Дело № 2-311/2020, УИД 54RS0012-01-2020-000174-80

Поступило в суд 13.02.2020 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» апреля 2020 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания О.Н.Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд, после отмены ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 2-го судебного участка по Вахитовскому судебному району г. Казани судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением (л.д.6-7) к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 031 руб. 83 коп., в том числе основной долг в размере 119 339 руб. 92 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 54 691 руб. 91 коп., и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в суд, в размере 4 680 руб. 64 коп..

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 199 837 руб. 50 коп., на срок 60 месяцев, под 22,5 % годовых.

Банк в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, однако заемщик впоследствии стал ненадлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 174 031 руб. 83 коп., в том числе основной долг в размере 119 339 руб. 92 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 54 691 руб. 91 коп., которые истец, ссылаясь на положения ст.ст.309,310,811,819 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с ответчика в свою пользу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В письменных возражениях на иск (л.д._____) указал, что требования иска не признает, в их удовлетворении просит отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные возражения ответчика, материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее по тексту заемщик или клиент) обратился в ОАО КБ "Восточный экспресс банк" (на момент рассмотрения дела ПАО КБ "Восточный") (далее по тексту Банк), представив анкету (л.д.17) и заявление (л.д.14-15), которое просил рассматривать как его предложение (оферту) заключить с ним Соглашение о кредитовании счета, на условиях, изложенных в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также просил принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты.

В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, просил банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий:

- открыть ему текущий банковский счет (номер №), валюта рубль;

- установить ему лимит кредитования и осуществить кредитования ТБС в рамках установленного лимита (вид кредита-евроремонт, лимит кредитования 200 000 руб., ставка годовая 22,5 годовых (полная стоимость кредита 38 %), минимальный обязательный платеж – 1,5 процентов от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300 000 руб., максимальный размер 8 022 руб. 00 коп., дата платежа согласно счет-выписке, срок действия кредитной линии 6 месяцев, дата начала платежного периода – 28-е число каждого месяца; окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ);

- выдать ему неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Он понимал и согласился с тем, что во исполнение Соглашения о кредитовании счета, информация о номере открытого ему ТБС будет доведена до него при личном обращении в отделение банка либо путем направления смс-уведомления на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении.

Он согласился с тем, что лимит кредитования будет доступен ему в течение срока действия кредитной линии, установленного Разделом: Данные о кредитовании счета (ТБС) (60 месяцев); датой начала действий Лимита кредитования является дата заключения соглашения о кредитовании счета.

Он согласился с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю.

Подписывая настоящее заявление, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а также на официальном сайте сети Интернет.

Просил признать, что неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета, являются Типовые условия кредитного счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» действующие на момент подписания Соглашения кредитования счета.

Он согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Он согласился с тем, что в целях информирования банк направляет ему счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления смс-уведомления на его контактный телефон, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до него при его обращении в отделение Банка.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета, заемщик выразил банку согласие выступать застрахованным лицом по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и программы страхования. 

Он также выразил свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дал согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. 

Он понимал и согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и списывается банком без его распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

Заявление составлено и пописано им собственноручно в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13).

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 ГК РФ, в офертно-акцептной форме.

Установленные статьей 820 ГК РФ требования о письменной форме кредитного договора истцом и ответчиком были соблюдены.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом подтверждается выпиской по счету № (л.д. 12-13), согласно которой последний минимальный обязательный платеж в погашение кредита был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка минимального обязательного платежа за последующий отчетный период наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ, посредством направления почтовой связи, обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности в размере 174 031 руб. 83 коп., в том числе основного долга в размере 119 339 руб. 92 коп., процентов за пользование денежными средствами, начисленными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету) в размере 54 691 руб. 91 коп..

Ответчиком ФИО1 в качестве основания для отказа в удовлетворении требований иска указано о пропуске истцом срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, с окончательной датой погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ., с оплатой задолженности ежемесячно, каждое 28-е число.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В пункте 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 содержатся разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются (пункт 3 статьи 199 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей, следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Кроме того, кредитные обязательства по своей правовой природе, определенной в статье 819 ГК РФ, являются именно срочными, в связи с чем, начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании статьи 200 ГК РФ по общему правилу с учетом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, на что имеется указание в договоре, а днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части).

Согласно выписке по счету, открытому на имя ответчика, последний минимальный обязательный платеж в достаточном размере 3 759 руб. 89 коп. в погашение кредита был осуществлен им ДД.ММ.ГГГГ, в период ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком оплачивались ежемесячные платежи в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора, а именно по 190 руб. в месяц, вместо платежей в размере от 3500 руб. до 3 800 руб., исходя из суммы задолженности.

В суд с иском о взыскании задолженности Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (дата сдачи иска в почтовое отделение связи).

Срок исковой давности в данном случае, по общему правилу истек в отношении минимальных обязательных платежей, подлежавших уплате ранее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

С учетом положений пункта 1 статьи 204 ГК РФ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 месяц 10 дней) срок исковой давности не течет, однако исходя из даты обращения истца в суд с иском (ДД.ММ.ГГГГ), направленного по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, истекшим следует считать платежи, подлежащие уплате за период до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с учетом вышеизложенных норм права, по настоящему кредитному договору срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно. 

Анализируя правильность расчета задолженности (л.д.11), принимая во внимание условия договора, что обязательства ответчиком при надлежащем исполнении должны были быть полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ., т.е. оплачивая ежемесячно минимальный платеж, с учетом предъявленной истцом задолженности в размере 119 339 руб. 92 коп. (период образования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в срок до ДД.ММ.ГГГГ (119339,92/38 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.), сумма задолженности по основному долгу в пределах срока исковой давности (за период ДД.ММ.ГГГГ.) составляет 18 843 руб. 12 коп. (по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 140 руб. 52 коп., по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 140 руб. 52 коп., по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 140 руб. 52 коп., по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 140 руб. 52 коп., по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 140 руб. 52 коп., по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 140 руб. 52 коп.), а не 43 960 руб. 48 коп., как рассчитано истцом, при остатке задолженности основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. равной 38 207 руб. 80 коп., когда в эту дату, при надлежащем исполнении обязательств ответчиком, задолженность должна была быть указана равной 0, так как именно эта дата является окончательной датой погашения кредита.

Согласно ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из указанной нормы права, в связи с тем, что срок исковой давности по основному долгу, образовавшейся за период до ДД.ММ.ГГГГ. истек, следовательно, срок исковой давности и по дополнительным требованиям, а именно процентам, начисленным за период ДД.ММ.ГГГГ. в размере 52 670 руб. 79 коп., истек; в связи с чем, сумма задолженности по процентам, начисленным за период ДД.ММ.ГГГГ. (в пределах срока исковой давности) составляет 2 021 руб. 12 коп. (18843,12х22,5%х174/365), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с требованиями ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ в решении судом должен быть решен вопрос о судебных расходах.

Согласно п.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся … другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче настоящего искового заявления, ПАО КБ «Восточный» уплачена госпошлина в размере 4 680 руб. 64 коп. (л.д. 8), т.е. понесены судебные расходы, которые подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца, в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в размере 561 руб. 15 коп., пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования искового заявления публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 864 (двадцать тысяч восемьсот шестьдесят четыре) руб. 24 коп., в том числе основной долг, подлежащий уплате по сроку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 843 (восемнадцать тысяч восемьсот сорок три) руб. 12 коп., проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 021 (две тысячи двадцать один) руб. 12 коп. и судебные расходы в размере 561 (пятьсот шестьдесят один) руб. 15 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 22.04.2020 года