Дело № 2-1522/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2020 года г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Абраменковой А.С., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 23.12.2013 по 26.12.2017 в размере 203 207 руб. 72 коп., которая состоит из основного долга в размере 36 325 руб. 38 коп., процентов на непросроченный основной долг в размере 12 891 руб. 15 коп., процентов на просроченный основной долг в размере 10 558 руб. 10 коп., штрафов в размере 143 433 руб. 09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 232 руб. 08 коп.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

13.09.2012 между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 44 850 руб., а ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, а также возвратить заемные денежные средства. Однако заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в результате чего за период с 23.12.2013 по 26.12.2017 образовалась задолженность в размере 203207,72 руб. 26.12.2017КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, о чем ответчик был надлежащим образом уведомлен. Направленное в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, оставлено ФИО1 без удовлетворения, в связи с чем, ООО «Феникс» обратилось в суд с иском в целях принудительного взыскания образовавшейся задолженности.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании на иск возражала, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, заявив о пропуске истцом на момент обращения в суд срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило. 

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 13.09.2012 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Условия), Тарифами КБ «Ренессанс якапитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «РенессансКапитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «РенессансКапитал» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора и с которыми ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью (л.д. 9). 

Решения общего собрания участников КБ «РенессансКапитал» (ООО) от 06. 03.2013 № ВД-130306/003У, которым наименование КБ «РенессансКапитал» (ООО) изменено на КБ «РенессансКредит» (ООО) (л.д. 16).

Согласно условиям кредитного договора общая суммакредита составляла 44 850 руб., срок кредита45 месяцев, наименование тарифного плана «Без комиссий 22,9 %», полная стоимостькредита25,45% годовых. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные договором о карте; выполнять иные обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами, документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Для перечисления ежемесячных платежей покредитномудоговору заемщику открыт счет.

Тарифным планом «Без комиссий 22,9 %» установлена процентная ставка 22,90% годовых; комиссия за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №1284 77) - 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; комиссия за подключение к программе страхования 3 (Страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь») (Лицензия ФССН С №397277) – 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению Кредита (полностью или частично) – 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.18).

В соответствии с п.п. 1.2.2.7, 1.2.2.8 Условий клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете/счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа. 

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе требовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (п.2.2.4 Условий).

В соответствии с п. 3.3.3 кредитного договора и п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РенессансКапитал» (ООО) кредитор КБ «РенессансКапитал» (ООО) вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 13.09.2012 по 26.12.2017 (л.д.17) и ответчиком не оспорена. 

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету за период с 13.09.2012 по 26.12.2017. 

В соответствии с договором уступки прав (требований) (цессии) от 21.12.2017 КБ «РенессансКредит» (ООО) уступил право требованиякредитаООО «Феникс» со всеми правами и обязанностями банка (л.д.39-42). ФИО1 была уведомлена о состоявшейся между банком и обществом уступке права требования (л.д. 30)

ООО «Феникс» направило ФИО1 требование о полном погашении долга в общем размере 203 207 руб. 72 коп. в течение 30 дней (л.д.31). 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнила принятые обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности (л.д. 17) по состоянию на 26.12.2017, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 203207 руб. 72 коп., из которых размер основного долга - 36325,38 руб., проценты - 12891,15 руб., проценты на просроченный основной долг – 10558,1 руб. штрафы – 143433,09 руб.

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено. 

В суд от ответчика ФИО1 было представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. ст 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В статье201ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления

На основании разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковойдавности» по смыслу пункта 1 статьи200ГК Российской Федерациисрокдавностипо искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.Срокисковойдавностипо требованию о взыскании неустойки (статья330ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи395ГК Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из разъяснений Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации правило статьи207ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечениемсрокаисковойдавностипо главному требованию истекаетсрокисковойдавностии по дополнительным требованиям, применяется, если основное обязательство было не исполнено в пределахсрокаисковойдавности(Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 марта 2019 г. № 305-ЭС18-21546).

При исчислениисроковисковойдавностипо требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общийсрокисковойдавности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Согласно представленному истцом графику платежей по кредитному договору (л.д. 11) заемщик ФИО1 была обязана ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере 1493,69 рублей,срокисполнения заемщиком обязательства по возврату кредита установлен 13.06.2016.Таким образом, по условиям кредитного договора № кредитное обязательство должно было исполняться заемщиком ФИО1 по частям до 13.06.2016.

Поскольку в соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться заемщиком ФИО1 ежемесячными платежами, трехлетнийсрокисковойдавностиподлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как следует из выписки по лицевому счету и представленному истцом расчету задолженности, что не оспаривается ответчиком, последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком в сентябре 2013 года.

В последующем ответчик платежи по кредитному договору, в том числе в счет основного долга и процентов, не производила.

Принимая во внимание, что проценты по кредитному договору подлежат уплате заемщиком совместно с основным долгом,срокисковойдавностипо ним исчисляется по общим правилам, установленным статьей200ГК РФ (пункт 1 ст.209ГК РФ).

Не поступление всрок, указанный в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, очередного ежемесячного платежа означает, что со следующего дня каждого установленного графикомсрокаежемесячного платежа первоначальный кредитор КБ «РенессансКредит» (ООО) (КБ «РенессансКапитал» (ООО) должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга и процентов, и для него начинает течьсрокисковойдавностидля истребования этой части платежа.

Таким образом, просроченная задолженность ответчика по очередному ежемесячному платежу согласно графику платежей возникла после 14.10.2013.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылается истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения в суд за судебной защитой, в том числе со дня вынесения судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

С заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 по указанному кредитному договору ООО «Феникс» обратилоськ мировому судье 07.09.2019, то есть с пропуском срока исковой давности (л.д.70).

13.09.2019 мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 13.09.2012, заключенному между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» в размере 203 207,72 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2616,04 руб.(л.д.66).

03.10.2019 указанный судебный приказ по заявлению ФИО1 мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского судебного района г. Иваново был отменен (л.д. 69). 

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные договором сроки и порядок погашения задолженности по кредитному договору, то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, суд приходит к выводу о том, что на день подачи иска 22.09.2020 – истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, который должен исчисляться со дня, следующего за установленным днем возврата последнего платежа по кредиту, то есть с 13.06.2016. 

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13.09.2012 должно быть отказано.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2020 года.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. СУДЬЯ:

СЕКРЕТАРЬ: