Дело №

УИД: 55RS0№-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи ФИО2,

помощника судьи ФИО3,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев 03 декабря 2024 года в открытом судебном заседании в городе Омске 

гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО5 (далее – финансовый уполномоченный) принял решение № У-24-78938/5010-010. Указанным решением с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 73 629 руб. удержанные АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования (п. 1 резолютивной части решения). Кроме того, с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 19 599, 64 руб., составляющие убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, уплаченных ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму страховой премии по договору страхования (п. 2 резолютивной части решения), а также решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания и подлежит исполнению АО «Почта Банк» в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу. В случае неисполнения АО «Почта Банк» пункта 1 резолютивной части решения в срок, установленный в пункте 5 резолютивной части решения, постановлено взыскать с АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части решения, исключая период, в течение которого в отношении АО «Почта Банк» действовал введенный постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» мораторий, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части решения, в части, превышающей сумму убытков, указанную в пункте 2 резолютивной части решения.

На основании изложенного, заявитель просили признать незаконным и отменить решение уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-78938/5010-010. 

Определением Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель заявителя АО «Почта Банк» и иные заинтересованные лица в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд вправе рассмотреть дело в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) и об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. 

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Указанный подход приведен в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-121-К2. 

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

В связи с вышеизложенным договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона № 353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные приведенным федеральным законом, так и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон №).

В частности составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-121-К2).

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основ возникновения обязательственного правоотношения по договор потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства – потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора. Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору. Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» посредством простой электронной подписи (код простой электронной подписи: 98088, дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ, 15:16 по московскому времени (далее - МСК) заключен договор потребительского кредита № (далее – кредитный договор), в соответствии с который ФИО1 предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в сумме 381 529 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 13,90% годовых. 

Для предоставления кредита и его обслуживания был использован банковский счет ФИО1 №********1861, открытый в АО «Поста Банк».

АО «Почта Банк» свои обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме. 

В заявлении о предоставлении кредита, ФИО1 выразила свое согласие на подключение за отдельную плату следующих услуг: 

– пакета услуг «Все под контролем» (далее – Пакет услуг, Услуга «Все под контролем») стоимостью 4 900 руб.;

– на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Максимум» со страховой премией в размере 73 629 руб. (далее – Услуга по страхованию). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, по условиям которого ФИО1 был предоставлен полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/547/68745125 по программе страхования «МАКСИМУМ 2».

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы, в течение срока страхования;

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

- госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате увольнения с постоянного места работы по основаниям пункта 1 и пункта 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее – ТК РФ);

- дожитие застрахованного до получения статуса безработный на срок менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (статья 78 Трудового кодекса Российской Федерации) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных залатанных плат.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Договора страхования, при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в пункте 8.1. Договора страхования, и действует 60 месяцев. Общая страховая премия по договору страхования составляет 73 629 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием простой электронной подписи (98088) подписано распоряжение на перевод со счета денежных средств в размере 73 629 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий ФИО1 был предоставлен заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета в дату платежа, в том числе в размере суммы банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках кредитного договора, без дополнительных распоряжений со стороны ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк», на основании заранее данного акцепта, со счета была удержана комиссия за подключение услуги «Все под контролем» в размере 4 900 руб., что подтверждается в по счету (назначение платежа: «Погашение требований по дог № от 16/11/2021 ФИО1 по комиссии за подключение пакета услуг «Все под контролем» за период c ДД.ММ.ГГГГ по 16.11.2026»).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на основании распоряжения на перевод со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены денежные средства в размере 73 629 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Перевод средств в страховую компанию ФИО1 по полису № от 16/11/2021. Без налога НДС»).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена в полном объеме досрочно, что подтверждается выгрузкой штафеля по кредитному договору, а также справкой о расторжении договора и закрытии счета от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленными АО «Почта Банк». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и требование о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 

Заявление об отказе получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «Почта Банк» заявление, содержащее сведения об отказе от договора страхования и требование о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, заявление получено АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявленного требования, указав, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

АО «Почта Банк» в ответ на заявление ФИО1 сообщила, что при заключении кредитного договора ФИО1 дано добровольное и осознанное волеизъявление на заключение договора страхования, было порекомендовано обратиться к страховщику, в части услуги «Все под контролем» указано, что плата возвращается автоматически, если произвести отключение услуги «Все под контролем» в первые 14 дней от даты оформления кредита. В указанный период ФИО1 не отключала услугу, возврат комиссии в данном случае не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО1 в адрес АО «Почта Банк» было направлено заявление, содержащее требования о возврате страховой премии по договору страхования, о возврате платы за услугу «Все под контролем», о выплате денежных средств, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченных на стоимость дополнительных услуг, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако в удовлетворении требований ФИО1 было отказано. 

В тоже время, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на счет №*******9147, открытый на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, были зачислены денежные средства в размере 4 900 руб. в счет компенсации комиссии за подключение услуги «Все под контролем», денежные средства в размере 966 рублей 60 копеек в качестве процентов по кредитному договору, уплаченных ФИО1 на сумму платы за услугу «Все под контролем», а также процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму платы за услугу «Все под контролем», в размере 1 332, 85 руб., за вычетом НДФЛ в размере 199 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ, №, от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу статьи 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № в действующей редакции1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом. 

В силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-ЭС19-24734 по делу № А50-2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявление о предоставление кредита, содержащие в себе согласие заявителя на приобретения услуг, а также индивидуальные условия кредитования, подписаны с использованием одной и той же подписи (98088), что свидетельствует о том, что ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие, либо отказаться от предоставления дополнительных услуг. Также отмечено, что доказательства выражающие прямую волю ФИО1 на оказанием услуг в материалах дела нет. 

В связи с чем финансовый уполномоченный сделал обоснованный вывод, о взыскании денежных средств в размере 73 629 руб., из чего также следует, что ввиду неправомерного удержания указанной суммы, ФИО1 понесла убытки, вызванные вынужденным приобретением услуги, с учетом процентной ставки и периода пользования кредитом, финансовый уполномоченный обоснованно постановил взыскать в пользу ФИО1 убытки в размере 19 599,64 руб. 

Заявленные ФИО1 период взыскания процентов, за пользование чужими денежными средствами, частично подпадает под действие моратория, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерног удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее – Постановление №) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (далее – мораторий). 

Постановление № вступило в силу со дня его официального опубликования (ДД.ММ.ГГГГ) и действовало в течение 6 месяцев. 

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – постановление Пленума ВС РФ №), на лицо, в отношении которого введен мораторий, распространяются правила о последствиях его введения независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 9.1, абзацем десятым пункта 1 статьи 63 Закона № 127-ФЗ в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие. В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (пункт 7 постановления Пленума ВС РФ №).

При этом в силу абзаца третьего пункта 1 статьи 9.1 Закона № 127-ФЗ любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении него моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении него моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении него самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, вытекающих из введенного моратория, не применяются.

Между тем согласно информации, размещенной в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, Финансовая организация не опубликовала заявления об отказе от применения в отношении нее моратория.

На основании изложенного, суд соглашается с доводами финансового уполномоченного в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средства, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования, которая была исполнена АО «Почта Банк». 

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что требования АО «СОГАЗ» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления АО «Почта Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ У-24-78938/5010-010– отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья ФИО2

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0№-18Подлинный документ подшит в материалах дела 2-6467/2024 ~ М-5680/2024хранящегося в Кировском районном суде 

<

адрес>Судья __________________________ФИО2 подписьСекретарь_______________________ подпись