РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2018 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре: Бабковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивируя тем, что 26 сентября 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора истец предоставил ответчику кредит на сумму 201035 рублей сроком на 60 месяцев, а ответчик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком. По состоянию на 25 июля 2018 года задолженность ответчика перед истцом составляет 313340,09 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 174631,73 рубля, задолженность по процентам – 138708,36 рублей. С учетом изложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 313340,09 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 333,40 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала в полном объеме, дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора 26 сентября 2014 года в сумму кредита в размере 201035 рублей были включены две страховые премии в размере 46035 рублей и в размере 5000 рублей. Заочным решением от 12 января 2016 года с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу были взысканы денежные средства, уплаченные в качестве платы за страхование в размере 46035 рублей. Однако проценты, начисленные на данную сумму в ежемесячных платежах, банком не были уменьшены. До июля 2015 года она исправно вносила платежи в счет погашения кредитного договора. При обращении 28 июля 2015 года в банк с заявлением о рефинансировании долга ей письменный ответ с предложением оформить реструктуризацию долга, с чем она не согласилась. В исковом заявлении банк указывает, что задолженность образовалась с 29 октября 2014 года, в связи с чем, просит применить последствия пропуска срока исковой давности с учетом того, что платежи ею осуществлялись вплоть до 2016 года. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 26 сентября 2014 года между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с изменением организационно-правовой формы ПАО «Восточный экспресс банк») в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № на сумму 201035 рублей под 29,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Окончательная дата погашения – 26 сентября 2019 года. Размер ежемесячного взноса – 6443 рубля (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие, как плата за присоединение к Программе страхования и иные), дата платежа – 26 число каждого месяца, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования от 26 сентября 2014 года.

Согласно графику гашения кредита ответчик с 27 октября 2014 года должна была вносить ежемесячные платежи в размере 6443 рубля, каждый в срок не позднее определенного числа каждого месяца. Последний платеж 26 сентября 2019 года в размере 6395,49 рублей.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Истец свои обязательства по указанному договору кредитования исполнил, предоставив ФИО1 кредитные денежные средства в размере 201 035 рублей. Ответчик свои обязательства по договору кредитования исполняет ненадлежащим образом, с июля 2015 года в установленные сроки и в полном объеме погашение кредита не производит, допустив образование задолженности по кредитному договору. Последний платеж произведен 11 апреля 2016 года в размере 6500 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика по состоянию на 25 июля 2018 года образовалась задолженность в сумме 313340,09 рублей, в том числе: по основному долгу – 174631,73 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 138708,36 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии состатьей 200 ГК РФ.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку договором кредитования предусмотрено исполнение ответчиком кредитных обязательств путем внесения ежемесячных платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» согласно оттиску на почтовом конверте направлено в суд 10 августа 2018 года, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах трехгодичного срока исковой давности, начиная с июля 2015 года, срок уплаты которой установлен до 26 августа 2015 года.

При таких данных суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности за июнь 2015 года по основному долгу в размере 1782, 80 рублей и по процентам за пользование кредитом в размере 2860,20 рублей (4660,20 руб. – 1800 руб. внесенных 27 июля 2015 года в счет погашения процентов за июнь 2015 года). 

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1 в пределах срока исковой давности, по основному долгу составляет 172848,93 рубля (174631.73 – 1782,80), по процентам за пользование кредитом – 135848,16 рублей (138708,36 – 2860,20).

Наличие задолженности по договору кредитования ответчик не оспаривала. Доказательств иного размера задолженности, подтвержденного соответствующим расчетом, не представила.

Довод ответчика о том, что, как следует из искового заявления, взыскиваемая задолженность образовалась за период с 29 октября 2014 года, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, суд не принимает во внимание. Как следует из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, который согласуется с выпиской из лицевого счета, задолженность по основному долгу и процентам у ответчика впервые начала образовываться в июле 2015 года при оплате кредита за июнь, которую и просит взыскать истец с ответчика. В связи с этим представляется, что в исковом заявлении указан общий период пользования ответчиком кредитом с 29 октября 2014 года по 25 июля 2018 года, который включает в себя период задолженности ответчика с июня 2015 года по 25 июля 2018 года. 

Довод ответчика о том, что после вынесения 12 января 2016 года заочного решения о взыскании в ее пользу с ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств, уплаченных в качестве платы за страхование в размере 46035 рублей, банком не были уменьшены проценты, начисленные на эту сумму в ежемесячных платежах, суд не принимает во внимание.

В соответствии со статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 5 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно п. 3.4. Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», действовавшего на дату заключения кредитного договора, уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.9. указанного Положения Банка России проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При заключении договора кредитования 26 сентября 2014 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» была согласована сумма кредита в размере 201035 рублей, а также процентная ставка по кредиту в размере 29,5 % годовых, срок кредита 60 месяцев, рассчитан график осуществления платежей. Изложенное не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, нарушений в начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 6286,97 рублей (308697,09 – 200000 * 1 % + 5 200). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в сумме 308697 (триста восемь тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 172848 (сто семьдесят две тысячи восемьсот сорок восемь) рублей 93 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 135848 (сто тридцать пять тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 16 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6286 (шесть тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 97 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2018 года.