:

предоставлять ответ, как самому заемщику, так и его представителю;

предоставлять ответ в том числе на обращения, поступившие от заемщика или его представителя удаленным способом;

в случае обращения представителя заемщика, предоставить ответ, как представителю заемщика на указанный им адрес, так и самому заемщику;

контактные данные заемщика имеются у кредитора, поэтому при наличии каких либо сомнений, дабы соблюсти ст. 857 ГК, кредитор всегда может направить ответ именно на адрес заемщика.

В соответствии со ст. 6 Всеобщей декларации прав человека (далее - Декларация), каждый человек, где бы он ни находился, имеет право на признание его правосубъектности.

Каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией или законом (ст. 8 Декларации).

Считает факт непредоставления информации, предусмотренной законом к предоставлению по требованию заемщика в обязательном порядке и в установленный законом срок, доказанным, что по мнению стороны истца ведет к применению судом норм Закона "О защите прав потребителя".

Сторона Истца полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им допущены действия, нарушающие права потребителя.

В соответствии со ст. 2 Конституции права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер в, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ.

В соответствии со ст. 6 ГК, к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона.

Согласно ст. 14.8 КоАП «Нарушение иных прав потребителей», за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10 000 до 20 000 рублей.

Отказом в предоставлении информации об услуге, не предоставлением информации, касающейся Заемщика лично, введением оного в заблуждение, права Заявителя были нарушены, в связи с чем, согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК, истец имеет право на возмещение морального вреда, который оценивает в 20 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 5°* от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 10 000 руб. (20000,00 руб. (моральный вред) * 50%).

Руководствуясь ст. 167 ГПК, сообщает суду о том, что сторона истца не возражает против рассмотрения гражданского дела по настоящему иску в отсутствие ответчика.

В случае неявки стороны истца, уведомленной надлежащим образом и отсутствия заявления стороны истца об отложения судебного заседания в связи с невозможностью явки в назначенные дату и время, просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие стороны истца.

На основании изложенного, просит:

- обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить следующую информацию и надлежащим образом заверенные документы, запрошенные по договору кредитной карты № 107241579 от 25 июня 2013 г.;

- надлежащим образом заверенную справку о наличии, либо отсутствии обязательств по указанному Договору у Заемщика перед ответчиком с указанием размера текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) при наличии таковой (п.п. 1 п. 1 и п.п. 1 п. 2 ст. 10 ФЗ № 353);

- взыскать с АО «Банк Русский Стандарт», в связи с отказом оного от своевременного (в установленный законом срок) и добровольного исполнения законных требований потребителя (требование о предоставлении информации), в пользу ФИО1 сумму в размере 30000,00 руб., из которой:

20000,00 руб. - компенсация морального вреда;

10000,00 руб. - штраф (50% от всех взысканных сумм) (л.д.4-6).

Истец ФИО1 и представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом и своевременно, извещались в установленном законом порядке, об уважительности причин неявки не сообщили (л.д.100-102).

Представитель истца ФИО1-ФИО2, действующий на основании доверенности 58 АА 1380368 от 22.03.2019 года (л.д.12), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по изложенным в исковом заявлении основаниям.

От представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3 в суд поступил отзыв на иск, согласно которому Банк не согласен с указанными доводами Истца, полагает требования, заявленные ФИО1 не соответствующими фактическим обстоятельствам, необоснованными, а потому неправомерными и не подлежащими удовлетворению.

03.07.2013 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета (первый абзац раздела «Я понимаю и соглашаюсь, с тем, что:» Заявления от 03.07.2013).

При подписании Заявления Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план 227/1 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись.

Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному Договору о Карте.

Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. 

На основании предложения Клиента Банк открыл ей счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №107241579, выпустил на ее имя карту (факт получения Клиентом карты подтверждается Распиской от 03.07.2013 г.) и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

Банк считает необходимым отметить, что обращение в суд ФИО1 с настоящим исковым заявлением не может быть расценено как восстановление нарушенного права в процессе рассмотрения судебного дела, т.к. отсутствовал факт такого нарушения.

При заключении Договора о карте Истцом были получены на руки копия Условий по картам и Тарифов по картам. Таким образом, копии документов, которые просит предоставить Истец, имеются у последнего.

Банк при доведении до сведения клиентов, граждан - потенциальных клиентов информации придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

Так же Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Условий по картам во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, а также на официальном сайте в сети Интернет при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей приняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования была изложена в тексте Заявления, Условий и Графике платежей. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении от 08.07.2013 г.

Вся необходимая и достоверная информация об услугах Банка еще до заключения (до подписания) договора была предоставлена Истцу для ознакомления, в соответствии с требованиями действующего законодательства. Так же повторно, запрашиваемые документы, были приобщены к материалам дела, в качестве доказательств.

Каждый клиент Банка, в т.ч. и Истец, имеет право и реальную возможность получать в Банке неограниченное количество раз счета-выписки, формируемые Банком в каждый расчетный период, выписку из лицевого счета, информацию о задолженности, платежах и операциях по всем заключенным с Банком договорам.

Для этого Клиенту необходимо обратиться в Банк лично или через своего представителя, имеющего надлежащим образом оформленную доверенность на совершение таких действий от имени Клиента. При этом Банк выдает Клиентам выписки из лицевых счетов и сведения о состоянии задолженности БЕСПЛАТНО. Договором не предусмотрена комиссия за выдачу Клиенту выписки из лицевого счета или справки о задолженности. Доказательств обратного Истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не представил.

АО «Банк Русский Стандарт» при доведении до Клиентов информации в рамках заключенных договоров использует общепринятые в банковской сфере способы и методы.

Всю необходимую информацию, в т.ч. по заключенным договорам, клиенты Банка имеют возможность получить

- в рамках предоставляемой Банком системы дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банк, Мобильный банк, 8М8-банк, Телефон-банк, Терминал-банк;

- на официальном сайте Банка в сети Интернет, Сайт доступен для всехжелающих в круглосуточном режиме. При возникновении вопросов Клиент может изложить свой вопрос в электронном письме и направить его Банку;

- обратившись по многоканальному телефону Банка 

<

***>, работающему в круглосуточном режиме;

у менеджеров, непосредственно обратившись в отделения Банка, его филиалы, представительства и операционные офисы;

обратившись в Банк по почте.

Для удобства обслуживания клиентов на территории всей Российской Федерации открыты Кредитно-кассовые офисы Банка, менеджеры которых предоставляют Клиентам любую информацию, в т.ч. в рамках уже заключенных договоров, по их запросам. Получение интересующей Клиента информации непосредственно у менеджера Банка также удобно, поскольку позволяет Клиенту задать Банку все интересующие вопросы и получить ответ незамедлительно. Копии документов, выписка из лицевого счета при обращении клиентов к менеджерам Банка с соответствующим запросом предоставляются после проведения процедуры идентификации.

Таким образом, Истец имела возможность получить необходимые сведения, информацию о задолженности, платежах, операциях и прочую информацию по Договору, несколькими вышеуказанные способами. Доказательств обращения Клиента и отказа Банка предоставить информацию Истец в Суд не представил, что является нарушением ст. 56 ГПК РФ.

При рассмотрении данного спора необходимо принимать во внимание, что Банк, следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1 ст.857 ГК РФ).

Банк в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц. требующих предоставления информации.

26.07.2019 г. в адрес Банка поступил запрос информации (рег. № 5801-27247), касающейся заемщика, который был подписан третьим лицом без приложения документов, подтверждающих право получение сведений, составляющих банковскую тайну (приложенная копия доверенности таких полномочий не содержит). При этом заявитель отказался предоставить документы, удостоверяющие его личность, а ответ просил направить в адрес, отличный от адреса проживания Клиента, то есть по адресу, который не был согласован между сторонами Договора, для отправки корреспонденции по почте.Банк, рассмотрев запрос, и учитывая то, что Банк не имел возможности точно и достоверно идентифицировать лицо, направившее запрос, и, исходя из требований ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, направил письменный ответ № РС-МОЗ18/31381 от 26.07.2019 г., в котором указал, что для получения информации по Договору необходимо Клиенту обратиться с паспортом гражданина РФ в любой Операционный офис Банка или по телефону Са11-Центра Банка.

Клиент обратилась лично в Отделение Банка 24,07.2020 г. (обращение №5801-39658 от 24.07.2020). Рассмотрев данное обращение Клиента. Банк 30.07.2020 направил Клиенту почтой по ее адресу ответ их. № РС-М0318/119753 от 28.07.2020. Факт отправки ответа Банка на обращение Клиента подтверждается реестром почтовых отправлений № 131 от 30.07.2020.

На основании вышесказанного, дополнительно обращает внимание суда на то, что в силу того, что у Банка имеется законом установленная обязанность гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, такого рода информация, может быть передана исключительно ФИО1 лично, после идентификации ее личности сотрудниками Банка на основании предъявления паспорта в любом из отделений Банка, либо его представителю по доверенности, которая будет содержать прямое указание на полномочия получать информацию, составляющую банковскую тайну.

Банк, как добросовестный участник гражданских правоотношений, исполняет свои обязательства в рамках заключенного договора о карте надлежащим образом и в полном объеме, ФИО1 же в свою очередь уклоняется от исполнения обязательства по погашению задолженности.

Согласно выставленному Заключительному требованию задолженность ФИО1 перед Банком по Договору № 107241579 по состоянию на 25.10.2016 составляла 104 083,21 руб.

Банк обратился к мировому судье судебного участка №6 Ленинского района г. Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № 107241579.

Банком получен судебный приказ №2-2852 СП (2016) от 02.11.2016, на основании которого возбуждено исполнительное производство № от 13.01.2017 в 

<

...> районном отделе судебных приставов 

<

...> области. Судебный приказ №2-2852 СП (2016) от 02.11.2016 отменен по возражениям должника 03.02.2017.

Таким образом, на момент обращения в суд вся информация о задолженности по Договору №107241579 ФИО1 должна быть известна хотя бы в силу того, что она является должником перед Банком в исполнительном производстве и вправе знакомиться с материалами исполнительного производства, а так же в сил того, что обращалась в суд с заявлением об отмене судебного приказа.

Банк не согласен с требованиями Истца о взыскании компенсации морального вреда, в данной ситуации никаких виновных действий со стороны Банка допущено не было, отсутствуют какие-либо нарушения, как норм действующего законодательства, так и условий Договора о карте. Все свои договорные обязательства Банк исполнил надлежащим образом, в связи, с чем отсутствуют основания для возложения на Ответчика обязанности компенсации заявленного Истцом морального вреда. Более того, Истец не доказал наличие у него такого вреда.

Полагает, что Истец в данном случае не доказал наличия ни одновременно всех четырех условий, обязательных для возникновения права на компенсацию морального вреда, ни каждого из них в отдельности.

Кроме того, исковое заявление не содержит в себе доводов и документальных доказательств нарушения Банком неимущественных прав Истца, указанных в ст.ст.150, 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, основания для удовлетворения соответствующего требования отсутствуют.

Все действия Банка основаны на условиях заключенного между сторонами Договора о карте в полном соответствии с нормами законодательства, никаких нарушений прав потребителя со стороны Банка не допущено, Банк считает заявленные требования о взыскании штрафа не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, АО «Банк Русский Стандарт», просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д.18-23,24).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

Истец ФИО1 ссылается на то, что является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в связи с чем, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, с предоставлением всех запрашиваемых ею документов, полагая, что непредставление документов должно расцениваться как нарушение ее прав, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1, 2 ст. 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения кредитного договора предоставить полную информацию о финансовой услуге, в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора. 

В силу пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тйайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Как следует из искового заявления, ФИО1 в обоснование своих требований ссылается на наличие между ней и АО "Банк Русский Стандарт" правоотношений, вытекающих из кредитного договора, которые регулируются, в том числе, Законом РФ "О защите прав потребителей" и указала, что не получила ответ на заявление, поданное в адрес ответчика ее представителем по доверенности, в котором просила предоставить справки о наличии либо отсутствии обязательств у ФИО1 по договору с указанием суммы задолженности по Договору по состоянию на день формирования ответа на настоящее обращение; копии кредитных документов, предшествующих и сопровождающих кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информацию с ПСК, график платежей), заявлений ФИО1 и их акцепта кредитором о частичном/полном досрочном погашении кредита, с которыми ознакомлен Заемщике и на котором имеется его подпись; информацию о валюте, в которой выданы кредитные денежные средства, ее код и классификацию; копии расходных и приходных документов; заявлений о страховании; приходных кассовых ордеров, подтверждаю внесение денежных средств для оплаты страховок; подробную, развернутую выписку движения денежных средств по каждому из счетов Заемщика, открытых для сопровождения и исполнения Договора, с расшифровкой сумм поступления и списания; тарифы, действовавшие на момент получения займа, с которыми ознакомлен Заемщик: тарифы, применяемые к расчетам операций по счетам Заемщика, принятые после получения займа; консолидированные данные о внесенных суммах; информацию о суммах денежных средств, списанных с банковских счетов Заемщика, не имеющих отношения к счетам, открытым для гашения заемных денежных средств; письменные распоряжения Заемщика, имеющие его подпись, о перечислении денежных средств с его банковских счетов в счет погашения кредитных обязательств, по каждому случаю безакцептного списания; информацию о лицензии на право осуществление Ростовщиком банковской деятельности: выписку из реестра; информацию о лицензии ФСТЭК Ростовщика; полные контактные данные и полные прегистрационные данные юридического лица-нового кредитора при наличии договора цессии; полную вертикаль документов (доверенностей), уполномочивающих работника Ростовщика подписывать кредитные и иные, связанные с данной сделкой, документы: адрес места заключения договора (л.д.7), чем нарушено право на получение информации.

Из материалов дела следует, что 03.07.2013 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита; между ответчиком и истцом был заключен договор на выпуск кредитной карты №107241579 на имя истца ФИО1 (кредитный договор). По условиям данного договора Кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре (л.д.25-44).

Как следует из представленных в материалы дела ответчиком в копиях документов, приобщенных к отзыву на иск, при подписании Заявления Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; копии Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам ФИО1 получила на руки при заключении договора, что подтверждается ее росписью.

согласно выставленному Заключительному требованию задолженность ФИО1 перед Банком по Договору № 107241579 по состоянию на 25.10.2016 составляла 104 083,21 руб. (л.д.45).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Ленинского района г.Пензы № 2-2852 СП (2016) от 02.11.2016 с ФИО1 в пользу Банка была взыскана задолженности по договору № 107241579 (л.д.48).

Как следует из отзыва на иск, банком был получен судебный приказ № 2-2852 СП (2016) от 02.11.2016, на основании которого возбуждено исполнительное производство № от 13.01.2017 в 

<

...> районном отделе судебных приставов 

<

...> области. Судебный приказ №2-2852 СП (2016) от 02.11.2016 отменен по возражениям должника 03.02.2017.

26.07.2019 г от имени представителя ФИО1 – ФИО2 поступило в АО "Банк Русский Стандарт" заявление с просьбой предоставить перечисленные выше документы и копии документов (рег. №5801-27247) (л.д.49,50).

Из анализа представленных доказательств, применительно к приведенным нормам материального права, судебная коллегия приходит к выводу, что в заявлении от 26 июля 2019 года, подписанной от имени ФИО1 ФИО2, от Банка требовалось представить сведения, составляющие банковскую тайну.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Приведенными нормами права определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, которая относится к банковской тайне.

Согласно письменному ответу за №РС-МОЗ18/31381 от 26.07.2019 г., Банк сообщил ФИО2 о рассмотрении запроса, и указал, что при предъявлении представителем требований Банку в отношении клиента, получения сведений, составляющих банковскую тайну, информацию об обработке персональных данных, представителю клиента необходимо иметь оформленную в установленном порядке доверенность на осуществление полномочий по предъявлению к Банку требований по получению запрашиваемых сведений (сведений, касаемых обработки персональных данных/сведений и документов, составляющих банковскую тайну, в зависимости от того, какие данные запрашиваются).

Указано на то, что соответствующие требования могут быть заявлены ФИО1 путем обращения с паспортом гражданина РФ в любой Операционный офис Банка или по телефону Са11-Центра Банка (л.д.65,95-97).

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО2 пояснил, что при подаче заявления 26.07.2019 года он действовал на основании выданной ФИО1 доверенности, которая была предъявлена сотруднику банка вместе с удостоверением личности.

В соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", запрошенная в заявлении от 26 июля 2019 г. информация и документы составляют банковскую тайну. Заявление от 26 июля 2019 г. подано в банк не самой ФИО1, а третьим лицом – ФИО2 без приложения документов, подтверждающих право получение сведений, составляющих банковскую тайну, поскольку предъявленная им доверенность таких полномочий не содержит.

Кроме того, ФИО2 просил направить документы в адрес, отличный от адреса проживания Клиента, то есть по адресу, который не был согласован между сторонами Договора, для отправки корреспонденции по почте.

Заявление о предоставлении сведений и документов, составляющих банковскую тайну, поданное лицом без удостоверения соответствующих полномочий, исключает идентификацию клиента и, соответственно, предоставление сведений, составляющих банковскую тайну.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 №8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Тем самым Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

В пункте 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Учитывая изложенное, Банк в целях защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Таким образом, действия Банка, связанные с ненаправлением представителю ФИО1 ФИО2 требуемых документов по почте являются правомерными, так как информация, связанная с заключенным договором, должна быть передана после надлежащей идентификации личности клиента, либо его представителя.

Также из материалов дела видно, что ФИО1 обратилась лично в Отделение Банка 24,07.2020 г. (обращение №5801-39658 от 24.07.2020) (л.д.68-69).

Из содержания обращения ФИО1 следует, что она просила предоставить ей документы и копии документов, перечень которых идентичен перечню запрашиваемых ранее ее представителем ФИО2 сведений.

Рассмотрев данное обращение Клиента, Банк 30.07.2020 направил ФИО1 почтой по адресу: 

<

...> сообщение (их. № РС-М0318/119753 от 28.07.2020), содержащее ответ по каждому пункту обращения (л.д.70-72).

В том числе Банк сообщил ФИО1, что 20.03.2013 был заключен Договор о Карте № 105007581, в рамках Договора на имя ФИО1 открыт Счет № и выпущена Карта «РС FIFА Классик». Вследствие систематического нарушения сроков оплаты Задолженности сформирован Заключительный Счет-выписка на сумму в размере 121 016,78 руб. с датой оплаты не позднее 19.10.2016. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке и уменьшенной на сумму неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом, за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 28.07.2020 задолженность по Договору составляет 113 970,95 руб. 

26.06.2013 Договор о Карте № 107241579 (далее - Договор). В рамках Договора на имя ФИО1 открыт Счет № и выпущена Карта «Русский Стандарт». Вследствие систематического нарушения сроков оплаты Задолженности сформирован Заключительный Счет-выписка на сумму в размере 104 083,21 руб. с датой оплаты не позднее 25.10.2016. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке и уменьшенной на сумму неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом, за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 28.07.2020 года. 

03.11.2015 Договор о Карте №116849468 (далее - Договор). В рамках Договора на имя ФИО1 открыт Счет № и выпущена Карта «Банк в кармане Стандарт». По состоянию на 28.07.2020 задолженность по Договору составляет 900,00 руб.

Исходя из представленных документов, следует, что ФИО1 при заключении договора ознакомилась со всеми его условиями, согласилась с ними, что подтверждается материалами дела.

Учитывая, что на банке лежит обязанность гарантии тайна сведений о клиенте, банковского счета и операций по счету, сведения, составляющие банковскую тайна, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также учитывая, что на основании обращения непосредственно самой ФИО1 ответчиком ей была предоставлена полная информация по ее претензии, что подтверждается реестром почтовых отправлений № 131 от 30.07.2020,суд приходит к выводу, что нарушений прав ФИО1, как потребителя банковских услуг, ответчиком не допущено.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявляя о нарушении своих прав, истец ссылается на ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей". Однако, ее доводы основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку в ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Указанную информацию истец могла потребовать до заключения договора о предоставлении и обслуживании карты, чтобы определиться с кредитным продуктом.

С учетом вышеуказанных норм права ФИО1 запрашивала не информацию, предусмотренную ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовала предоставить копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения. 

Допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора информация о нем не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано, суду не представлено. Таким образом, факт нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги со стороны Банка отсутствует.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования отсутствуют основания также и для удовлетворения производных требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Копию мотивированного решения вручить сторонам.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья